# Деньги делают деньги

Дмитрий Лебедев

Одна из составляющих свободы – финансовая независимость. Доход финансово свободного человека позволяет ему не думать постоянно о деньгах как о средстве существования. Дмитрий Лебедев написал эту книгу на основании собственного опыта обретения финансовой свободы и опыта своих клиентов, друзей и знакомых. Все примеры в ней реальны, все рекомендации конкретны и проверены.

Куда можно и нужно вкладывать деньги, а куда – слишком рискованно? Что приносит доход и как сбалансировать свои вложения в разные виды активов? Чем активы отличаются от пассивов и какие опасности подстерегают человека с деньгами и российским паспортом?

Редактор А. Новресли

Главный редактор С. Турко

Руководитель проекта М. Красавина

Корректоры Е. Аксёнова, О. Улантикова

Компьютерная верстка А. Абрамов, О. Макаренко

Дизайн обложки Ю. Буга


© Дмитрий Лебедев, 2020

© Евгений Крюков, фотография на обложке, 2020

© ООО «Альпина Паблишер», 2020


Все права защищены. Данная электронная книга предназначена исключительно для частного использования в личных (некоммерческих) целях. Электронная книга, ее части, фрагменты и элементы, включая текст, изображения и иное, не подлежат копированию и любому другому использованию без разрешения правообладателя. В частности, запрещено такое использование, в результате которого электронная книга, ее часть, фрагмент или элемент станут доступными ограниченному или неопределенному кругу лиц, в том числе посредством сети интернет, независимо от того, будет предоставляться доступ за плату или безвозмездно.

Копирование, воспроизведение и иное использование электронной книги, ее частей, фрагментов и элементов, выходящее за пределы частного использования в личных (некоммерческих) целях, без согласия правообладателя является незаконным и влечет уголовную, административную и гражданскую ответственность.

* * *

## Введение

Каждому хочется стать успешным, и каждый понимает успех по-разному. Для меня это не только деньги и статус в обществе. Важно то, насколько человек свободен, способен жить так, как хочется, как просит его душа. Одна из составляющих свободы – финансовая. Доход финансово свободного человека позволяет ему не думать постоянно о деньгах как о средстве существования. Очень важно, что при этом не приходится зарабатывать день и ночь. Такой человек работает потому, что ему это нравится, и у него достаточно времени на полноценное общение с близкими и друзьями, отдых, путешествия. Он может при желании и вовсе оставить работу, и при этом уровень жизни не станет ниже. Он спокоен за будущее собственное и своей семьи, потому что деньги будут работать на него и приносить постоянный доход. Вот это я и называю финансовой свободой.

Кто-то скажет, что любой богатый человек живет так. Но нет же! Столько людей, ворочающих миллионами, на самом деле рабы своих денег. Они вынуждены постоянно крутиться, работать по многу часов в день, чтобы удержаться на достигнутом уровне. Они редко бывают дома, потому что посвящают львиную долю времени зарабатыванию денег. И самое печальное – стоит им выпасть из этого процесса и накопления стремительно тают. Такое богатство точно не свобода! Поэтому прежде всего я буду писать не о богатстве, а о финансовой свободе и способах ее достижения.

Всю жизнь я работаю с деньгами и с людьми, принимаю решения, что покупать, а что продавать, какие активы сегодня более выгодны, какие – менее. Слушаю клиентов, партнеров, экспертов, взвешиваю все за и против, а потом принимаю решения.

Я родился и вырос в обычной советской семье, выучился на преподавателя физики, некоторое время поработал в школе, а потом основал свой бизнес. С нуля, как миллионы соотечественников в 1990-е. Все мои достижения – результат труда и внимательного отношения к мнению других людей. Я слушаю и слышу их, но решения принимаю только сам и несу за это ответственность.

У меня не было «богатого папы», но я очень много учился у самых разных людей. Не имел какого-то одного наставника, но собирал знания из разных источников. Знаю по себе, что значит быть бедным и богатым, как сложно заработать и как легко все потерять. Люблю конкретные дела и ненавижу болтовню. В первую очередь я предприниматель-практик, эксперт, учившийся на своих ошибках.

Тема финансовой независимости, свободы затаскана всеми подряд. Об этом написано много книг. Большая часть авторов – иностранцы. Их опыт и советы часто кажутся нам наивными, смешными и неприменимыми в России сегодня, и это действительно так.

Я написал эту книгу на основании собственного опыта обретения финансовой свободы и опыта своих клиентов, друзей и знакомых. Все примеры в ней реальны, все рекомендации проверены на себе. Из книги можно взять очень много полезного, практического для обретения финансовой свободы, хотя это не инструкция. У меня самого сводит скулы от скуки, когда я открываю очередную книгу про инвестиции и пассивный доход, поэтому моей задачей было написать не только полезную, но и интересную книгу. Она – о реальных шагах и примерах обретения финансовой независимости в России сегодня.

Я почти ничего не говорю о том, как подняться, начав с нуля, как заработать стартовый капитал, – об этом пишут многие. От себя добавлю: самое главное – развиваться, трудиться, повышать квалификацию, и деньги придут. Но заработать недостаточно – не менее важно не потерять, сохранить и приумножить.

Здесь вы найдете конкретные рекомендации: куда можно и нужно вкладывать деньги, а куда – слишком рискованно; что приносит доход; как сбалансировать свои вложения в разные виды активов; чем активы отличаются от пассивов; какие опасности подстерегают человека с деньгами и российским паспортом. Все это – несложные вопросы, но из опыта общения с клиентами, партнерами по бизнесу и просто знакомыми я понимаю, что большинство этого не знает, не понимает или не применяет в своей жизни.

Эта книга – для читателя, имеющего постоянный доход, пусть даже не очень большой. Он понимает, что так продолжаться не может и не должно, надо что-то предпринимать, нельзя надеяться только на зарплату, на государство, на фирму, в которой он работает, – ведь если ничего не менять, то ничего и не изменится.

Эта книга для тех, кто хочет перестать быть рабом работы, кто мечтает заняться любимым делом и одновременно обрести финансовую независимость, настоящую свободу. Я научу вас, как создать личный капитал, сохранить его и приумножить, чтобы гонка за деньгами перестала быть первым пунктом повестки дня, чтобы можно было по-настоящему жить, отдыхать, путешествовать, помогать другим – делать то, что душа захочет.

Перед началом чтения я предлагаю пройти небольшой тест на определение вашего сегодняшнего уровня финансовой свободы.

https://ru.surveymonkey.com/r/SBL8QVX

## Часть I. Этот мир болен

### Глава 1. Человек-белка

#### Вся жизнь в колесе

Скажите, чем наполнена ваша жизнь? Я не о глубоких смыслах – о земном. Как проходит ваш обычный день? Неделя? Месяц? Год? В ответ чаще всего слышу однотипные истории. Торопливые сборы на работу, которую не очень любишь. Нудная дорога на службу. Обилие нескончаемых дел во время рабочего дня, суета, за которой можно забыть о себе и обо всем на свете. Снова муторная дорога. Домой приходишь уже как выжатый лимон. Домашние дела, ужин, размышления о том, как решить очередные бытовые проблемы, где взять на это деньги, время и силы. Час-полтора серфинга в соцсетях, просмотр телепрограмм или любимого сериала перед сном, чтобы хоть чуть-чуть отвлечься, не думать о делах-проблемах, ведь с утра до вечера крутишься как белка в колесе.

Образ белки, бегущей в колесе без остановки и без смысла, подходит многим людям, перегруженным делами и утомленным их бесконечной монотонностью. Не все так живут, но большинство в нашей стране. Семья, дети, забота о родителях, машина в кредит, ипотека – список можно продолжать. У каждого свой набор обязательств, которые накладывают ограничения. Продвижение по карьерной лестнице и, как следствие, рост зарплаты радуют ненадолго: к новому доходу привыкаешь быстро, запросы увеличиваются, начинаешь тратить больше, чем раньше. Расходы растут, у многих растут и долги. Времени и денег катастрофически не хватает. С годами появляется страх – неужели так будет всегда? А если уволят, как расплачиваться с кредитами? А если компания обанкротится? А что я буду делать, когда пенсионный возраст подойдет? Надеяться на государственную пенсию, жить в нищете?

Если ваша история похожа на эту, то, к сожалению, вы – человек-белка. Можно бесконечно перебирать лапками, ничего не переменится, жизнь так и пройдет в бессмысленном кружении, и время только отнимет силы, добавит усталости и разочарования.

«А что делать? Почти все же так живут! – отвечают мне оппоненты. – Мало кому выпало счастье появиться на свет у очень обеспеченных родителей и с детства все иметь в избытке. Такие на Канарах да Мальдивах круглый год. А кому и вовсе повезло в цивильной богатой стране родиться. А нам крутиться надо, чтобы выжить!»

Но это заблуждение, уверяю вас! Обычному человеку в наших российских условиях вполне доступно обеспечить себе достойную жизнь – такую, чтобы быть уверенным в светлом завтра и послезавтра и не зависеть от внешних неблагоприятных факторов: прихотей работодателя, нежданных нововведений в законодательстве, кризисов.

Как перестать быть белкой и стать Человеком? Если кто-то сейчас подумал, что я призываю выпасть из круговерти жизни на диван, то он ошибается. Работать надо. Зарабатывать придется. Вопрос для многих – как сохранить и приумножить заработанное. Как выйти на хороший пассивный доход, обеспечить достойный уровень жизни, который позволит развязать себе руки, заниматься тем, что нравится, и чтобы при этом оставалось время на семью, отдых, увлечения и развлечения.

Именно о том, как выйти на такой уровень, не набив шишек и не наломав дров, моя книга. Но говорить мы будем не только о деньгах, ведь человек живет не ради их зарабатывания и инвестиций в собственный живот. А ради чего? В чем смысл всего этого процесса? Как в гонке за деньгами не потерять себя?

Сама сегодняшняя жизнь, внешние обстоятельства и стереотипы загоняют нас в это проклятое колесо. Если не осознать этого и не остановиться, то мы в нем неминуемо окажемся. Современные люди как завороженные идут на звук дудочки общества потребления. Погружаются все глубже и глубже, пока дверца клетки не захлопнется, и выбраться из нее с каждым днем будет все сложнее.

> Один мой родственник из-за накопившихся кредитов и проблем на работе несколько месяцев не оплачивал коммунальные услуги. Когда мне пришлось подключиться к решению свалившихся на него неприятностей, он сказал с дрожью в голосе: «Никто меня не понимает, не входит в мое положение. Если бы вы знали, как мне тяжело, сколько у меня проблем!»

Человеку-белке кажется, что рядом с ним бегают подобные ему. Но это ему только кажется – он просто не замечает вокруг ничего другого. Сложно разглядеть настоящую жизнь, ведь колесо надо крутить с сумасшедшей скоростью, иначе не успеешь.

Человек-белка понимает свободу как обладание, использование максимума возможностей для развлечений и получения удовольствий. Марк Мэнсон, предприниматель и автор бестселлеров «Тонкое искусство пофигизма»[1] и «Все хреново», пишет о другой, реальной свободе человека: «Единственно истинная форма свободы… это свобода через самоограничение. Это не право выбирать в этой жизни все, что захочешь, а право выбирать то, от чего ты откажешься… Это единственно возможная свобода. Развлечения приходят и уходят. Удовольствие не задерживается надолго. Разнообразие утрачивает смысл. Но выбирать то, что вы готовы принести в жертву, от чего готовы отказаться, можно будет всегда. Парадоксальным образом, такое самоотречение – это единственное, что может расширить вашу свободу по жизни»[2].

Возможно, прежде чем отказываться от чего-то, надо это получить или попробовать, и многие из нас всего этого нахлебались досыта. Большинству сегодня понятно, что что-то не так, что дальше так жить неправильно. Но как правильно?

Статистика говорит, что желанный для современного россиянина трудовой путь – это офисная работа, лучше всего чиновником или в госкорпорации, а для некоторых особенно требовательных – в глобальной международной компании. Стабильная зарплата, движение по карьерной лестнице. По опросам Career.ru, 38 % молодых людей хотят работать в госорганах или госкомпаниях, 36 % – по найму в коммерческих фирмах. И в этом нет ничего плохого. Но, как правило, за такими планами прячется желание не брать на себя ответственность, отсидеться на хорошей зарплате, заняв теплое местечко. Если вы думаете, что так сможете добиться успеха, то глубоко ошибаетесь. Скорее всего, вы просто побежите по кругу и растратите попусту свою энергию, силы, жизнь.

Годы идут, накапливается профессиональный опыт, меняются должности и места работы, увеличивается зарплата. Но при этом симметрично растут и расходы, и у многих кроме погони за деньгами начинается еще и гонка за статусом: нужно соответствовать своим собственным или навязанным окружением представлениям о престиже (часто ошибочным), купить дорогое жилье и автомобиль, брендовую одежду, абонемент в лучший фитнес-клуб, тратить деньги на недешевые развлечения, отдыхать на модных курортах. Человек берет кредит, потом еще и еще, попадает в долговую кабалу – и начинается бег в колесе, без смысла, до самой пенсии. Фактически это рабство, не случайно слова «работа» и «раб» имеют общее происхождение.

Большинство не задумывается о том, что такая жизнь лишена смысла, живет ошибочными представлениями – как в притче о каменщике, строящем храм. Когда его спросили, что он делает, он ответил, что кладет кирпичи. Для него его труд – механическое выполнение функций. Он не думает о том, что строит храм, не осознает смысла своей деятельности, и так проходит у многих людей вся жизнь.

> Когда я служил в армии, разговорился с сыном бухгалтера части, оканчивавшим школу. Спросил о его дальнейших планах и с удивлением услышал, что парень хочет стать прапорщиком, то есть человеком без образования, без перспективы роста, занимающимся только простыми делами. Я сказал ему: «Ты же видишь, что здесь дурдом! Никому ничего не нужно, никто ничего не делает. Какое-то прожигание жизни!» Его ответ меня шокировал: «А я и не хочу ничего делать. Зарплата неплохая, а делать ничего не надо».

#### Потратить как можно больше

Характерной чертой человека-белки является желание как можно больше потратить. Как только появляются свободные деньги, он сразу приобретает что-нибудь ненужное: еще одну безделушку – просто порадоваться, куртку из новой коллекции, чтобы выглядеть модно, еще одни джинсы, хотя ими и так завален гардероб. Удивительно, но, по опросам, самая желанная вещь для типичного представителя среднего класса – новая модель айфона, она покупается на последние деньги или в кредит.

Шопинг – главное развлечение большинства, а торговые центры – самые посещаемые места в стране. Люди напрягают последние силы, чтобы приобрести автомобиль определенной марки для поддержания статуса. Зачастую человек на дорогом автомобиле, щеголяющий в одежде мировых брендов, совсем небогат. Многие живут в съемном жилье, еле сводят концы с концами и, конечно, не думают о собственном будущем, крутясь в этом бесплодном колесе ежедневной суеты.

> Мой знакомый – руководитель отдела в крупной компании. Ему 34 года. У него солидная зарплата и социальный пакет, он умен и уже многого добился в жизни как профессионал. Недавно он приобрел новый «Ягуар» в кредит и большую часть заработанного тратит на погашение долгов и процентов. Мы встретились в кафе, и я заметил, что он считает каждый рубль и выбирает кофе подешевле. Мужчина придавлен долговым прессом, и ему кажется, что это никогда не закончится. На вопрос, зачем он купил такой дорогой автомобиль, ответил, что нужно поддерживать статус. Его перестанут уважать коллеги, если его вещи не будут соответствовать определенному уровню, ему якобы необходимо подчеркивать, выставлять напоказ атрибуты своего успеха. Это заблуждение. Безусловно, встречают по одежке, но это только первое впечатление.

#### Быть или казаться?

Как известно, только 20 % информации при взаимодействии с другими воспринимается человеком через слова, фразы, а 80 % – через невербальные сигналы: взгляд, выражение лица, позу, интонации и тому подобные вещи. Это происходит неосознанно. Человек интуитивно чувствует сущность другого через косвенные признаки. Истинное содержание человека наиболее важно во взаимодействии и имеет определяющее значение, поэтому погоня за внешними признаками неэффективна. Надо заниматься внутренним содержанием, развивать свои человеческие качества, становиться, а не казаться.

> Мой мудрый знакомый ездит на «Киа», хотя может позволить себе «Ягуар», и не один. Говорит, что его не будут уважать клиенты: они решат, что он их «обдирает», берет с них больше, чем нужно. А «Киа» – надежный автомобиль, идеально подходящий для его работы.

#### Ловушка среднего дохода

Эта ловушка подстерегает человека-белку, когда при достижении определенного дохода, положения он останавливается в своем росте и развитии. Вроде бы все есть и более-менее устраивает, причем заработок может быть разным – сто тысяч или миллион, у кого какие масштабы. Приходит успокоение. Человек думает, что уже сейчас все хорошо и дальше будет лучше или уж точно не хуже и будет это достигаться как бы само собой. Обучение не нужно. Чему учиться, ведь он уже многого достиг, свое отучился, кто еще может чему-то научить? В жизни ничего особенно не меняется, ухудшений не происходит, и это устраивает. Денег больше не становится, но это кажется не очень важным: на хорошую жизнь хватает. Ведь он не видит предпосылок к худшему, а о будущем особенно не думает. Как вообще можно все спрогнозировать? К тому же и так все хорошо. Карьерный рост тоже остановился, ведь «в этой компании дальше продвигаются только любимчики». А если бизнес собственный, то он завис на одном уровне – «кризис, в таких условиях ничего невозможно изменить, ресурсов не хватает для развития».

Как это происходит? Лень? Выгорание? Достижение потолка желаемого? Вот заработали вы миллион – и что дальше?

Мой успешный знакомый как-то сказал: «Когда я заработал первый миллион, подумал, что хватит на всю оставшуюся жизнь. Только потом понял, как быстро исчезают деньги. Сохранить их значительно сложнее, чем заработать».

Почти все деятельные люди в определенный момент попадают в эту ловушку, и не все из нее выбираются. Многие даже не осознают, что в нее попали.

> Недавно я был на переговорах о покупке объекта недвижимости. Продавец – профессиональный риелтор. Мы разговорились на разные жизненные темы. Он пожаловался, что пришлось заниматься переводом этого помещения в нежилой фонд, и подробно рассказывал, насколько это было муторно. А мне было интересно, и невольно вырвалось: «Здорово ведь! Вы столько нового узнали!» В ответ он лишь ухмыльнулся: «Мне 50. Не хочу я уже ничему учиться, ничего нового мне не нужно».

> Положение вещей его устраивает. Хоть чуть-чуть напрячься – это уже не для него. Уверен, раньше он не был таким, просто устал от бега в колесе. Его устраивает тот средний доход, который он получает, и он не хочет ничего менять. Имеет он на это право? Безусловно. Но что его ждет дальше?

> Уверяю вас, ничего хорошего. Его доходы будут падать, количество клиентов – уменьшаться. Он не сможет поддерживать привычный уровень жизни, и придется либо сокращать свои расходы и жить все скромнее и скромнее, либо изменить свое поведение и выскочить из колеса. Осознать, в какой ловушке находишься, и опять начать шевелиться, только уже в правильном направлении.

> Человеку-белке нельзя останавливаться, он вынужден бесконечно крутить колесо. Помните, в «Алисе в Зазеркалье» Льюиса Кэрролла? «Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее».

#### Копить или не копить?

Образ аккуратного и благополучного европейского пенсионера знаком многим согражданам. «Как же так? – задаем мы себе вопрос. – Почему наши старики нищие и жалкие, а у них такие счастливые, да еще и в свое удовольствие путешествуют по миру?» Конечно, дело в нашем коммунистическом прошлом и жестком переходе от социализма к капитализму, но и не только в этом.

В советское время практически не было иных механизмов пенсионных накоплений, кроме государственного, но с падением СССР та система перестала работать. Государство обанкротилось, и пенсионные деньги сгорели в огне перестройки, но в то время никто и не задумывался о личной ответственности по отношению к своей пенсии, к своей старости. Все надежды были на государство, а оно подвело всех, обмануло.

Но сейчас-то мы знаем – нельзя надеяться в этом вопросе ни на кого, кроме себя. Однако большинство по-прежнему предпочитает позу страуса, словно не замечая этой проблемы, откладывая ее решение на потом. Здесь опять надежда на русский авось. Но потом, когда уже силы иссякнут, будет поздно создавать капитал, достойную пенсию. К тому же пенсионный возраст увеличивается, так что на финише сил точно будет немного.

Те же европейцы заботятся о своей пенсии на протяжении всей жизни. Как правило, это ежемесячные отчисления в частные пенсионные фонды. Постепенно, потихоньку формируется пенсионный капитал, на который они живут в старости. У нас такой механизм тоже существует, но имеет свои особенности. Об этом поговорим в отдельной главе.

#### Рабы денег

Существует распространенная иллюзия, что для обретения финансовой свободы нужны только деньги и чем их больше, тем больше свободы. Без денег добиться финансовой независимости невозможно. Но деньги и проблемы, с ними связанные, могут поработить человека, сковать его по рукам и ногам.

Большинству кажется, что самые счастливые и свободные люди входят в список Forbes. Но это не так. Ведь журнал оценивает только стоимость активов этих людей, без долгов и проблем, которых бывает значительно больше, чем денег.

Например, в кризис 2008 года долги многих миллионеров превышали стоимость всего, чем они владели. Как правило, большая часть их состояния – это акции возглавляемых ими компаний, но цена акций зависит от конъюнктуры рынка и многих других факторов. Владельцы акций получают кредиты под залог своих активов и при падении рынка оказываются должны больше, чем имеют. Кто-то смог успешно выбраться из этих проблем, а кто-то нет, но почти все они висели на волоске. Их финансовое состояние было критическим.

> Возможно, самая нашумевшая трагедия – самоубийство Бориса Березовского, который потерял все свое огромное состояние и впал в глубокую депрессию. Он оказался должен более 300 млн фунтов стерлингов, лишился всей собственности и проектов, которые могли бы покрыть хотя бы часть его долгов. Его тело обнаружил утром у него дома в ванной охранник.

> Состояние Владимира Кондрачука, совладельца «Транс Нафта», оценивалось в 2006 году в 1 млрд долларов. Среди клиентов его компании был «Газпром» и другие мегаигроки рынка. Кризис 2008 года сильно ударил по его бизнесу. Попытки решить проблемы продолжались два года, но ничего не помогало. В 2010 году он застрелился в своем офисе.

> Игорь Лопатин не был миллиардером, он занимался импортом автомобилей в Россию. В предсмертной записке он просил прощения у жены и родителей за то, что «связался с большими деньгами». Он очень много задолжал и не видел способов расплатиться.

Я изучал французский язык во Франции. Был перерыв в занятиях. Из двора здания открывался вид на средиземноморский залив, на волнах покачивалась огромная яхта известного всему миру русского олигарха. Преподавательница-француженка вздохнула и произнесла, что очень хотела бы оказаться на его месте. Я чуть не поперхнулся. Я бы – ни за что! Женщина очень удивилась, но, когда мы стали обсуждать его проблемы, она со мной согласилась. Ведь эта яхта у него не для развлечений, а для заключения сделок, для приема нужных ему гостей, а не друзей. Безусловно, он может многое себе позволить, но его финансы всегда под угрозой, он очень сильно рискует и часто оказывается на краю пропасти. Он всегда в окружении охраны и под присмотром множества глаз. Прогуляться по берегу моря может лишь на территории своей виллы, сходить в театр – только в сопровождении вооруженных людей, погулять по городу – никогда. Такие люди платят слишком высокую цену за свое богатство: они жертвуют собственной свободой.

Большие деньги – большой вызов. Это проверка человека на зрелость, испытание медными трубами, ведь вместе с богатством сразу появляются и большие возможности, и новые знакомые, которые как чувствуют, что у вас завелись большие деньги. Так называемые «друзья» начинают заискивать, льстить, часто очень навязчиво. Многим людям с деньгами это нравится. Новое окружение «питается» от спонсора, получает взамен оплаченные счета и развлечения до тех пор, пока у него не кончатся деньги или не начнутся проблемы.

Легко понять, почему богатых нигде не любят. Не только из-за зависти, но и из-за их поведения. Ведь большинство людей с деньгами начинают себя слишком высоко ценить, зазнаваться, будто они лучше других, а все остальные должны их обслуживать.

Кроме того, своим поведением богатые люди себя зачастую дискредитируют. Бросающаяся в глаза роскошь, фонтаны шампанского, ночные клубы – почему-то именно так они показывают свой достаток и безумно этим всех раздражают.

> Мой школьный приятель Андрей С. в середине 1990-х провернул первую сделку в своей жизни и получил за это несколько тысяч долларов – большие деньги, особенно в те времена и для молодого человека из небогатой советской семьи, который никогда в жизни не видел таких сумм. Он пропал на несколько дней. Друзья искали его, опасаясь за его жизнь. Вернулся домой он с пустыми карманами, сильным перегаром и набором визиток сомнительных увеселительных заведений.

> – Ты что, сошел с ума?! – начали выговаривать ему друзья и родные.

> – Я мечтал об этом всю жизнь, – услышали они в ответ.

К сожалению, это типичная история: богатый человек зачастую теряет нравственный облик и в нем начинают преобладать животные инстинкты. То ли он и раньше был таким, то ли деньги спровоцировали в нем рост этих сорняков. Наверное, вы знаете много подобных историй, желтая пресса их очень любит. Кто с кем и сколько выпил дорогого шампанского, кого кинул, сколько просадил в казино, кого и как избил. Что уж говорить, большие деньги помогают человеку деградировать, если он не может с ними справиться и не видит в них никакого особенного смысла, кроме получения удовольствий. Удивительным образом такой разухабистый стиль жизни, хотя и вызывает осуждение, привлекает большинство обывателей. Но богатство, деньги и нравственное падение – не одно и то же. В самих деньгах нет ничего ни плохого ни хорошего, важно только, как мы их зарабатываем, как к ним относимся и на что тратим. В отношении к деньгам проявляется истинная суть человека, и если не научиться обращаться с ними, то можно легко стать их рабом и навсегда остаться белкой, крутящей колесо.

### Глава 2. Пассивные активы

#### Активы не всегда активы

Чтобы перестать быть человеком-белкой, выскочить из колеса, нужно не так много. В первую очередь – решимость идти по этому пути. Но для того, чтобы стать человеком свободным, осознанно относиться к жизни, недостаточно прекратить бег по кругу, нужно понимать, куда идти, куда направить свою освободившуюся энергию, и делать правильные шаги. Для этого необходимо усвоить важные уроки и применить их в жизни. И не нужно бояться потери существующего дохода: если соблюдать финансовые правила, то доход будет сохранен и приумножен.

Если просто выпасть из крутящегося колеса без цели и без смысла, то велик риск человеку-белке превратиться в человека-хомяка, толстого и ленивого, который просто не хочет бежать – ни в колесе, ни вне его. Если раньше были простые и понятные правила игры – крути, как сказали другие, то теперь нет. Нужно всё организовывать самому, брать ответственность на себя, а для этого понимать, что надо делать, что правильно, а что нет. Иначе велик соблазн не делать ничего, думая, что всё само собой решится. Многие после ошибок и неудач уже никуда не бегут, а просто плывут по течению, не прикладывая никаких усилий. Их путь печален, ни к чему хорошему он не приводит. Поэтому, вступая в новую жизнь, важно усвоить основные понятия и правила игры. Самый первый финансовый урок – понять, что такое активы и пассивы. Активы не всегда являются активами, а пассивы – всегда пассивы. Необходимо всю жизнь наращивать активы и избавляться от пассивов.

Обыватель покупает квартиру и радуется: думает, что приобрел актив. Машину – это ведь тоже актив. Дачу – тоже актив. У него складывается ощущение, что он становится богаче, его состояние растет, но это совсем не так.

На самом деле актив – это то, что приносит деньги, доход. Пассив – то, что забирает деньги, время, силы и не приносит дохода.

#### Виды активов

Не так много вещей могут стать активами. Перечислю основные их виды:

● Недвижимость. Вы можете покупать ее для сдачи в аренду и получать ежемесячный доход, и с годами ее стоимость растет (согласен, не всегда, но во многих случаях; здесь важно грамотно купить). Или вкладывать в объекты недвижимости для перепродажи по более высокой стоимости. Но помните, что недвижимость должна приносить доход, если просто стоит пустая – это потеря ваших денег.

● Ценные бумаги. Их великое множество, от самых консервативных вложений в казначейские бумаги стабильных государств до инвестиций в стартапы.

● Банковские депозиты. Ликвидный продукт, но доходность минимальна.

Многие владельцы бизнесов спросят: «А как же акции моей собственной компании? Это основной мой актив!» Но бизнес не является активом. Для поддержания его стоимости и доходности необходимо постоянно трудиться в поте лица, в противном случае от него ничего не останется.

То есть квартира, в которой вы живете, автомобиль, если вы его не сдаете в аренду, дача за городом или за границей – все это пассивы. Мне удивительно, что многие этого не знают, не понимают или не задумываются об этом. Даже обеспеченные люди, топ-менеджеры и предприниматели, часто неправильно трактуют понятия «активы» и «пассивы».

С подобными заблуждениями я сталкиваюсь постоянно: когда общаюсь с желающими вложить накопления в недвижимость или с топ-менеджерами, стоящими на карьерном перекрестке, когда провожу семинары среди руководителей компании – везде встречаю незнание или непонимание.

Эта тема всегда вызывает интерес. Все до одного соглашаются с этими определениями активов, но очень немногие начинают использовать знания на практике. Наверное, потому, что проще остаться в плену стереотипов и ничего не менять.

#### Что покупает знающий

Те же, кто правильно понимает смысл активов и пассивов, живут в соответствии с этим знанием, много сил и времени тратят на создание и приобретение активов, постоянно ищут активы, создают и совершенствуют. А остальные заняты приобретением пассивов и считают их активами.

> Некоторое время назад я хотел купить перспективный актив – квартиру для сдачи в аренду. Задача была купить подешевле, чтобы получить больший доход от вложенных средств. Мне понравился один вариант. Я пообщался напрямую с хозяином и предложил сбавить цену. Он отказался. Квартира принадлежала ему уже много лет, а жил он с семьей в другом доме. Он не знал, что делать с этой недвижимостью, поэтому и выставил ее на продажу.

> Через год мы случайно встретились с ним в компании общих друзей, узнали друг друга, и я спросил про его квартиру. Он немного сник и признался, что покупателя так и не нашел. А я за это время купил другую квартиру, отремонтировал ее и начал сдавать, чем расстроил его еще сильнее: ведь я приобрел актив, который уже приносит регулярный доход, а он владеет пассивом и несет постоянные расходы – разные платежи и кроме денег тратит еще время и силы. До сих пор он ее не отремонтировал и не продал, хотя я настоятельно рекомендовал это сделать, даже предлагал помочь. Но он так и не воспользовался открывшимися возможностями.

Советую всегда начинать с анализа ваших активов и пассивов. В большинстве случаев оказывается, что на руках одни пассивы, активов либо нет, либо совсем немного. Дальше надо включать фантазию и находить пути, как пассивы превратить в активы.

С большинством пассивов сделать ничего толкового невозможно. Тогда нужно избавляться от них, продавать по любой цене либо выбрасывать.

Недвижимость, не приносящую дохода, сдавайте в аренду. Если сдать невозможно, продавайте. Если вам кажется, что сегодняшняя рыночная цена очень мала, все равно продавайте! И вкладывайте деньги в актив, приносящий доход. Куда именно – об этом поговорим в следующей части.

Мне постоянно приходится сталкиваться с распространенным ошибочным мнением клиентов относительно их псевдоактивов. Типичный аргумент – «Я покупал значительно дороже», а при появлении предложения о покупке по более низкой цене: «Зачем мне сейчас продавать? Ведь каши не просит».

Как же не просит? А постоянные платежи за управление и электричество, налоги и другие расходы? Все это умножается на месяцы и годы простоя. Необходимо ведь еще учитывать и ваше время, и усилия на содержание и уход – это тоже дорогого стоит. А потерянный потенциальный доход с замороженной суммы, хотя она могла и должна была работать?

> Недавно я сделал предложение о покупке квартиры за 60 млн рублей. В объявлении она была выставлена за 65 млн рублей. Переговоры были долгими и ничем не завершились. Я услышал те самые аргументы, попытался убедить продавца, но безрезультатно. Квартира продавалась уже два года. Риелтор сказала, что в самом начале было такое же предложение – 60 млн рублей, но хозяйка и тогда не согласилась.

> Можно легко посчитать ее потери за это время. 50 000 рублей в месяц – коммунальные платежи (это хорошая и дорогая квартира в престижном доме), в год – 600 000 рублей, за два года – 1 200 000 рублей. Налоги за этот период – 90 000 рублей. Еще владелица заплатила за уборку и небольшой косметический ремонт – 210 000 рублей. Итого 1 500 000 рублей прямых потерь. Но и это немного по сравнению с недополученным доходом от замороженных средств. Только депозит в надежном банке принес бы за два года не меньше 6 млн рублей.

> Как минимум 7 млн рублей прямых потерь – вот что значит «каши не просит».

Не имеет смысла собирать драгоценности. Понятно, что они «лучшие друзья девушек», но во всем надо знать меру. То, что вы покупаете в ювелирном магазине, никогда не сможете продать даже за эти же деньги. И не тешьте себя иллюзией, что это выгодные вложения, – это пустая трата денег. Не храните лишнее, продавайте, покупайте вместо этого реальные активы. Если так любите блестящий металл, покупайте золотые слитки. Они бывают разного размера, в том числе небольшие, не только как в голливудских фильмах. Храните их в банке – это неплохое вложение средств на длительный срок.

Я не разделяю любовь многих к автомобилям, может, потому, что никогда не был их ценителем. Это всего лишь металлическая коробка на колесах, и нужна она для доставки человека из пункта А в пункт Б, не более того! Автомобиль – яркий пример пассива: он теряет в цене сразу после выезда из салона и требует постоянных расходов и внимания, отдача же от таких вложений минимальна.

Свободный человек не гонится за предметами роскоши. Он ищет активы, а дорогие вещи покупает в последнюю очередь – только тогда, когда может себе это позволить, когда это легко обеспечивается денежным потоком от существующих активов. А человек-белка, как правило, занимается приобретением дорогих ненужных вещей, которые его только обременяют, висят гирями на его ногах, требуют денег, сил и времени.

> Родители моего знакомого подарили ему на свадьбу деньги для покупки жилья. Суммы не хватало даже на самую маленькую квартиру в спальном районе. Надежда была на благоразумие и сообразительность молодых, на то, что они смогут правильно распорядиться средствами и через какое-то время у них появится своя квартира. Думаете, они вложили деньги в облигации растущих компаний? Или приобрели паи фондов недвижимости? Может быть, взяли ипотеку? Конечно же, нет! Они купили последние модели айфонов с беспроводными наушниками и машину, которая ржавеет во дворе их съемной квартиры, ведь они пользуются ею не чаще раза в неделю, зато чувствуют себя обеспеченной семьей.

> Они знали, что так поступать неправильно, но не смогли удержаться.

Понимание такого образа жизни пришло ко мне постепенно, не сразу. Я всегда интересовался этим вопросом, много читал на тему создания личного капитала и правильного им управления. Даже не могу вспомнить, что сыграло решающую роль. В какой-то момент я почувствовал, что это просто глупо – собирать и хранить, и в течение нескольких лет избавлялся от пассивов либо переводил их в активы. Например, я быстро и без сожалений продал нашу любимую дачу, которую мы построили по собственному проекту. В ней мы провели несколько счастливых лет, но жизнь изменилась, мы стали очень редко туда приезжать и поняли, что и не будем появляться там часто. Продал по актуальной на тот момент стоимости. Главным для меня было избавиться от дачи как пассива и перевести деньги в актив. Стоимость была, конечно, важна, но я исходил из цен сегодняшнего дня, а не из того, сколько в нее вложил или сколько она стоила три года назад.

В кризис 2008 года особенно пострадал рынок загородной недвижимости: не только цены упали, еще и в разы уменьшилось количество клиентов, изменились их предпочтения. Я провел много встреч с владельцами подмосковных земель, обсуждая с ними проекты совместного строительства, – и все пребывали в иллюзиях, что обладают значительными активами в виде сотен и тысяч гектаров, хотя не получали от них ни копейки, зато регулярно тратили средства на содержание: налоги, обслуживание, охрану. Эти, казалось бы, небольшие расходы складывались в миллионы.

Те, кто изменил свою точку зрения, получили регулярный доход, реализовали в партнерстве со мной множество проектов, превратив пассивы в активы, а остальные так и сидят со своей землей, надеясь на рост цены, изменение экономической ситуации, и продолжают платить, теряя деньги, силы и время.

> Год назад ко мне обратился за советом Андрей К. – продавать ли ему участок земли, который он купил семь лет назад для строительства загородного дома. Его планы поменялись, и он передумал жить за городом. Стройку так и не начал, участок просто сохранил, не знал, что с ним делать. Продажа его вполне устраивала, но цена не нравилась: она была почти в два раза ниже той, по которой он в свое время покупал. Мы проанализировали рынок и поняли, что это хорошее предложение, соответствующее ситуации на тот момент. После успешной продажи он купил квартиру в Москве и сразу стал ее сдавать, получать ежемесячный доход. Недавно мы опять встретились, и он меня очень благодарил. Цена земли в том районе еще больше снизилась, как я и предсказывал, а он за это время смог получить неплохой доход. К тому же и стоимость купленной квартиры выросла, так как мы нашли очень удачный вариант.

#### Типичный путь менеджера

Я видел множество трагедий и разочарований. Например, когда очередной заслуженный топ-менеджер, известный всему рынку, теряет работу. Иногда по собственной глупости, но чаще по объективным причинам: кризис, изменение стратегии компании, банкротство головной структуры… И через некоторое время он понимает, что никому не нужен. Не может найти должность, подходящую его статусу и ожиданиям, – а деньги уже на исходе, ведь он так привык за многие годы ни в чем себе не отказывать: престижные автомобили, полеты бизнес-классом, экзотические курорты.

Накопления? Он всегда считал, что заработает еще. Активы, приносящие доход? Думал, что главный актив – это он сам, ведь на протяжении многих лет он был всем так нужен. Зарплата становилась все больше и больше, как и расходы, и он был слишком уверен в завтрашнем дне.

> Некоторое время назад Алексей П. обратился ко мне за советом и помощью. Это касалось его работы и активов – доходов и расходов. Не знал, что ему делать – и с поиском работы, и с высокими расходами, которые вынужденно нес в последнее время. Казалось бы, у него было много активов, накопленных в течение жизни, но денег катастрофически не хватало.

> Он всегда был «на коне», его карьера развивалась стремительно. Начинал обычным клерком в нефтяной компании, быстро вырос до руководителя отдела, потом департамента, а дальше уже и до заместителя финансового директора. Понял, что добился в этой компании потолка, и перешел к конкуренту на значительно большую зарплату. Было еще много переходов в разные компании, зарплата росла, перспективы тоже.

> Так он стал генеральным директором в крупном производственном холдинге. Казалось, весь мир был у его ног: зарубежные командировки, тысячи подчиненных, почет и уважение. Он очень хорошо зарабатывал и много тратил, понимая, что заработает еще, ведь год за годом дела шли все лучше.

> Но неожиданно все закончилось: кризис разорил компанию, в политике у него не сложилось, общественная деятельность не приносила ни денег, ни удовольствия. Первые годы без постоянной работы казались райскими, ведь денег было накоплено много. Он продолжал жить на широкую ногу, отдыхать на шикарных курортах и менять люксовые автомобили, считал, что работа сама найдет его.

> Когда он пришел ко мне, наличность уже закончилась. Начал жить в кредит. Достойную работу так и не смог найти – никаких предложений не поступало. Хедхантеры удивлялись: «Вы ищете работу? Зачем? Ведь у вас все в порядке!»

> Оказалось, что почти все его активы – это пассивы. Дом недостроен, и на его содержание нужны ежемесячные траты. Вложения в бизнес друзей не приносят ничего, но требуют дополнительных инвестиций, а их неоткуда взять. Участок земли для дачи в 100 километрах от Москвы висит мертвым грузом. Есть две квартиры: одну снимают знакомые и платят копейки, вторая уже три года пустует и ждет ремонта.

> Мы долго обсуждали его ситуацию, рассматривали разные варианты. В конце концов он решил продать все, что не приносит доход, по актуальным ценам и направить деньги в доходную недвижимость. На мой взгляд, такое решение было оптимальным. По расчетам, заработок должен был составить около 700 000 рублей ежемесячно. Но через несколько дней он передумал: кому-то из его знакомых этот план не понравился, и он сам решил, что так дешево продавать не готов.

> На днях я встретил его на улице. Он дремал на скамейке у молодежного кафе: когда-то модная одежда, видавшие виды стильные очки, килограммов 20 лишнего веса, рядом пустая бутылка из-под пива. А ведь сколько лоска в нем было совсем недавно!

### Глава 3. Ваш бизнес – создание активов

#### Бери и делай

Возможно, вы работаете в коммерческой компании и у вас успешная карьера. Или вы на госслужбе и думаете, что защищены социально. Может быть, вас привлекает работа в глобальной компании. Однако, если вы ограничитесь только работой по найму, пусть даже и в таких солидных организациях, вряд ли достигнете финансовой свободы. Маловероятно, что вам удастся выпрыгнуть из этого колеса, его вращение завораживает.

Но все же какова альтернатива? Собственный бизнес? Многие возразят, что этот путь не всем доступен. Я же убежден – создать успешный бизнес может каждый. Хотя психологи говорят, что предпринимательским мышлением обладают только несколько процентов населения планеты, мой опыт и опыт знакомых показывает, что это мышление можно развить и навыки предпринимательства также вырабатываются.

Я не считаю себя наделенным от рождения предпринимательским талантом, но я учился и развивал нужные качества. Сам я начал бизнес очень просто: напечатал объявления на машинке и расклеил на столбах. Когда появились первые клиенты, нанял сотрудников, увеличил количество сделок, потом снял офис, зарегистрировал компанию. Много учился на разнообразных тренингах, семинарах, курсах – старался брать максимум недостающей для бизнеса информации. Но, как оказалось на практике, быстрее и эффективнее учишься на собственных ошибках.

Главное – делать! Начать и делать, анализируя ошибки, спотыкаясь, теряя, но начиная снова и снова.

Ориентируйтесь на лозунг Ричарда Брэнсона: «К черту всё! Берись и делай!» Примеров очень много, в том числе и отечественных, российских.

> Аркадий Новиков выучился на повара в советском кулинарном училище, начал работать в ресторанах, которых было очень мало в то время, и окончил вечернее отделение института по специальности «экономист общественного питания». Вскоре решил открыть собственный ресторан. В своей книге «Неправильный бизнесмен»[3] он пишет: «Я сказал себе: “Хочу сделать ресторан, в котором я смогу подойти к гостю, порекомендовать блюдо, что-то приготовить сам. Хочу, чтобы это было место, где мне не придется заниматься бумажными делами, нудной административной работой. Мне нравится готовить, нравятся люди, и я хочу создать для них уникальную атмосферу”. С этого желания все и началось. ‹…› Я не делал никаких экономических обоснований, тем не менее понимал, что при минимальных вложениях и небольших доходах такое место будет популярно и востребованно. И все вышло именно так. Конечно, не сразу, может быть, года через два, но наши вложения окупились».

> Опирался он в основном на собственный опыт и свои личные качества. Сейчас, почти через 30 лет после старта, он один из немногих известных в мире российских рестораторов. Его империя – десятки ресторанов в России и за рубежом, годовой оборот которых составляет более 200 млн долларов.

Кто-то скажет: «Это было давно. Предприниматели из 1990-х – не пример. Тогда можно было и палку воткнуть в землю – она расцветала». Но и сегодня подобных примеров очень много. Вот несколько историй, подробности которых вы сможете найти в деловых СМИ.

> В 2011 году в Сыктывкаре Федор Овчинников основал сеть пиццерий «Додо», а до этого он торговал в том же городе книгами. Он понимал, что вначале надо изучить работу кухни, менеджмента, зала, и для этого некоторое время работал в компаниях-конкурентах на простых должностях. Вскоре рабочие процессы компании были прописаны, создана ERP-система, и в 2012 году сеть насчитывала 8 собственных и франчайзинговых пиццерий. В конце 2019-го «Додо Пицца» состоит из 576 пиццерий, выручка – более 20 млрд рублей. Сеть перешагнула границы России. США, Великобритания, Казахстан, Беларусь, Китай – неполный список стран, где присутствует компания.

* * *

> Двое молодых людей, Евгений Богородицкий (маркетолог) и Евгений Назаров (журналист), решили открыть столярную мастерскую. Основная работа им наскучила, и они мечтали о собственном деле. Познакомились будущие бизнес-партнеры на курсах краснодеревщиков, работать с деревом им обоим очень нравилось. Сняли подвал, купили инструмент и начали работать, набивать собственные шишки. Сначала делали стулья, столы, полки для родных и знакомых, затем круг клиентов расширился. В 2018 году, через пять лет после начала работы, они зафиксировали выручку 26 млн рублей. Сейчас на них работает несколько профессиональных столяров, чтобы успевать справляться со всеми заказами. Они расширили свой цех, заранее покупают и хранят материалы. Бизнес значительно вырос, и в 2019 году компания ожидала выручку уже около 40 млн рублей.

Можно не только производить что-то, но и оказывать разнообразные услуги без вложений в помещение и инструменты.

> Супружеская пара Дарья и Андрей Белых хотела заниматься спортом на свежем воздухе, в парке, а не в фитнес-клубе. В Москве есть такие спортивные программы, но они нацелены в основном на подготовку к соревнованиям, например к марафону, а ребята хотели просто позаниматься для здоровья, а не для рекордов. Сначала тренировались сами. Поняли, что это перспективно. Зарегистрировали компанию, нашли тренера, сделали рекламу в соцсетях, экспериментировали с ценой и периодичностью занятий – и клиенты стали приходить. Сейчас это уже бизнес, приносящий стабильный доход: 25 тренеров проводят занятия в 27 парках Москвы в любое время года, даже зимой при минусовой температуре.

Все эти истории – истории успеха. Но было ли всё так безоблачно и легко, как кажется на первый взгляд? Очевидно, что нет. Путь любого предпринимателя состоит из преодоления препятствий, решения множества проблем. У нашей нации есть особенное предпринимательское качество, которое помогает находить выход из любой ситуации. Как отмечают иностранцы, которые живут и работают в нашей стране, «работать с русскими здорово: в какой-то момент они просто плюют на все правила и решают проблему». Неплохо было бы нам об этом помнить и подтверждать это качество делами.

#### Бросить работу?

Как, все бросить и устремиться в неизвестность? Рисковать без гарантий успеха? А как же семья, дети, ответственность за них и их будущее? Что если не получится? Кто будет выплачивать ипотеку, покупать продукты?

Совсем не обязательно бросать постоянную работу, приносящую доход. Первый шаг – изменить отношение, поставить цель. Понимать, зачем вы сейчас это делаете и какие у вас дальнейшие планы.

Слепо работать «на дядю» за зарплату – это как стать осликом, идущим за морковкой, которую держит перед вами тот самый дядя. Куда он ее повернет, туда вы и пойдете, а у вас должны быть свои цели. Например, Роберт Кийосаки в своей книге «Богатый папа, бедный папа»[4] пишет, что устроился работать в компанию Xerox для того, чтобы научиться продавать. Он понимал, насколько важен этот навык, и стал лучшим продавцом. Но учился он для создания собственного бизнеса, а не ради зарплаты.

Вот что он говорит: «Займитесь собственным бизнесом. Не бросайте основную работу, но начинайте покупать реальные активы, а не пассивы». «Богатый папа» Кийосаки считает создание активов бизнесом. Что мешает нам поступать так же?

Следующий шаг – начните формировать активы, не оставляя работу. Ваша основная цель – создание высокодоходных активов и их увеличение. Это может быть вашим бизнесом «без отрыва от производства», и надо относиться к этому бизнесу как к главному в вашей деятельности. Со временем он может стать более привлекательным и доходным, чем работа по найму, тогда вы спокойно ее оставите, чтобы все время уделять своим проектам.

Но если у вас успешная карьера, хорошие перспективы и высокий доход, то можно и нужно работу сохранить. Только выделите деньги, время и силы для ведения параллельно собственного бизнеса, своего дела, которое будет приносить вам активы.

> Моя знакомая и контрагент по нескольким сделкам Анна А. в свои 28 лет работала продавцом в автомобильном салоне известного бренда. Она была одной из лучших и неплохо зарабатывала, но понимала, что этого дохода недостаточно для создания настоящей финансовой свободы. Параллельно с основной работой она стала покупать и продавать квартиры в новостройках. Использовала ипотечные кредиты и заемные деньги родственников. Очень активно включилась в этот процесс: с интересом узнавала новое, сама изучала объекты и застройщиков, постоянно советовалась со специалистами. Этот бизнес стал настолько успешным, что через два года зарплата в салоне уже казалась ей смешной. И хотя родители очень беспокоились за нее и отговаривали, Анна решила все свое время посвятить более выгодной деятельности и уволилась. Сейчас она очень успешна, владеет несколькими квартирами: одни сдает, другие продает и покупает, постоянно ищет новые интересные проекты.

Если вы не готовы оставить свою постоянную работу, видите в ней перспективы и она приносит вам большой доход, первое, что надо сделать, – начать откладывать часть зарплаты и покупать на эти деньги активы. Многим кажется, что для приобретения хороших активов нужны значительные суммы, которых у них нет. Самые дорогие активы – недвижимость, но в помощь нам ипотека, рассрочка и другие виды кредитования. Важно только правильно все просчитать, взвесить риски. А купить активы на фондовом рынке можно значительно проще, чем недвижимость, даже обладая небольшими суммами.

> Ярослав П. работает в крупной и очень известной российской компании в должности руководителя департамента. Начальство его очень ценит, он профессионал в специфичной области, тесно связанной с ИТ, у него высокая зарплата и хорошие бонусы.

> Несколько лет назад Ярослав купил квартиру в новостройке на этапе строительства котлована – на будущее, для подрастающей дочери. И вскоре увидел, что цена динамично растет по мере возведения дома. В то же самое время он хранил деньги в банке на депозите и купил несколько ценных бумаг, но доход по ним не шел ни в какое сравнение с динамикой роста цены на квартиру. И тогда он решил все получаемые средства за исключением повседневных расходов вкладывать в новостройки.

> Ему нравится заниматься анализом рынка и оценкой риска застройщика. Сейчас у него больше десятка квартир. Он приобрел их, активно используя рассрочки застройщика и ипотеку. Кроме того, он добился для себя особых скидок как постоянный покупатель.

> Он обратился ко мне за советом, как правильно распоряжаться этими активами. Совместно мы провели необходимый анализ, и я предложил ему сбалансировать портфель: перевести часть средств в апартаменты, приносящие постоянный доход от аренды, и приобрести магазин, очень востребованный у арендаторов. Теперь часть активов приносит ему порядка 10 % годовых без учета роста стоимости, причем эти деньги ежемесячно поступают на его личный счет. На них он также приобретает новые активы, но более рискованные – покупает квартиры в новостройках на ранней стадии строительства для дальнейшей перепродажи. Доходность по этим операциям за последние годы у него достигала более 20 % годовых – достойный результат.

#### Цель – активы

Даже имея собственный успешный бизнес, вы можете оставаться человеком-белкой. Я сам был таким в 1990-е: работал не покладая рук, суетился, думал, что это путь к успеху. Хотя я полностью владел своим бизнесом и зарабатывал значительно больше, чем если бы работал на кого-то, но совершенно не думал о будущем, о финансовой свободе. Пребывал в иллюзии, что она уже есть, тратил практически все, так как не имел финансовой стратегии обеспечения будущего. И в какой-то момент я понял, что если так продолжать, то ничего и не изменится. Я останусь на том же уровне, финансовой свободы не будет, а будут только воспоминания о прошлой «богатой» жизни.

Тогда я составил финансовый план, где прописал цели, которых хочу достичь к 60 годам. А было мне около 30. План в тот момент казался мне совершенно нереальным, скорее, был похож на мечты. Он включал в себя и суммы денег, и недвижимость, которыми я бы хотел обладать. Затем я разбил этот долгосрочный план на более короткие промежутки по пять лет. Стало немного легче, но все равно он выглядел не очень реально.

Это занятие подтолкнуло меня, во-первых, к новому видению дальнейшей деятельности, поиску новой ниши. Потому что, занимаясь тем же и работая так же, я бы не смог столько заработать. И во-вторых, я начал искать и приобретать активы, избавляясь от пассивов. Мне понадобилось навести порядок в своих финансах, прекратить ненужные траты и транжирство. Для этого достаточно было просто начать вести учет. Некоторые расходы меня очень удивили. И вскоре ненужные расходы отпали сами собой.

Есть такая поговорка: «Не потерял – значит заработал». Важно не только то, сколько вы заработаете, но и то, сколько денег у вас останется. Для этого первым делом надо ограничить свои потребительские аппетиты.

#### Противник общества потребления

Вам нужно стать противником общества потребления. Это не значит превратиться в Плюшкина и отказывать себе в необходимом, экономить на всем из принципа, это значит не идти на поводу у рекламы, не покупать ненужных вещей. Всегда помнить о будущем, думать о создании активов, а не заниматься транжирством.

Прочитал у одного финансового эксперта, что если в молодости отказаться от привычки покупать кофе на улице по пути на работу, то к пенсии накопится более 200 000 долларов. Я пью кофе каждый день и не собираюсь отказываться от него, мне он улучшает настроение. Но покупать его ради того, чтобы выглядеть модно со стильным бумажным стаканчиком, глупо.

Помнить о силе простых маленьких привычек необходимо. Из небольших шагов складывается богатство или бедность.

### Глава 4. Все в твоих руках. Даже если их нет

#### Никогда не поздно

В бизнес-литературе часто встречаются яркие описания успеха, достижений, взлетов, порой на грани возможного. Однако в жизни у большинства людей регулярно случаются неудачи: там недоделал, это бросил, туда не успел, здесь поленился. Истории успешных людей могут показаться сказочными, но на самом деле в них нет ничего сверхъестественного, например постоянного везения в делах или неожиданной встречи с нужным человеком. Но этим людям не просто повезло, как считают многие. В их жизни также бывают испытания, потери, поражения. Но есть и преодоление: себя, обстоятельств, конкурентов. Именно это делает их героями. Тяжелый это труд? Да! Но и радостный, как у спортсмена, который побеждает в соревнованиях. Он отдает все силы, время, жертвует многим, но сам процесс доставляет ему радость. А победы, да и просто улучшение результатов делают его еще более счастливым.

Недавно меня пригласили на радио рассказать о финансовой свободе. На следующий день ко мне обратился человек, случайно услышавший передачу, и вкратце изложил историю своей жизни, типичную для жителя постсоветского пространства. Родился и вырос в небольшом городе на Украине. Сейчас ему 46, у него семья, двое взрослых самостоятельных детей. Всю жизнь он честно трудился на производстве в родном городе, потом переехал в Москву и сейчас работает продавцом в магазине строительной техники. По-моему, он доволен своей жизнью, может быть, даже счастлив, только с деньгами очень туго. Если он сегодня не выйдет на работу, то через некоторое время ему не на что будет купить даже продукты. «Боюсь, что поздно что-либо менять», – сказал он.

Так вот, уверяю вас – никогда не поздно! Каждое утро у нас начинается новая жизнь, и мы можем ее изменить, поступить так, как считаем правильным. Конечно, миллионы не посыплются с неба и других чудес ждать не стоит, но делать необходимые шаги каждый день и не торопясь формировать свое благополучие может каждый и в любом возрасте.

> На одной из конференций я услышал впечатляющую историю о нашем современнике, после чего более подробно ее изучил. Сергей Бурлаков проходил срочную службу в Забайкальском округе. Однажды зимой машина, на которой он ехал, сорвалась с 15-метрового обрыва. Водитель сбежал с места трагедии: подумал, что солдат мертв, ведь он был весь в крови и не подавал признаков жизни. Сергей провел всю ночь в машине с разбитой головой и множественными переломами при –45 °C. Утром машину нашли, и солдата отвезли в госпиталь. Жизнь спасти удалось, но пришлось ампутировать обмороженные руки и ноги.

> Сейчас Сергей известен всему миру. Он пробежал Нью-Йоркский марафон, первым в мире пройдя марафонскую дистанцию на двух протезах, и получил за это титул «Человек планеты». Он участвует в соревнованиях паралимпийцев и завоевал множество медалей по легкой атлетике, плаванию, велоспорту, дельтапланеризму, карате… Сергей готовится к кругосветному путешествию, много работает и ведет активную общественную деятельность.

> Он говорит: «Всё в твоих руках. Даже если их нет».

Сервис «Работа.ру» провел исследование, сколько россиян довольны своей зарплатой. Компания опросила 16 000 работников старше 18 лет из всех регионов страны. Выяснилось, что размер зарплаты устраивает только 4 % респондентов, 10 % затруднились ответить, а 86 % опрошенных сказали, что не удовлетворены уровнем своих доходов. При этом 76 % готовы больше работать за более высокую зарплату.

Получается, что как минимум 76 человек из 100 имеют желание лучше работать и больше зарабатывать и силы для этого, но не делают этого по разным причинам. Возможно, что-то не зависит от них, но очень многое зависит. У всех есть руки, и почти все в их руках. Какой потенциал у каждого и у страны в целом!

#### Страна троечников

Несколько лет назад меня посетила невеселая мысль: «Россия – страна троечников». Вывод этот основан на большом опыте, полученном за годы делового общения, проведения множества собеседований с соискателями и разбора конфликтных ситуаций между работниками.

Троечник – тот, кто работает не напрягаясь, затрачивая треть усилий от требуемого. Вроде бы и сделал домашнее задание, но не полностью и ошибок насажал. Двойку не поставишь, но и на «хорошо» не тянет… Вроде не дурак, способен на большее, но почему-то не делает как надо, не включается, не старается, выполняет работу только для того, чтобы отстали, чтобы проскочить. А хорошая новость заключается в том, что выделиться на этом сером фоне легко: достаточно выполнять то, что положено, и делать это хорошо. Просто работайте на 100 %, и вас ждет успех.

Но не надо на этом останавливаться. Если делать работу на 110 %, то вы станете лучше остальных. Итак, работайте больше и лучше, чем надо, чем от вас ожидают, – и вы выйдете на первые места, станете зарабатывать больше других, получать бонусы и премии, выгодные предложения и прибыльные проекты.

#### Деньги нагонят

Очень важно любить то, чем занимаешься, совершенствоваться в этом. А деньги сами появятся. Так считают многие, кто уже заработал и продолжает зарабатывать. А те, у кого средств не хватает, зациклены на бедности. Но деньги – это ресурс, результат, энергия, и зачастую заработать их не получается, если слишком сильно этого хочется, если только это и ставить своей целью. Главное – становиться профессионалом, совершенствоваться, любить свое дело, а деньги вторичны, они придут как результат вашего труда. Есть даже такой девиз у успешных людей: «Отдавай, отдавай, получай!»

> Мой знакомый – очень известный практикующий врач-хирург, запись к нему на месяцы вперед, и пациенты едут со всей страны. Почти все свое время он посвящает профессии: проводит огромное количество операций, заботится о пациентах, повышает квалификацию. Несмотря на то, что он уже очень известен и финансово обеспечен, он не останавливается, а все время ищет новые методы и технологии лечения и многое делает для других, в том числе обучает врачей, выступает на конференциях, бесплатно передает свой уникальный опыт и знания. Однажды к нему подошел коллега с вопросом: «Зачем ты им все рассказываешь, учишь? Ведь ты растишь себе конкурентов!» Он даже не стал отвечать – настолько чужд ему такой подход. Для него и других успешных людей очевидно, что в первую очередь надо отдавать, приносить пользу, а потом уже вознаграждение само найдет тебя. А неудачники размышляют только о своей выгоде, завидуют чужому успеху и боятся, что конкуренты их обойдут, лишат заработка и клиентов.

* * *

> В течение многих лет у меня был логистический бизнес. На нашем складе резко выросло количество ошибок при хранении товара. По данным программы, товар должен был находиться в определенных ячейках, но его там не оказывалось. Он лежал в других местах, и его сложно было найти. Понятно, что его кто-то туда положил в нарушение инструкций. Количество ошибок росло, происходили регулярные задержки в обслуживании клиентов. Мы долго ломали голову, в чем причина. Оказалось, один из сотрудников специально перекладывал товар. Запоминал, куда его положил, быстро находил и показывал лучшие результаты в работе. Несколько месяцев, пока мошенничество не вскрылось, зарабатывал больше всех. Удивительная глупость! Чего он добился? Когда его махинации вскрылись, жулик был уволен с соответствующей записью в трудовой книжке. Из-за недалекости мышления он испортил свое будущее, ради сегодняшнего небольшого заработка упустил перспективы, возможности и по большому счету ничего не приобрел, а только потерял.

#### Докопайся до сути

Многие считают, что оптимизм и вера в себя – ключ к успеху. В большинстве случаев этого недостаточно. Необходимо во всем разбираться, докапываться до сути. Становиться экспертом в своей области, опрашивать опытных людей, собирать их мнения, подвергать все сомнению и не верить никому на слово, не имея убедительных доказательств. На эту тему у картежников есть жесткая поговорка: «Если за игровым столом ты не знаешь, кто лузер, значит, это ты».

Психолог Даниэль Канеман, нобелевский лауреат по экономике, считает, что в условиях неопределенности люди склонны принимать необоснованные экономические решения. Его исследования показывают, что индивидуальные игроки должны воздерживаться от слишком рискованных решений в областях, в которых они не разбираются, – например, вкладывать в биткойн, совершенно ничего не понимая в криптовалюте. Канеман говорит, что советы экспертов (особенно работающих в инвестиционных фондах) надежнее. «Люди, которые инвестируют в актив, в котором сами глубоко не разбираются, идут на огромный риск. Возможно, гораздо больший, чем осознают».

Еще раз повторю: заниматься надо тем, в чем вы эксперт, профессионал, либо обращаться к профессионалам – желательно не к одному, а к нескольким. Тогда вы уменьшите вероятность потерь, примете наиболее верное решение. Иначе риск очень высок.

#### Впереди множество карьер

«Хочу сменить сферу деятельности. Но тогда получается, что я 10 лет потратил впустую. Придется начинать все с нуля, опускаться до уровня стажера. Потеряю в деньгах, социальном статусе. Я не могу себе этого позволить» – приблизительно так размышляет большинство людей, которые думают о смене профессии. Им кажется, что они на пороге выбора, после которого дороги назад уже не будет. Но это не совсем так.

В ближайшем будущем (да и сейчас уже) у многих не получится строить линейную карьеру на всю жизнь. Большинству предстоит сделать множество карьер, менять сферы деятельности. И этого не надо бояться, нужно к этому готовиться. Потому что этого требует жизнь в связи со стремительным развитием технологий. Сейчас невозможно точно сказать, какие профессии будут востребованы через 10 лет, а какие исчезнут, можно лишь строить гипотезы. Ведь 10 лет назад даже не существовало специалистов по этике искусственного интеллекта или операторов роботов.

#### Не бойся – делай

Нам всем надо быть смелее, отбросить страхи и травмы предыдущих лет, действовать не из страха, а из желания достичь и не бояться. Хотя страх этот объективно обусловлен нашим прошлым, о котором мы помним.

Известный психиатр Марк Гоулстон, специалист по переговорам и бизнес-консультант, считает: «Люди в развивающихся странах более сфокусированы на том, как избежать ошибок. Потому что, когда они делают ошибки и кто-то критикует их, они падают духом. По факту если вы сделаете большую ошибку, то рискуете потерять карьеру. Я думаю, что в развивающихся странах люди исходят из модуса страха, потому что они пережили геноциды, финансовую нестабильность, Ельцина. Они не чувствуют себя в безопасности, считают, что в любой момент могут вернуться обратно и поэтому всегда должны быть осторожными. В развивающейся стране вы никогда не можете быть на 100 % уверены, что в будущем дела пойдут лучше. Вы можете лишь надеяться на это. И поэтому очень переживаете». Нам надо перестать переживать и начать делать.

#### Не держись за старье

Необходимо быть более динамичными, не держаться за старье, за то, что уже ушло, закончилось. Совершать поступки не из страха потерять, испуга, как бы чего не вышло, а ради движения вперед, изменений к лучшему.

> Мои знакомые хотели продать квартиру в районном центре. Хорошая квартира с высокими потолками в историческом доме. В ней прошло много счастливых лет их жизни, и расставаться с ней было жалко. Но обстоятельства изменились: дети выросли, переехали в город-миллионник и устроились там, а сами хозяева поселились за городом в собственном доме и планировали переехать поближе к детям.

> Нужно было продать квартиру, чтобы на эти деньги купить другую. Им хотелось получить 2,5 млн рублей, это было больше рыночной цены, ведь квартира хозяевам казалась очень хорошей. Быстро появился покупатель и сразу предложил 2 млн рублей. Цена была справедливой на тот момент, но решили не продавать, а улучшить квартиру, сделать ремонт и попытаться продать ее дороже.

> Потратили еще около 300 000 рублей, но покупателей не прибавилось. В аренду сдавать не хотели: понимали, что ремонт будет испорчен. Шли годы, ничего не менялось. Квартиру смотрели многие, но покупателя так и не нашлось. Приходилось поддерживать ее в хорошем состоянии и оплачивать коммунальные платежи.

> После семи лет ожидания решили продать за те деньги, которые за нее дадут. И покупатель нашелся – тот же самый, кто предлагал 2 млн рублей. Он и купил квартиру за эту же сумму. Сколько за эти годы было потрачено сил и денег впустую! Ведь можно было продать ее семь лет назад, не держаться за старое, за то, что уже не нужно, а стремиться к новому.

> Кстати, они очень удачно вложили свои средства в новостройку недалеко от детей: уже через четыре месяца цены на квартиры в этом доме поднялись на 10 %.

Сегодня кредиты становятся все доступнее, и у нас в стране, и во всем мире – это глобальная тенденция. Общество потребления подталкивает каждого: «Купи, купи!» В кредит еще дешевле! Вы понимаете, что это ловушка? Реклама пытается сыграть на наших слабостях, чтобы мы купили то, что нам не нужно.

По данным российского Объединенного кредитного бюро, около 14,6 % всех заемщиков (8,2 млн человек) отдают на погашение кредитов больше половины своего месячного дохода. Почти 80 % таких заемщиков – люди с невысокими доходами, они получают зарплату не более 50 000 рублей.

Исследование, проведенное ВШЭ, показало, что наиболее перекредитованными оказались люди из группы с самыми низкими доходами: как правило, у них свыше четырех кредитов, больше трети зарплаты идет на погашение долгов и есть просроченные кредиты.

Одно из основных правил финансово свободного человека: «Покупай только то, что можешь себе позволить». Такие люди используют кредиты только для того, чтобы приобрести хороший актив, который позволит получать больший доход. А жертвы общества потребления берут кредиты для покупки ненужных вещей.

> Мой знакомый решил вложить 5 млн рублей в новостройку для перепродажи. Мы подобрали для него подходящий вариант, и по прогнозам через год при завершении строительства эту квартиру можно было продать за 6 млн рублей, то есть получить прибыли 1 млн рублей, или 20 % от вложенных средств. Мы предложили ему взять кредит под 10 % годовых и купить две квартиры на 10 млн рублей. Заплатил он за кредит 500 000 рублей, продал квартиры за 12 млн рублей.

> При собственных вложениях 5 млн рублей он заработал 2 млн рублей на продаже, 500 000 из них отдал банку. У него осталось 1,5 млн рублей, 30 % от вложенных средств. Вот для этого и нужны кредиты – чтобы больше заработать, а не для покупки ненужных товаров.

#### Вложи в себя

Когда идет разговор о вложениях или тем более об инвестициях, многие представляют себе ценные бумаги, банковские депозиты, крупные проекты, и у большинства опускаются руки – «Это не для меня». Но люди забывают о вложениях в развитие, об инвестировании в свое будущее. Да, у многих пока нет возможности откладывать даже рекомендованные 10 % от зарплаты. Допустим, инженер или начинающий менеджер зарабатывает 40 000–60 000 рублей, у него арендованная квартира в спальном районе тысяч за тридцать, а надо и продуктов купить, и за детский сад заплатить. Как-то неудобно советовать в таком случае – откладывай 10 % на банковский счет. Но в такой ситуации надо вкладывать в первую очередь в себя – в свое развитие, в совершенствование своих навыков, что приведет и к увеличению текущего дохода. И искать возможности изменить эту сложную ситуацию, пусть даже она и кажется нерешаемой.

Безнадежных ситуаций не бывает. Как бы ужасно все ни выглядело сейчас, через несколько лет вы сможете с усмешкой оглядываться назад, вспоминая сегодняшние проблемы, но для этого надо развиваться, делать свою жизнь свободнее, лучше. Верить в свои силы, упорно преодолевать сложности. Понимать, что все проблемы – временные и даны нам для того, чтобы мы становились сильнее. Развивать себя, учиться, становиться экспертом в своей области. Перестать покупать ненужные вещи и брать потребительские кредиты.

Надо искать идеи для дополнительного заработка, строить собственный бизнес – возможно, без отрыва от основной работы. Идти по пути создания активов, расставаться с пассивами без сожалений. Не держаться за старое, отжившее, легко с ним расставаться и находить новое, интересное. Любить свое дело, отдаваться ему полностью и помнить, что деньги – не главное.

## Часть II. Четыре вида оружия

### Глава 1. Вложения в бизнес – лучший способ расстаться с деньгами

#### Пассивен ли пассивный доход

Когда мне еще не было и 30 лет, психолог-консультант спросил, на какой возраст я себя ощущаю. Прислушался к себе и понял: я – как 40-летний мужик на войне. Это ощущение не прошло до сих пор. Путь к финансовой свободе – борьба. С конкурентами, обстоятельствами, самим собой. Война с переменным успехом, с победами и поражениями.

Каким оружием может воевать русский человек в схватке с внешним миром за финансовую независимость? В каждой стране есть свои специфические инструменты вложений. В целом везде всё похоже, но некоторые детали меняют картину полностью. Например, на фондовом рынке США свободно обращаются, покупаются и продаются акции огромного количества компаний, там это система – зарабатывать не только на прибыли предприятия, но и на капитализации, на стоимости компании. Почти любая американская фирма в какой-то момент времени становится публичной, продает часть своих акций, и акционеры получают возможность пользоваться этим финансовым инструментом: например, брать под залог акций кредиты, продавать или покупать, производить допэмиссии и так далее. В нашей стране такой механизм отсутствует, но тем не менее есть другие возможности вложений в фондовый рынок.

Объектов инвестиций для человека, идущего к финансовой свободе, всего четыре:

1. Вложения в бизнес.

2. Депозиты в банках.

3. Фондовый рынок.

4. Недвижимость.

У каждого из них есть свои плюсы и минусы. И надо создавать сбалансированный портфель активов, то есть хранить деньги в разных видах активов, чтобы потери в одном компенсировались ростом в другом.

Пассивный доход – сложившийся стереотип. Под этими словами каждый подразумевает что-то свое. Но, как правило, картина представляется следующая: вы сидите, отдыхаете, ничего не делаете, а деньги сами собой поступают на счет. Такое возможно, но только в двух случаях: банковского депозита и некоторых видов ценных бумаг. Вы действительно получаете регулярный доход, не прикладывая никаких усилий, – до тех пор, пока не закроете этот счет или банк не обанкротится. Но это самый низкий доход из всех возможных, потому что бизнес, в который вложены ваши деньги, ведут другие, и они всегда найдут способ забрать себе как можно больше, а вам оставить самый минимум. Хорошо, если хотя бы так, а не отнять все, украсть, ведь и такие примеры были в нашей не столь далекой истории. Те, кто постарше, помнят, как и сколько раз наших граждан обманывало государство.

Яркий пример – павловская реформа. 22 января 1991 года президент СССР Горбачев подписал указ об изъятии из обращения и обмене 50- и 100-рублевых банкнот образца 1961 года. Об этом сообщили по телевидению в девять вечера, когда практически все финансовые учреждения и магазины уже были закрыты. Обмен изымаемых банкнот проводился с существенными ограничениями: поменять их можно было только в течение трех дней, с 23 по 25 января, и не более 1000 рублей на человека, причем и пенсии, и зарплаты выдали накануне именно такими купюрами. Одновременно была ограничена сумма наличных денег, доступных для снятия в Сберегательном банке СССР, – не более 500 рублей в месяц на одного вкладчика. И отметки о снятых суммах проставлялись в паспорте.

Стоит ли объяснять, что творилось в стране? Очереди в обменных пунктах, доходящие до драки. Люди даже ночевали в очередях. Многие потеряли почти все, что имели. Медики отмечали, что в эти дни приток в больницы пациентов с сердечно-сосудистыми проблемами резко увеличился.

Народ еще не оправился от потрясения, как в 1993 году грянула черномырдинская денежная реформа. Теперь уже меняли все старые деньги. Срок – две недели, но обратиться в обменный пункт можно было только один раз, при этом ставилась печать в паспорт. При предъявлении более 35 000 рублей сумма полностью зачислялась на депозитный процентный вклад на полгода. Учитывая инфляцию, деньги практически пропадали. Иностранные граждане (то есть приехавшие из бывших республик) могли обменять только до 15 000 рублей.

> Знакомые из провинциального российского городка рассказывали, что в то время собирали деньги на дачу в черте города. Купить не успели. Деньги ушли на депозит, а через полгода на них можно было купить лишь кроссовки сыну.

На мой взгляд, неправильно называть доход от бизнеса или недвижимости пассивным. В обоих случаях вам не удастся расслабиться. Бизнес вы можете потерять, или он перестанет приносить вам прибыль, владение же несколькими объектами недвижимости требует постоянного решения регулярно возникающих проблем. Успешно переадресовать их управляющей компании у вас не получится, и, если вы не будете активно участвовать во всем этом, ваш доход начнет падать и появится риск потерять активы.

> Предприниматель Сергей, мой клиент, купил квартиру в центре Москвы, сделал там красивый ремонт и сдал ее в долгосрочную аренду по достаточно высокой стоимости – 200 000 рублей. Специально нанятый человек следил за порядком, платежами, решал оперативные вопросы. Через два года арендатор съехал, и Сергей думал, что сможет легко сдать объект заново. Ведь квартира отличная – очень хорошее местоположение, престижный дом, стильный дизайн, красивые профессиональные фотографии в презентации. Но прошло несколько месяцев, было много просмотров, но ни одного реального арендатора. Сергей доверял управляющему и даже ни разу не посетил эту квартиру – ведь он хотел получать пассивный доход, а собственных дел и так полно, тем более есть профессионал, который постоянно этим занимался и уверял, что просто нужно дождаться «своего клиента», никуда не спешить.

> Поняв, что ситуация слишком затянулась, Сергей начал сомневаться в профессионализме управляющего и решил разобраться во всем самостоятельно. В подъезде была кромешная тьма – проблема с проводкой, которую не спешила устранять управляющая организация. За несколько месяцев простоя квартира покрылась толстым слоем пыли, что особенно было видно на темном паркете из элитного дерева. На кухне красовались засохшие остатки пищи и пригоревшие на плите куски чего-то съестного. Шторы были плотно задернуты, несмотря на прекрасный вид из окна. Дно унитаза было черное от налета, как будто бы его ни разу не мыли за все это время. И еще в квартире чем-то пахло, возможно, из канализации. Не квартира, а труп. Сразу стало понятно, почему не было клиентов.

> С тех пор прошло уже много лет. Сергей купил еще несколько квартир, всегда лично встречается с арендаторами, внимательно изучает договоры, сам максимально придирчиво принимает объекты по окончании срока аренды, самостоятельно организовывает рекламу и просмотры потенциальными клиентами. Много ли на это уходит времени? Не очень, но все-таки это не пассивный доход.

Вложить деньги в собственный бизнес, бизнес своих друзей или в перспективный стартап, ничего не делать, только ждать пассивного дохода – иллюзия, таких чудес не бывает. Это не тот вид вложений, где вы сможете расслабиться и получать регулярные дивиденды: либо деньги будут потеряны, либо вам придется вкалывать по полной программе.

#### Не бойся, мечтай

Никто не спорит, что самый надежный способ сохранить средства и получить от них наибольшую отдачу – самостоятельно все контролировать и понимать, особенно если вы в этой области эксперт, профессионал. Поэтому многие предприниматели говорят, что главный актив – их бизнес. Они утверждают, что хотя проблемы будут всегда, но также всегда будет существовать их бизнес и доход от него, а хранить, откладывать, вкладывать куда-то дополнительно – такая стратегия ослабит существующий бизнес, собственное дитя. Не нужно бояться, надо рисковать и быть уверенным в себе.

Но, повторив мысль, которой уже делился выше, еще раз скажу – это ошибка! Бизнес – не актив, а работа 24 часа в сутки семь дней в неделю, зачастую без отпусков и больничных. Без постоянного труда поддерживать доход не удастся. Уверенным же в себе быть необходимо, но нельзя это путать с излишней самоуверенностью. Финансовую свободу создают не из-за страха и слабости, а чтобы осуществить мечты о будущем, добиться поставленных целей и уменьшить риски – ведь управление ими является важнейшей частью бизнес-стратегии. Создание активов свидетельствует о силе, правильном понимании рисков, стратегическом видении.

> Финансовый консультант рассказал историю своих клиентов – семейной пары. Муж не поддерживал идею накоплений, а все средства старался направить в развитие бизнеса, супруга же смогла мягко настоять на формировании надежных активов. Через несколько лет это спасло им бизнес и, возможно, жизнь. После кризиса 2008 года рейдеры пытались отобрать у них предприятие и организовали уголовное дело. Супруга задержали по надуманному поводу, бизнес перестал генерировать доход. Пришлось нанимать адвокатов и решать разные дорогостоящие проблемы, и, если бы не те накопления, преодолеть сложности наверняка бы не получилось.

#### Одолжи другу

Если вам кажется, что нет ничего надежнее, чем вложить деньги в бизнес вашего друга детства, которому вы безгранично доверяете, то вы сильно ошибаетесь. Возможно, он очень успешен и богат, у него отличная кредитная история в банках, бизнес растет – по крайней мере он так говорит. А как обстоят дела на самом деле, чаще всего он и сам не знает, потому что более 80 % российских компаний не ведут нормальный финансовый учет, все работает на интуиции владельца. И пока все хорошо – денег навалом, но, как только возникают проблемы (а они рано или поздно появляются), вы как кредитор оказываетесь в конце очереди. Сначала ему нужно обеспечить себя и свою семью, рассчитаться с банком, оплатить счета подрядчиков, заплатить сотрудникам и сделать массу других важных выплат. А вы можете и подождать, потому что это не последние ваши деньги, вы не бедствуете. Тем более друг должен входить в положение. Ведь вы для компании ничего не делаете, а он работает не покладая рук. И он прекрасно знает, что у вас нет серьезных инструментов воздействия на него. Обидитесь? Подумаешь! Хорошо, если это еще не откровенный обман.

> Сергей С., мой приятель, много лет был знаком с Леонидом. Раньше они работали вместе. Хоть и не дружили, но отношения всегда были хорошими. Леонид был деятельным, пунктуальным и ответственным человеком, и Сергею понравилось его предложение о совместном строительстве мойки в Москве. Но нужно было вложить в строительство несколько миллионов рублей. У Леонида уже была в собственности одна действующая мойка. Он взял в аренду еще несколько площадок и теперь собирал деньги по знакомым, чтобы расширить свой бизнес. Бизнес-план был красив, а успех подтвержден работающим проектом. Сергей подстраховался и кроме долговой расписки еще и переоформил на себя договор аренды земли под одну из моек.

> Как вы уже догадались, вскоре начались проблемы. Сначала задержки в строительстве, получении нужных документов. Но ведь это сложный бизнес, так бывает, говорил Леонид. Реальная картина стала понятна несколькими месяцами позже. Леонид запутался в ворохе проблем. Работающая мойка не давала той прибыли, на которую он рассчитывал, а расходы оказались выше запланированных. Кредитные средства как-то быстро утекли сквозь пальцы, пришлось занимать еще у других знакомых, ничего не говоря старым кредиторам.

> Когда он понял, что уже не сможет вылезти из этой долговой ямы, решил пойти ва-банк: начал занимать по максимуму у всех подряд, под любые документы, даже получил кредит в банке на несколько миллионов под поручительство своей подруги детства, у которой была белая зарплата.

> Через некоторое время мойка закрылась, стройка остановилась совсем, а Леонид перестал выходить на связь. Он заранее развелся со своей супругой, хотя продолжал с нею жить, и перевел все активы на нее. Но жили они уже по другому адресу и в значительно лучшей квартире, которую он купил на деньги, полученные взаймы у своих друзей.

> Коллектив обманутых кредиторов ничего не смог добиться. На руках остались решения суда, но получить от Леонида никому ничего не удалось. Сергей смирился с потерей денег. Участок земли у него тоже отобрали, но больше всего ему было жаль ту самую подругу детства – поручителя. Теперь она рассчитывается с банком по кредиту, отдавая половину своей зарплаты. И это будет длиться несколько лет, ведь накопились еще и немалые штрафы и пени.

#### Стартапы и венчуры

На рынке инвестиций в молодой бизнес работает множество фондов. Они ищут перспективные проекты. Целые команды профессиональных аналитиков рассчитывают и сопоставляют, взвешивают риски и много инвестируют. До широкой публики доходят только истории успеха: как вложили два миллиона, а через несколько лет получили пятьдесят. Такое действительно бывает, но только при профессиональном подходе, анализе и далеко не всегда.

Лишь небольшое количество новых компаний добивается успеха. Если вы попытаетесь изучить статистику разорившихся стартапов, то вряд ли найдете достоверную информацию – просто нет исследований, достойных доверия. Поэтому приходится ссылаться на мнения экспертов и на собственный опыт.

Я слышал суровое экспертное мнение, что только 5 % стартапов добиваются результата, а большинство разоряются. Есть более оптимистичное и реальное мнение, что около 70 % компаний не показывают ожидаемых результатов, примерно 20 % банкротятся в течение пяти лет и только 5 % выстреливают лучше, чем планировалось.

Все до одного эксперты уверены, что большинство компаний испытывает сложности и не оправдывает ожиданий хозяев и инвесторов – и это чистая правда. А одна моя знакомая призналась, что у нее нет ни одного положительного опыта вложения в чужой бизнес и сейчас она уже никому денег не дает. Говорит, что лучше отправить эти средства на благотворительность – больше пользы.

Это означает, что если вы инвестируете в чужое предприятие, то с высокой долей вероятности потеряете деньги. В этом можно участвовать, только если вы сознательно рискуете и готовы расстаться с деньгами либо если вы профессионал в этой области.

### Глава 2. Банкиры – воры?

#### Русский депозит

Банковский депозит – один из самых распространенных способов вложения средств. Никто не проходит мимо этого инструмента, и он часто используется, вопрос только в том, когда, сколько и на какой срок вкладывать.

Это простой и относительно надежный способ получать настоящий пассивный доход. Ведь можно отнести деньги в ближайший банк, заключить с ним договор и ни о чем не думать – просто пользоваться деньгами, капающими на ваш счет. Этот вариант подходит для сохранения средств, но только в случае высокой надежности банка.

Риски банков касаются каждого, не только богатых людей, но и не очень обеспеченных тоже. Взять ту же павловскую денежную реформу 1991 года – фактически это была конфискация. Несмотря на огромные очереди в сберкассы, многие из которых брали штурмом, большинству не удалось поменять ничего. Мои родители, видя, что происходит в отделениях банка, даже не стали заниматься этим обменом, просто решили смириться с потерей своих небольших накоплений.

Жесткие ограничения на снятие наличных не позволили людям спасти даже то, что было на сберкнижках, а вскоре цены выросли в два раза. Практически вся страна обеднела за очень короткий срок. О каком доверии к банкам и власти можно говорить в такой ситуации?

#### Верю – не верю

Среди моих друзей и клиентов много людей, которые совершенно не доверяют банкам. Не только российским, но и зарубежным. Будь их воля, они не имели бы с банками никаких дел. Но это невозможно, ведь все операции проходят через банковский счет, поэтому иметь счет в банке необходимо. К тому же это и самый ликвидный актив – вы можете в любой момент распорядиться этими деньгами.

Главное, что нужно понимать клиенту банка, – вы приносите реальные деньги, а получаете всего лишь выписку со счета. Вернете ли вы обратно свои деньги и в каком количестве – большой вопрос. Это зависит от многих факторов и совсем не зависит от вас. Ведь бизнес банкира заключается в том, чтобы воспользоваться вашими деньгами, вложить их куда-то и получить больший доход, чем он обещал вам. А что он будет делать, если не получится? Неужели вложит свои средства и вернет ваши? Не будьте так наивны. Многочисленные факты советской и российской действительности подтверждают мои слова.

Вы наверняка знаете, что в последние годы наш ЦБ ведет активную работу по зачистке банковского сектора. В начале 2000-х кредитных организаций было больше 1000, а к августу 2019 года осталось менее 500, то есть их количество сократили в два с лишним раза. Каждый второй банк не пережил этих времен. Сколько скандалов, трагедий и уголовных дел было за это время! Погорели крупнейшие банки – «Открытие», «Траст», «Промсвязьбанк», «Бинбанк» и многие другие.

Часть бывших владельцев пытается спастись от преследований за рубежом, в основном в Лондоне. Идут судебные тяжбы, неспециалисту сложно разобраться, кто прав, а кто виноват. Странно только, что банк не расплатился с тысячами клиентов, а бывший руководитель ворочает сотнями миллионов в другой стране.

Как пример можно рассмотреть историю банкротства «Внешпромбанка» – одного из крупных и, казалось бы, надежных банков. Его хозяин обладал большими связями, и многие известные люди хранили там свои средства.

Схема вывода средств из банка (воровства) примерно одинакова. Руководством создаются свои компании, которым выдаются банковские кредиты. Если дела идут хорошо, кредиты возвращаются, если плохо – кредиты остаются в компаниях, банк оказывается банкротом. Арестованные по делу «Внешпромбанка» его руководители, не успевшие уехать за рубеж, признали эту схему и свою вину в хищении 114 млрд рублей, а организатор этого бизнеса, бывший хозяин банка, живет в Лондоне, перебравшись туда из Монако. Лондонский суд уже арестовал его активы (долю в престижной швейцарской гостинице, недвижимость в разных странах мира, яхты) и требует объяснений. Интересно, что лондонский суд ограничил его расходы суммой 10 000 фунтов в неделю (около 800 000 рублей), а ему этого на повседневные расходы не хватает.

> Мой знакомый пару лет назад решил сделать перевод из своего банка, в котором он много лет был VIP-клиентом и знал его основателей, в другой – так было нужно для проведения сделки по покупке крупной недвижимости. Сумма была значительной – несколько десятков миллионов рублей, почти все, что он накопил на этом счету. Через несколько дней после перевода у первого банка отзывают лицензию. Знакомый понимает, что, если бы не стечение обстоятельств, заставившее его быстро вывести средства, он бы их просто потерял. В его доме в этот день был праздник: он решил, что практически обрел эти деньги заново!

> Еще в 1990-е, когда доверие к банкам было выше, я стал свидетелем запомнившейся навсегда сцены. Мой знакомый, владелец многих предприятий и активов, подходит к дверям крупного банка, только что обанкротившегося. Понимает, что он там не получит ни копейки, его плечи опускаются, и он бредет в окружении охраны к своему лимузину. В этот момент человек потерял почти все, что заработал за свою жизнь, – ведь все личные деньги и средства своих компаний он хранил в этом банке, полностью ему доверяя. После этого ему пришлось начинать все заново, как много лет назад.

#### Банкиры тоже рискуют

Надо понимать, что когда вы отдаете деньги банку, то целиком принимаете на себя его риски. Тем не менее это один из самых надежных способов хранения средств за счет контроля ЦБ и его жестких требований. Не надо забывать и о государственной гарантии вложений: в случае банкротства банка сумма, не превышающая 1 400 000 рублей, выплачивается другим банком, и эта система работает. Правда, если храните больше, то деньги не вернут.

Взаимодействие клиента с банком в последние годы значительно изменилось: если раньше в банке можно было получить какие-то особые условия для предстоящей сделки или своих потребностей, то теперь все формализовано и обезличено. Уходит в небытие персональный сервис, даже для VIP-клиентов, хотя во многих банках большое внимание уделяют работе с богатыми и важными клиентами, для них это ценное направление работы, но оно ориентировано в основном на продажу банковских продуктов высокой стоимости, а не на сервис. У вас будут особые тарифы на операции, персональный менеджер, который ничего особо не решает, и не более того.

Мой клиент большую часть времени проводит за рубежом. Он попросил своего персонального менеджера в крупном российском банке подготовить для него справку о том, что является клиентом этого банка. Справка выдается только на русском или английском языках, а на французском это невозможно. Ладно, переведем сами у нотариуса. Форма справки четко определена, ни слова в ней изменить невозможно. Клиент просил вставить для него одно-единственное предложение о том, что он является добросовестным клиентом банка с момента открытия счета. Но ему отказали – не положено. А французам обычной формулировки оказалось недостаточно. Так вот он попал в жернова двух бюрократических систем. Либо вы вписываетесь в систему, либо… до свидания.

Зато появилось дистанционное обслуживание, интернет-банк, а некоторые банки даже не имеют реальных отделений, все в облаке. Это очень удобно, но есть ограничения: для простых и регулярных операций этого достаточно, но, если нужно что-то особенное, не вписывающееся в систему, начинаются проблемы.

#### Можно ли заработать

Рыночная ситуация сегодня такова, что доходность по банковским депозитам очень мала. Так было все последние годы, и это продлится еще много лет. После 2014 года, когда произошло самое значительное снижение ставок, проценты по валютным вкладам колеблются в районе 0–1 % годовых. С рублями чуть лучше – 4–10 % годовых в среднем, но, как правило, это не покрывает инфляции.

Нельзя забывать и о девальвации рубля, которая происходит всегда неожиданно для населения, но регулярно. Например, по итогам 2018 года падение рубля относительно доллара было в районе 20 %. Это значит, что если вы хранили доллары с 0 % годовых, то ничего не приобрели в валюте, но в рублях выиграли около 10 % по сравнению с теми, кто имел рублевые вклады с доходностью 10 % в год.

В зарубежных банках проценты по депозитам еще меньше, чем в российских, а некоторые уже берут деньги с клиентов за хранение средств. Не нравится – забирай. То есть вы не зарабатываете в банке, а регулярно теряете: сумма на счету уменьшается с каждым годом, хотя вы ничего и не тратите на себя.

Поэтому люди бизнеса не хранят крупные суммы в банках и не оценивают эти вложения как перспективный или доходный актив. Скорее, это для них некая подушка безопасности, тот необходимый минимум, который они хотят иметь на случай форс-мажора: потери дохода или других непредвиденных ситуаций.

Каждый оценивает этот минимум по-своему. Общая рекомендация – надо иметь на счету сумму, равную вашим средним расходам за период от 6 до 12 месяцев, – в зависимости от аппетита. Чем больше запас, тем спокойнее, чем запас меньше, тем сильнее мотивация крутиться, зарабатывать.

Что касается меня, то я не делаю почти никаких запасов, а практически все деньги вкладываю в новые активы, при этом использую кредитные линии, потребительские кредиты и кредитные карты, внимательно следя за тем, чтобы не перегрузить себя выплатой процентов.

Я считаю, что банковский депозит – лучший способ для хранения средств пенсионера. Когда уже нет сил и возможностей заниматься каким-либо бизнесом или даже просто работать. Когда не хочется ни о чем думать, напрягаться, а просто нужно получать деньги на счет и тратить их на свою повседневную жизнь. Хотя сегодня процентные ставки такие низкие, что прожить на этот доход невозможно и придется просто проедать накопления.

#### Вера в ячейки

А еще есть банковские ячейки, и многие наши соотечественники хранят в них наличность и драгоценности. Только мало кто знает, что банк не несет никакой ответственности за их сохранность, и в последние годы произошло много случаев пропажи содержимого ячеек. Клиент приходит в банк, открывает ячейку, а там пусто. Как такое может быть? Как правило, это мошенничество – результат сговора охранника и менеджера банка, получивших доступ к ключам хранилища, и у клиента нет ни единого шанса вернуть себе украденные ценности.

Хранить ценности в банковской ячейке или тем более дома – опасно!

Некоторые устанавливают в квартире или загородном доме сейфы, вмонтированные в стены, предполагая, что это надежная защита. Но грабители с этими сейфами легко справляются. Наличие сейфа даже является приманкой для воров: ведь если есть сейф, то в нем наверняка хранится что-то очень ценное.

Злоумышленники залезают в дом, когда никого нет, быстро находят сейф металлоискателем, выламывают его из стены, загружают в машину и увозят, а взламывают уже в другом месте. Вся кража совершается за несколько минут. Бывает, что воры вламываются в несколько соседних домов по очереди. Имея драгоценности, владея дорогими вещами и выставляя их напоказ, вы привлекаете внимание преступников. В курортных местах за рубежом есть банды, специализирующиеся на грабеже наших соотечественников. Они знают, что наши сограждане часто возят с собой значительные суммы, носят дорогостоящие украшения и вещи, которые можно будет легко перепродать. Тем, кто снимает дома, надо быть особенно осторожными. Как правило, преступники ночью засовывают в окно шланг и через него подают усыпляющий газ, а потом заходят в дом и спокойно собирают все, что могут унести. Снимают даже кольца с пальцев, настолько сон глубок. Это еще и опасно для жизни, после такого газа можно не проснуться. Поэтому лучше выглядеть как все, не выделяться.

### Глава 3. Ценность бумаг

#### Попробуй разберись

На протяжении последних 20 лет я постоянно вкладываю деньги в разные инструменты фондового рынка и не называю себя не то что профессионалом, даже специалистом. Я летаю всю жизнь на самолетах по многу раз в год и пилотом себя совершенно не считаю, но могу много полезного посоветовать другим путешественникам.

Кстати, часто фондовый рынок сравнивают именно с путешествием на самолете, а профессионала рынка – с пилотом, потому что управление портфелем ценных бумаг – это очень специфичная, сложная и рискованная деятельность. Она требует серьезной подготовки, опыта, тренировки, и нужно постоянно подтверждать свою квалификацию на деле. Очень важны и личные качества: честность, надежность, высочайшая ответственность, ведь специалисту фондового рынка люди доверяют свое финансовое благополучие.

Для клиента часто успех или провал на рынке жизненно важен, критичен. Наверное, каждый слышал множество историй о Великой депрессии, самоубийствах людей, потерявших состояние на бирже. В деловой прессе периодически встречаются заголовки вроде: «В результате падения акций Джонсон (Иванов, Петров) потерял NN миллионов».

Одного сильно пострадавшего я знаю лично. Он американец. Вложил крупные суммы, все, что у него было, в ценные бумаги, еще и взял большие кредиты. После обвала биржи ему пришлось продать все, включая дом и машину, чтобы рассчитаться с банком, и сейчас у него очень сложный период. Он уже пенсионер, так и не смог оправиться от потерь и живет за счет родных.

Можно сказать, что я – продвинутый пользователь фондового рынка с большим стажем и опытом. Эта глава – мой рассказ о фондовом рынке от лица потребителя и для потребителя, как говорят, «для чайников». Личный опыт без прикрас.

Разобраться в разных видах ценных бумаг и продуктов обычному человеку очень сложно, почти невозможно и требует много времени. Новые продукты появляются постоянно, их создают банки, инвестиционные компании и другие участники рынка. От многообразия голова может пойти кругом. Чтобы во всем этом разобраться, надо стать профессионалом и постоянно тратить на это кучу времени: мониторить рынок, изучать тенденции, прогнозы аналитиков, обмениваться мнениями.

Пытаться стать богатым за счет вложений в фондовый рынок – ошибка. В моем кругу немало обеспеченных людей, сделавших капитал на фондовом рынке, но все они – профессионалы, посвятили этому свою жизнь. Дилетанту тут делать нечего. Мне не знаком ни один человек, который разбогател бы на ценных бумагах, работая в другой области и не посвящая фондовому рынку все силы и время. Но вложения в ценные бумаги – отличный инструмент для сохранения и приумножения ваших активов. Необходимо использовать этот механизм, но обращаться к профессионалам рынка и не брать на себя больше рисков, чем вы готовы понести.

#### Типы инвесторов на рынке

Как вести себя на фондовом рынке? Какую стратегию выбрать? Как заработать больше, да еще и ничего не потерять? Есть несколько методов поведения, стратегий, которые вы можете выбрать как наиболее подходящие для себя в соответствии со своими планами, ожиданиями и терпимостью к риску. Я позаимствовал типологию инвесторов у авторитетного профессионала Исаака Беккера и немного ее переработал. При работе с ценными бумагами важно справедливо и объективно оценивать свое поведение на рынке, свою роль и цели, чтобы получить наилучший результат.

Игрок – тот, кто работает на этом рынке, покупает и продает самостоятельно, сильно рискуя. Как правило, он использует для этого ресурсы интернет-брокера, сидя за компьютером дома. Я не знаком ни с одним успешным человеком такого типа, за исключением профессионалов, которые только этим и занимаются. Зато знаю множество историй, когда человек попытался торговать самостоятельно и прогорел. Сам я не пробовал идти этим путем: разобрался в вопросе и понял, что это не мое.

Оптимист-кладоискатель – ищет сверхприбыли и недооценивает риски, надеется на лучшее, не обращая внимания на негативные прогнозы. Ему нравятся красиво преподнесенные проекты, обещающие высокую доходность. Для многих специалистов рынка это желанный клиент: комиссию с него все равно получишь, а если повезет и рынок будет благоприятным, заработаешь. Если же клиент потеряет деньги – мы его предупреждали, просто он не хотел слушать. А еще такой тип инвестора в погоне за сверхдоходом легко может попасть в лапы мошенников.

> Много лет назад друзья предложили мне вложить крупную сумму денег в иностранный инвестиционный фонд. Он был очень привлекателен доходностью намного выше среднерыночной. Руководство фонда объясняло это уникальной технологией работы на рынке, опережающей конкурентов. В учредителях значились уважаемые люди. Штаб-квартира находилась в Вене. Была устроена красивая презентация в отеле «Националь»: фуршет с шампанским, умные разговоры. Сейчас я понимаю, что интуиция мне тогда подсказывала держаться от них подальше. Я поучаствовал в их проектах минимально, в отличие от моих друзей, каждый из которых вложил сотни тысяч долларов.

> Более года мы ежеквартально получали многостраничные отчеты на английском языке с графиками и таблицами. Все выглядело очень красиво и надежно, но это была афера чистой воды. Отчеты не имели никакого отношения к действительности, а поступающие от клиентов деньги переводились на счета фиктивных компаний и исчезали в офшорных зонах.

> Обман раскрылся. Руководители пытались скрыться. Часть их арестовали и осудили в США, но деньги никому вернуть не удалось. Я тогда совершил типичную ошибку – доверился мнению других, пусть даже близких друзей. Такой тип поведения инвестора на рынке называется «доверитель».

Доверитель – тот, кто ведется на известный бренд, слушает мнение друзей и знакомых, а сам не вникает в подробности, не разбирается в сути, не проверяет. Конечно, случаи откровенного обмана редки. В основном люди доверяют известным финансовым институтам, глобальным банкам, зарубежным инвестиционным компаниям с именем и многолетней историей. Но со временем клиент понимает, что им не занимаются, а те продукты, которые ему предложили, не относятся к категории прибыльных да и комиссия по ним неоправданно высока. Это типичная ошибка начинающего. Но ее можно относительно легко исправить, поменяв стратегию, перейти к другому, более квалифицированному и успешному профессионалу. Если, конечно, деньги не потеряны.

У меня многолетний опыт работы с крупнейшими глобальными банками, и везде я сталкивался с одной и той же ситуацией. Для привлечения клиента проявляется большая активность: реклама, презентации, обещания будущих благ. После начала взаимодействия – потеря интереса к клиенту, частая смена менеджера (удивительно, но у них большая текучка кадров), и главное – результаты хуже минимально прогнозируемых, зато надежность вложений, сохранность, спокойствие. Я сделал вывод, что такой способ подходит только для получения пассивного дохода с минимальной доходностью.

Пессимист-неудачник – не верит в успешность вложений в ценные бумаги. Доводы строит на основании собственного или чужого негативного опыта: когда-то была потеряна часть вложенных денег или даже все. Он избегает таких вложений, хранит средства на депозитах, в виде недвижимости или собственного бизнеса, из-за этого упускает возможности дополнительного заработка, рискует потерять деньги и бизнес в кризис, получает низкий доход от банка. Главное, что он перекашивает баланс собственных средств, «хранит все яйца в одной корзине». Я считаю, что риски надо распределять, убытки в одном компенсируются прибылью в другом.

После той истории с мошенничеством иностранного инвестиционного фонда я несколько лет избегал фондового рынка, но, когда эмоции улеглись, вернулся. С тех пор я более внимательно отношусь к компании, с которой работаю, и к продуктам, тщательнее проверяю, не доверяю мнению других. Моя стратегия консервативна, главное – не потерять, поэтому и доход минимален, ненамного больше банковских депозитов. Я использую этот вид активов в первую очередь для распределения рисков, надеясь еще и на общий рост фондового рынка в длительной перспективе. Иногда мне везет, и рынок позволяет получить больше, но это скорее исключение из правил. А если ситуация на рынке плохая, я жду, когда вновь начнется рост. Основная моя стратегия – покупать и сохранять. К этим вложениям я отношусь как к долгосрочным и надежным накоплениям.

Как ни парадоксально, но для успеха на фондовом рынке нужно совмещать разные модели поведения. Отчасти быть оптимистом-кладоискателем, то есть ожидать высокие доходы, отчасти доверителем, рассчитывая на надежность известного бренда и советы друзей, но при этом, как пессимист-неудачник, все подвергать сомнению и перепроверять, рассматривая и наихудший вариант развития событий. Сочетая в себе эти типы инвестора в равной степени, вы сможете принимать наиболее эффективные решения. Лишь одной модели поведения рекомендую избегать – игрока. Оставьте за собой только принятие решений, остальное доверьте профессионалам – либо становитесь профессионалом сами. Но этот путь далеко не для всех.

#### Есть ли сверхдоходность?

В последние годы сложилась уникальная ситуация: богатому человеку некуда девать свои средства. Надежные вложения в валюте почти не приносят дохода, ставка по депозитам приближается к нулю, а в крупных зарубежных банках нужно еще и доплачивать за хранение средств: вы приносите в банк сумму, а получаете назад меньшую. Вложения в сверхнадежные ценные бумаги тоже почти не дают дохода. На рынке переизбыток денег, и ваши никому не нужны. Такая ситуация, скорее всего, продлится годы. Только вы сами с помощью профессионалов сможете заставить ваши деньги работать на вас.

Придерживаюсь мнения, что ценные бумаги – это способ хранения средств, распределения рисков, но не заработка. На сверхприбыли в сегодняшней ситуации не стоит рассчитывать, ваши ожидания наверняка не оправдаются.

В помощь вам для получения более высокой доходности – профессионалы рынка. Используйте их советы, активно консультируйтесь, не полагайтесь на мнение кого-то одного. Работайте с одной компанией, но обязательно обращайтесь к эксперту со стороны для оценки их действий.

Как говорят гуру рынка, если вам сегодня финансовый консультант предложит доходность выше 10 % годовых в валюте, бегите от него и больше никогда к нему не обращайтесь.

#### Говорят профи

Я обратился к профессионалам фондового рынка за советом, как поступать сегодня в России людям с деньгами, если они хотят заработать на ценных бумагах. Являются ли эти вложения надежными и доступными и можно ли их называть настоящими активами?

Алексей Соловьев – основатель компании A. Partners, венчурный инвестор. На протяжении многих лет он ищет молодые растущие компании в новых перспективных секторах бизнеса. Он считает, что необходимо получить базовые знания и понять основные принципы инвестирования, чтобы не потерять средства и заработать на этом рынке. Важно понимать особенности различных способов инвестирования.

Все знают о соотношении риска и доходности: чем больше риск, тем выше может быть доходность, и наоборот. Но Алексей считает, что сегодня этого знания недостаточно. Необходимо ввести и другое соотношение: затраты времени – доходность – риск. Причем речь идет не о времени, затраченном непосредственно на осуществление операций на бирже, а о длительности подготовки и вашей аналитической работы. Вы должны понимать, что придется выделить время на анализ материалов, просмотр дайджестов, отслеживание новостей, изучение новых инструментов, предлагаемых брокерами и другими участниками финансового рынка. Чем больше вы будете уделять этому внимания, тем большую доходность можете ожидать.

Время, затраченное на аналитическую работу, изучение инструментов, уменьшает риск. То есть два человека, один из которых уделяет этому час в неделю, а другой – 10 часов, могут иметь одинаковый доход, но при этом уровень риска у второго будет ниже.

Вы зарабатываете, когда вкалываете на фондовом рынке как на работе. Как бы вам ни хотелось, но вы не можете работать час в месяц и зарабатывать хорошие деньги – не только на фондовом рынке, а вообще где-либо.

С точки зрения Алексея, прибыль появляется, когда вы уделяете работе на фондовом рынке не менее 20 часов в неделю, а инвестирование становится для вас одним из основных видов деятельности.

#### У кого денег немного

Вот что предлагает Алексей Соловьев для инвесторов с капиталом 50 000–100 000 рублей.

Разделите портфель на 2–3 части.

Первая категория – облигации среднего уровня риска (категории B+, А–). Это надежные облигации муниципальных образований и компаний с государственным участием. Самые надежные – ОФЗ (облигации федерального займа), гарантом по ним является государство. Но доходность самая низкая, 3–6 % годовых. По другим облигациям можно получить больше, но и риски выше.

Вторая категория – акции голубых фишек. Это акции надежных компаний, пользующиеся наибольшим спросом. Таких компаний в России всего 15, среди них, само собой, Сбербанк, «Газпром», «Лукойл» и другие монстры. За последние годы наблюдались как взлеты их котировок, так и оглушительные падения, но в целом это надежные вложения, просто надо не спешить их продавать при снижении стоимости, а следует ждать роста и продавать на подъеме. Доходность по ним очень разная, зависит от многих факторов.

Для информации: за период с конца 2014 года до конца 2018 акции Сбербанка показали высокую доходность – 68,6 % годовых, «Газпрома» – 4,8 %, МТС – 8,12 %. Как видите, разброс очень большой, и никто не мог это спрогнозировать.

Для этой категории инвесторов может быть интересен индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). С его помощью можно проводить операции с ценными бумагами. Преимущество перед другими счетами заключается в том, что через три года использования этого счета вам полагается налоговый вычет. Если вы получаете официальную зарплату и платите с нее налог (НДФЛ), то часть его можно вернуть. Но есть много ограничений. Максимальная сумма, которую можно вернуть, составляет 52 000 рублей в год. Это означает, что на ИИС вы должны внести 400 000 рублей. Если вы заработаете на фондовом рынке 10 % годовых, то есть 40 000 рублей, то получите от государства еще 52 000 рублей. Это уже 23 % годовых. Но при бóльших суммах вложений это не работает, такие условия.

#### У кого денег побольше

Инвесторы с капиталом 1 млн рублей

Разделите ваш портфель на большее количество частей, только помните, что для человека с относительно невысоким достатком есть ограничения при вложениях в ценные бумаги. Существует так называемый статус «квалифицированного инвестора», которого человек достигает при вложениях более 6 млн рублей, он позволяет покупать все что угодно. Если вы не достигли этого статуса, то не сможете покупать многие ценные бумаги, в первую очередь большинство иностранных.

Во-первых, как и инвесторы с небольшим количеством денег, покупайте облигации, акции.

Во-вторых, добавьте к этому покупку иностранных ценных бумаг. Но приобрести их не так просто, как российские, напрямую торговать с заграницей не получится. Можно купить бумаги так называемых биржевых инвестиционных фондов (ETF). Эти фонды собирают ценные бумаги иностранных компаний, которые затем можно купить в России. Лучше всего в данном случае приобретать бумаги фондов, привязанных к крупнейшим биржевым индексам, таким как NASDAQ или Shanghai Composite. На длительном промежутке времени они показывают неплохой рост и достаточно надежны.

Разделите все ценные бумаги или некоторые их типы на две части: российские и иностранные, получите компетенции для приобретения бумаг иностранных компаний и разложите ваш портфель по валютному признаку (используйте для начала рубль и доллар). Ведите раздельный учет по каждой валюте.

Попробуйте какой-нибудь один высокорисковый инструмент – например, инвестирование в компанию на стадии pre-IPO (это когда компания намеревается в ближайшее время привлечь инвесторов), такое вложение может быть очень удачным. Или купите так называемые мусорные облигации с рейтингом B– и ниже (то есть облигации компании, которую независимые оценщики котируют очень низко, но в которую вы почему-то верите). Помните, что это рискованная стратегия: на этих бумагах можно хорошо заработать, если они «выстрелят», либо много потерять (их стоимость может сильно упасть, но то, что они совсем обесценятся, маловероятно). Но если вы готовы вложить миллион и работать по 20 часов в неделю, то у вас будет время на анализ ситуации и перспектив компании. Может быть, вам и повезет.

Инвесторам первого и второго типа Алексей рекомендует стратегию «buy & hold», то есть «купить и держать». При этом надо 2–4 раза в год проводить ребалансировку, подробный анализ ситуации, отслеживать плохие новости и тенденции и на основании этого принимать решение об изменении своего пакета вложений – что оставить, а что продать или купить.

#### Для богатых

Инвесторам с капиталом 1 млн долларов

Так как денег у вас больше, ваш портфель должен быть разделен на 7–10 частей. Это все те же инструменты, что упоминались выше: у вас должны быть высоконадежные облигации с низким доходом, «мусорные» категории BBB с высоким доходом, больше позиций по акциям отдельных компаний.

Вы можете добавить инвестирование в ETF с различными индексами и стратегиями, при которых доход зависит от недвижимости, на рынке есть такие специальные фонды.

Из высокорисковых инструментов вы можете выбрать такие экстравагантные, как моментные стратегии, при которых производится анализ пакета ценных бумаг в соответствии с их эффективностью за определенный период (для России рекомендуется рассматривать эффективность за полгода). После этого худшие бумаги продавайте, а лучшие докупайте.

#### Чудеса процента

Мне очень понравился ответ знакомой, профи на рынке ценных бумаг, на мой вопрос, что, с ее точки зрения, в первую очередь нужно для успеха на фондовом рынке. Она сказала: «Дисциплина и регулярность». Она считает вложения в фондовый рынок лучшим инструментом накоплений для работающего русского человека. Когда-то решила, что будет не спеша создавать свой актив, и каждый месяц на протяжении почти 10 лет откладывает не менее 10 % от заработка на свой брокерский счет и покупает надежные российские ценные бумаги. Она напомнила мне о чудесном свойстве сложного процента волшебным образом увеличивать капитал и привела пример расчетов.

Первоначально инвестируем 1 млн рублей. Считаем, что вложения в ценные бумаги приносят нам 10 % годовых в рублях. Это вполне реально, даже скромно. Потом добавляем ежемесячно по 30 000 рублей на протяжении 30 лет. 30 000 × 12 × 30 = 10 800 000 рублей – такова сумма регулярных вложений за весь период. Итого 10 800 000 рублей регулярных вложений плюс 1 млн в качестве первоначального взноса. В сумме – 11 800 000 рублей общих вложений за 30 лет.

В общей сложности за счет начисления процентов, на которые тоже начисляются проценты, получается почти 90 млн рублей, то есть если начать так накапливать в 30 лет, то к пенсии наберется весьма серьезная сумма. Вот они, чудеса сложного процента, дисциплины и регулярных инвестиций.

Можно подставить другие цифры: например, первоначальный взнос 200 000 рублей, ежемесячный – 20 000 рублей. Через 30 лет на счету – почти 50 млн рублей. Вы самостоятельно можете поиграть цифрами, используя калькулятор сложного процента, и рассчитать собственную финансовую программу.

Моя знакомая предлагает вкладывать деньги в высоконадежные российские облигации и акции, что очень просто делается через онлайн-банк в смартфоне. Можно настроить ежемесячные автоматические платежи, только каждый раз придется принимать решение, что именно покупать (примерно все то же, что рекомендовал Алексей Соловьев для первой категории инвесторов: ОФЗ, облигации и акции голубых фишек, муниципальных образований, например таких, как Московская область). Кстати, акции «Газпрома» в 2019 году выросли больше чем на 30 %, хотя за последние четыре года они приносили около 4 % годовых.

Еще я обратился за советом к Андрею Звездочкину, генеральному директору компании «Атон». Эта российская компания – один из лидеров в сфере управления активами на фондовом рынке. Она работает с русскими клиентами почти 30 лет, имеет офисы в разных странах мира.

Исходя из своего богатого опыта, Андрей считает, что главное – диверсификация, именно она помогает снижать риски и достигать поставленных финансовых целей. Работает это для всех клиентов, независимо от количества денег, то есть не надо покупать на все имеющиеся деньги один вид ценных бумаг или бумаги одного типа, надо распределять.

А для начала (это особенно важно!) человеку необходимо сформулировать цель. Чем более долгосрочной она будет, тем лучше (я думаю, что больше 10 лет, а лучше 20 или 30). Но, по словам Андрея, долгосрочное планирование – редкий случай. В основном люди ставят короткие цели – на ближайшие год-два. Обусловлено это разумным прагматичным подходом и полным отсутствием веры в стабильность и надежды на благополучное будущее. Как мы и говорили, убеждение, что мы можем стать жертвами страшного кризиса и обмана, вшито в наше подсознание и подтверждено личным опытом.

Итак, сначала финансовая цель. Потом надо продумать свои финансовые возможности на этот период, далее определить стратегию – куда и как вкладываем деньги. И эта стратегия всегда индивидуальна, как сшитый на вас костюм. Но на данном этапе не обойтись без финансового консультанта, который поможет разобраться, что такое риск для вас, что более вероятно, а что менее, что поможет достичь ваших финансовых целей, а что будет мешать.

Без специалиста тоже можно: открыл брокерский счет – и работай прямо с домашнего компьютера. Но тогда риски возрастают, лучше подстраховаться.

О чем нужно подумать при постановке целей?

● Риск. Сколько вы готовы потерять ради возможности заработать? Или не готовы терять вообще, а главное – сохранить имеющееся, пусть и с минимальной доходностью?

● Доходность. Чего вы ожидаете и на что готовы ради этого пойти? Этот пункт тесно связан с риском, и их надо рассматривать вместе.

● Сроки и ликвидность. Одно дело, если вам может понадобиться продать ценные бумаги в обозримом будущем, другое – если вы точно не будете этого делать в ближайшие три-пять лет.

● Валюта. Рубли, доллары, евро, фунты или что-то более экзотическое – в чем будете вести учет, рассчитывать прибыль, к чему привыкли и что планируете в дальнейшем? Будете ли переходить от одной валюты к другой для получения большего дохода?

В целом, отмечает Андрей, в долгосрочной перспективе фондовый рынок растет и будет расти. Это можно увидеть на примере фонда «АТОН – Петр Столыпин», который инвестирует в российские акции. Несмотря на все потрясения и кризисы, его доходность в рублях за последние пять лет составляет 20,2 % годовых, в долларах – 11,2 %, а за последние 20 лет – 22,3 % годовых в рублях и 17 % в долларах (по состоянию на 31 октября 2019 года).

Если клиент вложил 1 млн рублей в этот фонд более 20 лет назад, в 1999 году, и каждый месяц добавлял всего лишь по 10 000 рублей, то сейчас у него на счету более 127 млн рублей при общих вложениях 3 400 000 рублей. Вот такие результаты можно получить при долгосрочных вложениях всего лишь в один-единственный инструмент. Надо, конечно, понимать, что рубли сейчас имеют другую ценность, чем в 1999 году: была рублевая инфляция, о чем необходимо помнить, и курс доллара сильно изменился – более чем в два раза. Но все равно эффективность вложений оказалась весьма высокой.

Вопрос выбора финансового консультанта, советника очень важен. Андрей не советует слепо доверять рекомендациям или бренду. Бывает, в хорошей фирме работают не очень подходящие люди, а эксперт, не представляющий бренд, может оказаться прекрасным специалистом. Необходимо исследовать, разобраться во всем самому, для того чтобы почувствовать к эксперту доверие или обратиться к другому специалисту. Как правило, все начинают с рекомендаций – они являются некой гарантией, пусть и не всегда. Далее необходимо почувствовать, подходит вам этот специалист как человек или нет, и, конечно, разобраться в том, что он предлагает, запросить информацию, обратиться к другим знатокам, изучить аналитику, прочитать статьи экспертов, сравнить разные предложения. А после этого можно принимать решение. Как говорится, доверяй, но проверяй.

### Глава 4. Недвижимость – не только хомут на шее

#### Откуда такая любовь?

Вложения в недвижимость – самый любимый и распространенный вид инвестиций в России, и не только у нас. По оценке экспертов, работающих с капиталами, богатейшие семьи планеты хранят в недвижимости не менее 60 % своего состояния. У нас доля еще выше, и это вполне объяснимо: в первую очередь так происходит потому, что у нас мало других возможностей. Например, наш рынок ценных бумаг недостаточно развит по сравнению с рынками других цивилизованных стран, и у нас просто меньше инструментов для вложений. Совсем не удивительно, что русские люди держат в недвижимости более 80 % своих капиталов.

Очень многие любят недвижимость и как инструмент инвестирования, и просто так: ведь ее реально видишь, можешь перестраивать, хочешь – используешь сам, нет – сдаешь. У нее, безусловно, есть своя магия, энергетика, это не просто деньги, актив. Причем каждый найдет недвижимость в соответствии со своими целями и предпочтениями: кто-то предпочитает квартиру в спальном районе, кто-то – загородный дом, а кто-то – центр города и дом с историей.

И у каждого свои представления о финансовой цели. Один мечтает о двух квартирах, которые он будет сдавать и жить на этот доход на пенсии, а другому и нескольких торговых центров с миллионными доходами мало. Кому-то достаточно квартиры-студии в соседнем доме, а кто-то мечтает об апартаментах в Париже или особняке в Лондоне. Очень многое зависит от фантазии, от мечты, ведь желания имеют свойство сбываться. То есть недвижимость уникальна еще и тем, что с нею связаны сильные эмоции. А какие эмоции от ценных бумаг? Или депозита в банке? Лишь удовольствие от обладания, от ощущения богатства.

#### Много плюсов

Недавно один из клиентов признался, что на собственной шкуре испробовал все способы инвестирования и решил остановиться только на недвижимости, несмотря на все ее минусы, – и таких людей очень много. Потому что у нее есть большое количество очевидных плюсов:

● Это единственный реальный, материальный актив. Что бы ни происходило на рынке, с ценами, вообще в экономике, недвижимость никуда не денется. При необходимости ее можно использовать и для себя лично. К тому же надежность вложений перевешивает относительно невысокую доходность, в то время как в случае банковского депозита вы свои реальные деньги обмениваете на обещания и выписку со счета.

● Перспектива роста стоимости. На длительном этапе, за много лет, стоимость всегда растет, и это хорошая прибавка к постоянному доходу от сдачи в аренду, увеличивающая общую доходность. Помню, в начале 1990-х знакомый уезжал в Канаду, и его трехкомнатная квартира в Крылатском стоила 5000 долларов. Сегодня это стоимость полутора квадратных метров.

● Постоянный стабильный доход, поступающий на ваш личный счет в банке в случае, если вы эту недвижимость сдаете.

> Жена моего клиента 15 лет назад сказала ему: «В аренду я не верю». Тем не менее он много лет вкладывал средства в недвижимость, покупая ликвидные квартиры и нежилые помещения. В результате кризисов его основной бизнес практически перестал приносить доход. Все последние годы они живут именно на прибыль от сдачи в аренду множества объектов недвижимости. Несколько раз в год путешествуют по разным странам, останавливаясь в пятизвездочных отелях, не отказывают себе ни в походах по ресторанам, ни в шопинге, ведут совершенно буржуйский образ жизни. А если бы не вера мужа в недвижимость, ничего этого не было бы.

● Понятное безрисковое налогообложение и его администрирование. Это очень простая система, а при использовании статуса индивидуального предпринимателя еще и очень выгодная: всего лишь 6 % от суммы дохода. Отчетность можно вести и сдавать самостоятельно (с этим справится любой) либо поручить профессионалу – таких специалистов много, и их услуги стоят недорого.

● Возможность кредитоваться под этот актив. Недвижимость – самое понятное и убедительное для банка обеспечение по кредиту. При обсуждении и оформлении может возникнуть множество нюансов: разногласия при оценке, процентная ставка, сроки и прочее, но все это вопросы решаемые.

● При профессиональном вдумчивом подходе, работая с недвижимостью, можно получать доход, значительно превышающий средний по рынку, и даже сделать это своей профессией, постоянным бизнесом.

#### Минусов не меньше

Минусы недвижимости:

● Низкая ликвидность. Вы не сможете быстро превратить недвижимость в деньги или обменять на другой актив. В 1990-е годы рынок недвижимости был рынком продавца – он диктовал условия. В последнее время стало наоборот – теперь это рынок покупателя, и покупать проще, чем продавать.

● Риск снижения стоимости в долларах и даже в рублях, несмотря на то что исторически рубль все время обесценивается, а инфляция достаточно высока. Яркий пример – 2014 год: из-за падения стоимости нефти и политических катаклизмов рубль обвалился почти вдвое по отношению к доллару, а многие годы практически все цены фиксировались в рублях. После девальвации реальные рыночные цены остались рублевыми и даже уменьшились. Это значит, что владельцы недвижимости быстро потеряли около половины валютных накоплений.

● Риск потери: пожар или рейдерский захват – хотя от пожара недвижимость можно застраховать, а от мошенников защитить легальными схемами. Эти схемы проработаны опытными юристами и знакомы профессионалам рынка. Как правило, недвижимость обременяют долгами, которые вы сами же сформировали и контролируете, а объект с долгами не нужен никому. Другой вариант – долевое оформление на нескольких, причем для отчуждения необходимо присутствие всех владельцев одновременно, что сильно осложняет мошенничество. Сейчас получает распространение электронная подпись, а чтобы защититься от хакеров, можно заблокировать возможность осуществления сделки с такой подписью. В любом случае вам нужно обратиться к профессионалам в этой области и выбрать подходящий вариант.

● Постоянные расходы – коммунальные платежи, налоги. К тому же они все время растут быстрее инфляции.

● Сложность управления – этот процесс необходимо регулярно контролировать и разбираться в нем. Передать недвижимость кому-то в управление сложно и рискованно, но можно хотя бы частично. К тому же недвижимость ветшает со временем и требует обновления, ремонта.

● Относительно невысокая доходность от сдачи в аренду: на уровне 3–10 % годовых в зависимости от типа недвижимости и эффективности управления. Это сопоставимо с процентами от банковского депозита.

● Относительно высокие проценты по ипотеке и тем более кредитам, полученным под обеспечение вашей недвижимости. Это неудивительно, ведь ключевая ставка ЦБ составляла в последнее время около 8 %, хотя сейчас она уже на уровне 6,5 % и имеет тенденцию к снижению, банки просто не смогут давать кредиты под более низкие проценты.

● Неутешительные перспективы российского рынка недвижимости. Конца и края не видно плохим новостям в геополитике и мировой экономике, что напрямую влияет на наш рынок, хотя он всегда развивается по синусоиде – то вверх, то вниз. Но в последнее время «низ» очень уж затянулся, и положительных прогнозов на ближайшее будущее мало. Хотя чем глубже и дольше падение, тем активнее будет рост.

#### Считай сколько

Сдача недвижимости в аренду не приносит золотых гор, она вполне сравнима по доходности с банковскими депозитами или вложениями в консервативные ценные бумаги. Разные виды недвижимости приносят различный доход. Самая слабая отдача от жилой недвижимости – квартир и загородных домов, зато сдать их проще, чем нежилые помещения, следовательно, и простаивать они не будут. Ставка колеблется от 3 до 6 % годовых, при эксклюзивности и востребованности объекта может достигать 8 %.

Эффективность можно увеличить, если перейти на посуточную сдачу, но не каждый объект для этого подходит. В данном случае на первое место выходит расположение: квартира должна находиться в центре, чтобы остановившийся в ней турист мог пешком обойти все достопримечательности города. Еще в Москве пользуется спросом деловой район Сити: здесь останавливается много людей бизнеса, поэтому и ставки высоки. Фактически посуточная аренда составляет конкуренцию отелям. И требования у клиентов специфические: они ожидают, что качество ремонта, дизайна и сервиса будет соответствующим. Если вы способны все это обеспечить, то доходность может достигать 12–14 %.

Что и говорить, самому заниматься сдачей в посуточную аренду сложно, хлопотно: надо выстраивать отношения со специализированными сайтами бронирования, все время быть на связи с гостями, встречать их и провожать, разбираться с возникающими проблемами – не все способны с этим справиться. Помочь могут специализированные компании, но их комиссия достаточно высока – в районе 20 % от дохода. Этот бизнес достаточно сложный, и вряд ли вы будете такой компанией до конца довольны.

Но есть люди, которым очень нравится такой «гостиничный» бизнес, они получают от этого удовольствие. Одна моя знакомая имеет несколько квартир и еще какое-то количество снимает на длительный срок, а сдает все посуточно. Она и хозяйка, и консьержка, и ресепшен в одном лице. Получает удовольствие от знакомства с новыми людьми, заботы о них, и даже проблемы приносят ей радость. Единственное, что ей не нравится, это когда клиенты предъявляют надуманные необоснованные претензии. Часто это происходит от общего негативного настроя человека.

В такой работе случается много забавных либо досадных событий. Однажды в квартиру, где жили гости, стал ломиться нетрезвый сосед с другого этажа. Сначала он пытался открыть дверь своим ключом, а потом начал звонить и стучать, требуя, чтобы жена открыла ему дверь. Вообще-то он милейший человек, никогда с ним ничего подобного не происходило, и на следующий день он очень сильно извинялся и смущался. И хотя вся история длилась не более пяти минут и была достаточно комична, гости оставили на сайте-агрегаторе жуткий комментарий о том, что в квартиру ломились гангстеры. Из-за этого отзыва на несколько месяцев аренда этой квартиры значительно снизилась, потенциальные клиенты выбирали другие варианты.

Безусловно, финансовая выгода от сдачи коммерческой недвижимости больше. Офис приносит около 10 % годовых, а торговое помещение даже до 15 %. Некоторые предпочитают владеть именно коммерческой недвижимостью, считая, что отношения с компаниями выстроить проще, чем с физическим лицом. И помещение может быть большого размера, приносить значительную прибыль по одному договору, бóльшую, чем квартира или дом. Очень богатым людям (с состоянием больше 20 млн долларов) я рекомендую сдавать именно такие объекты, чтобы не заниматься «мелочёвкой» и не утонуть в обилии требований клиентов. Но для большинства все-таки сдавать жилые объекты менее рискованно.

С 2008 года рынок коммерческой недвижимости сталкивается с серьезными проблемами. Количество компаний – потенциальных арендаторов не увеличивается, на рынке происходит множество банкротств, и все это сказывается на ликвидности объекта. Если арендатор решил по той или иной причине съехать, вам не скоро удастся найти другого. В этом случае вас ожидает длительный период простоя помещения и, соответственно, падение доходности.

Как ни странно, но юридические лица менее надежны в вопросах оплаты, чем физические. Распространена ситуация, когда компания меняет юридическое лицо, а то, с которым вы заключили договор, банкротится. Это означает, что вы никогда не сможете получить свои деньги, которые компания не заплатила. Даже если выиграете суд, с компании вряд ли что-то можно будет получить; как правило, у нее нет активов, и никто по ее обязательствам не отвечает. Другая ситуация с физическим лицом: человек понимает, что, заключив договор, принял на себя обязательства и если он их нарушит, то будут серьезные проблемы. Очень немногие люди готовы стать банкротами, тем более из-за неуплаты нескольких арендных платежей, которые при этом не очень велики. Подавляющее большинство арендаторов – физических лиц выполняет свои обещания и платит по счетам, в отличие от многих компаний.

> Мой знакомый инвестор Виктор в течение трех лет сдавал помещение площадью около 600 кв. м одной компании и получал ежемесячно на свой счет индивидуального предпринимателя порядка 750 000 рублей. Фирма занималась продажей, ремонтом и обслуживанием кондиционеров, всегда платила вовремя, с нею никогда не было проблем. И с Сергеем, финансовым директором компании, сложились доверительные отношения: на Новый год обменивались подарками, могли просто так созвониться, поболтать.

> Проблемы начались, как всегда, неожиданно: в начале очередного месяца деньги не поступили. По телефону Сергей пообещал сделать перевод в ближайшие дни. Ничего страшного не происходит, заверил он, просто клиент задержал платеж и нужно подождать.

> Виктор даже не начал волноваться, поскольку прекрасно знал, как непросто временами бывает вести бизнес, и поверил словам Сергея. Правда, платеж пришлось ждать почти месяц и сумму заплатили не полную, а чуть больше половины. Потом начались переговоры о следующей задержке платежа: мол, времена сейчас сложные. Договорились о том, что арендная плата будет больше на 15 %, но арендаторы получат трехмесячную отсрочку, а за это предоставят гарантийное письмо от другой своей компании, и все будет зафиксировано в официальном договоре. История тянулась почти год. Сергей постоянно нарушал договоренности, ссылаясь на не зависящие от него обстоятельства. Были и неоднократные встречи с генеральным директором. Какие-то деньги выплатили, но в результате накопился долг более 5 млн рублей. И однажды компания за один день съехала из офиса, перевезла в другое место все оборудование и мебель, а Сергей сказал, что в компании больше не работает и ничего не решает.

> Судебное разбирательство прошло достаточно быстро, за три месяца. На заседания ответчик ни разу не явился, и понятно почему: он перестал управлять этим юридическим лицом, там остались только долги. Несмотря на решение суда, Виктору ничего не удалось получить.

#### Не только аренда

Разбогатеть, значительно увеличить свой капитал, сдавая недвижимость в аренду, не получится. Такой вид деятельности обеспечит только постоянный прозрачный денежный поток, что уже очень ценно. А вот если хочется быстро разбогатеть, то нужно рисковать, вкладывая деньги в перспективную недвижимость: например, в новостройки на ранних этапах строительства или в объект, который вы переделаете, реконструируете, и он станет цениться намного больше. Одно время в Москве и Санкт-Петербурге было очень популярно расселение коммуналок. Предлагали жильцам отдельные квартиры, но на окраине, многие соглашались, а в центре у нового владельца оставалась полноценная квартира, которая стоит очень дорого. Теперь с этим сложнее, как правило, получается не так выгодно, как раньше.

У меня есть клиент, который покупает квартиры в исторических домах Москвы, делает в них уникальный дизайн под ключ и перепродает. Во Франции даже существует такой особый вид деятельности: marchand de bien immobilier – специалист по восстановлению недвижимости. Человек выкупает обветшавшую квартиру или даже здание, реставрирует, практически создает произведение искусства. За это он платит значительно меньше налогов при продаже этой недвижимости.

Другой мой знакомый в течение многих лет ищет и выкупает перспективные участки земли или старые загородные дома в привлекательных местах и строит там новый дом, потом перепродает или сдает в аренду. Конечно, это непросто, но, как говорится, без труда не вытащишь и рыбку из пруда.

#### Квартира, офис, магазин?

Как формируется цена на недвижимость – очень интересный вопрос. Мало кто об этом знает, но механизм определения стоимости для жилых и коммерческих площадей совершенно разный.

Цена жилья определяется только спросом и предложением. Чтобы правильно оценить объект, надо провести сравнительный анализ аналогичных вариантов. С квартирами в городе, в спальном районе все просто – одинаковых предложений много. Сложнее с загородными домами и квартирами в исторических (не типовых) домах, потому что сравнить особо не с чем. Но тем не менее всегда можно найти, на что ориентироваться, а согласится с вашей ценой покупатель или нет – вопрос продвижения и торговли.

В последние годы продавать недвижимость стало сложно. Рынок изменился: резко увеличилось количество предложений, а покупателей, наоборот, стало значительно меньше.

Помню, в начале 2000-х я покупал двухкомнатную квартиру в Крылатском и выбрать было не из чего: буквально несколько предложений, и все с серьезными недостатками. Пришлось ждать подходящий вариант несколько месяцев и быстро, опережая других, покупать более-менее подходящий. Посмотрел сейчас – 245 предложений «двушек» в этом районе! Покупателям раздолье, а продавцам печаль. Надо как-то особым образом позиционировать свою квартиру, чтобы на нее обратили внимание при таком сумасшедшем предложении.

При оценке нежилых помещений применяется совершенно другой подход. Здесь самое главное – ставка доходности, то, сколько процентов в год сможет приносить данный объект, – то есть совершенно финансовый, денежный подход.

Реальный пример: продается офис 100 кв. м на первом этаже жилого дома в центре Москвы, в районе Чистых прудов. Как его оценить? Если сравнивать с ценами на квартиры (ведь это бывшая квартира в жилом доме), то цена должна быть в районе 400 000 рублей за 1 кв. м, то есть общая стоимость – 40 млн рублей. Сравнение с ценами на офисы в данном районе ничего не даст, потому что предложений совсем немного и все они сильно отличаются друг от друга по разным параметрам. Зато известна средняя рыночная арендная ставка в этом районе, она равна 25 000 рублей за 1 кв. м в год. То есть ежегодно за аренду хозяин офиса будет получать 2 500 000 рублей. Сегодня инвесторы и владельцы офисов рассчитывают на доходность 10 % от вложенных средств. То есть 2 500 000 рублей – это 10 % от стоимости офиса, соответственно, общая рыночная стоимость объекта – 25 млн рублей. Обратите внимание: квартира в этом доме стоит 40 млн рублей, а офис – 25 млн рублей.

Более 10 лет назад ситуация была совершенно иной и коммерческая недвижимость вследствие дефицита и высокого спроса на нее стоила значительно больше жилой. Но жизнь и ситуация на рынке изменились.

#### Локейшен

Месторасположение – самое главное для недвижимости. Есть такая поговорка специалистов рынка: «Для недвижимости важны три вещи: локейшен, локейшен и локейшен!» Особенно это критично для коммерческих помещений.

Многие гонятся за торговыми площадями, желая получать максимальный доход. Но надо помнить, что он связан с особым риском: чем доходнее, тем рискованнее. Если купить помещение в удачном месте, то разговоры о риске кажутся странными: адрес не меняется, сейчас помещение востребовано, желающие арендовать выстроились в очередь, цены аренды высокие. Что может случиться? Оказывается, много чего.

> В переулках Мясницкой улицы, в самом центре Москвы, много лет работал продуктовый магазин. Не очень большой – порядка 200 кв. м, для этого района вполне достаточно. Стоимость аренды была в два раза выше, чем у офиса в этом же доме, конкуренция практически отсутствовала, мимо проходит большой поток людей – потенциальных покупателей. К хозяину раз в два месяца обращались желающие снять это помещение, а магазин работал и процветал. С советских времен в центре города не хватало продуктовых магазинов, и ситуация не менялась: магазинов мало, цены высокие.

> Но неожиданно поменялась политика торговых сетей: они стали гнаться за выручкой и открывать множество новых торговых точек. Сначала в километре открылся «Дикси», вскоре чуть ближе появилась AB Daily, а потом в соседнем доме – магазин «Магнолия» с огромным ассортиментом, и наш небольшой сверхприбыльный магазинчик, прекрасно чувствовавший себя 20 лет, не смог выдержать конкуренции. Клиентов стало совсем мало, и он закрылся. Уже более двух лет помещение пустует, хотя хозяин снизил стоимость аренды в два с лишним раза. И выхода не видно, разве что еще снижать. Когда-то прекрасный актив превратился в пассив.

А вот еще один пример.

> У моего знакомого есть торговая площадь рядом со станцией метро «Коньково» на первом этаже жилого дома. Дела шли прекрасно на протяжении многих лет, пока прямо у метро не построили новенький торговый центр площадью несколько тысяч квадратных метров. Эти метры надо было срочно заполнять, и хозяин обрушил цены аренды во всем районе, намного понизив ставки и переманив арендаторов у конкурентов. Сейчас помещение знакомого сдается, но доходность совсем не та, что раньше, и цена сильно снизилась.

На успешность магазинов очень влияет потребительский спрос, предпочтения покупателей, которые меняются со временем. Например, с началом кризиса 2014 года во многих торговых центрах опустели магазины, и арендаторы стали съезжать, что еще сильнее уменьшило поток клиентов. Арендные ставки значительно снизились, и рынок только сейчас начинает восстанавливаться. Но, видимо, до старых «золотых времен» так и не доберется.

В Москве на торговую деятельность сильно повлияла программа «Моя улица», при реализации которой расширили тротуары и уменьшили парковки. В некоторых местах пешеходный поток вырос, и это привлекло новые магазины масс-маркета, которые, правда, не платят высоких ставок аренды. А где-то торговля совершенно заглохла. Например, Тверская перестала быть главной торговой улицей страны, как это было на протяжении последних 30 лет. Теперь там негде поставить автомобиль, и богатые покупатели стали ездить в другие места, поэтому и арендные ставки упали, и свободных помещений стало очень много. Премиальные бренды почти все покинули эту улицу, а компании попроще не могут потянуть даже снизившиеся цены аренды. Да и статус, престижность улицы совершенно изменились, хотя она стала выглядеть намного лучше, чем раньше.

История со сносом торговых павильонов у станций московского метро прошумела на весь мир. Если помните, при мэре Лужкове почти все самые лучшие места были отданы под торговлю и вокруг станций метрополитена практически существовали рынки – без какой-либо архитектурной идеи, нарушая все эстетические каноны, главное – деньги. Легкие и не очень конструкции были установлены вопреки существующим правилам, но на них были оформлены положенные документы и получены законные свидетельства о собственности. Клиентов в этих местах с утра до ночи было огромное количество, торговля шла бойко, ставки аренды – запредельные. И так продолжалось более 10 лет, пока не поменялся мэр города.

Новая власть решила провести кардинальные изменения. Процесс переговоров и разбирательств тянулся долго, а закончилось все в одну ночь. Неожиданно в темноте к торговым павильонам в разных районах Москвы одновременно подъехали экскаваторы и за несколько часов превратили все эти сверхприбыльные объекты недвижимости в горы строительного мусора.

Один мой приятель владел пятью павильонами и получал с них хороший доход. Он их не строил, не платил взяток и ничего незаконного не делал, купил их совершенно легально на вторичном рынке по высокой стоимости с целью получать регулярный законный доход. Из пяти объектов четыре были уничтожены в ту ночь. Пятый ему оставили из жалости (как он потом мне рассказывал), понимая, что он не виноват и надо хоть в чем-то пойти навстречу.

> Мой приятель Эдуард уже 18 лет владеет в Москве офисом площадью 400 кв. м возле станции метро «Автозаводская». Это недалеко от центра, район, где со времен перестройки офисы всегда были востребованы. В первые годы он сдавал его одной и той же компании, продлевая договор с ежегодным повышением цены. Но около 10 лет назад по соседству началось активное строительство бизнес-центров. За несколько лет возвели несколько десятков тысяч квадратных метров новых офисов с современной архитектурой и со всеми удобствами.

> У Эдуарда начались проблемы: арендатор съехал в новый бизнес-центр, где ставка оказалась значительно ниже. Первое время Эдуард пытался сдать офис по той же стоимости, что и раньше, но тщетно. Затем он начал отслеживать все предложения конкурентов, чтобы сдать подешевле, но целиком помещение никто не хотел снимать. Ему пришлось сдавать офис по частям, теряя плату за общие места пользования – коридор и туалеты. Один арендатор снял относительно большую площадь – 150 кв. м, а остальные помещения пришлось сдавать по комнатам площадью от 20 до 50 кв. м и по ценам ниже, чем в новых бизнес-центрах. А еще теперь Эдуарду приходится намного больше заниматься управлением, ведь с десятком арендаторов и проблем приходится решать значительно больше, чем с одним.

Предприимчивые люди продолжают искать новые возможности даже на таком развитом рынке, как рынок торговых помещений. Один мой клиент в последние годы скупает квартиры на первых этажах жилых домов в городах Подмосковья. Предварительно он проводит замеры пешеходного трафика: если количество потенциальных покупателей достаточное по меркам сетевых магазинов (а он знает эти стандарты), то квартира покупается и оформляется как нежилое помещение. Молодец, открыл новую нишу, хотя и временную.

За последние 10 лет я не приобрел ни одного коммерческого помещения, зато купил несколько жилых, а от части коммерческих избавился – именно для того, чтобы уменьшить риски и проблемы, перечисленные выше. Но тем не менее что-то я себе еще оставил для баланса портфеля. И вам советую бóльшую часть иметь в жилых объектах, но не все. Меньшую вложить в коммерческую недвижимость, но с правильным расположением и хорошей перспективой.

Хотя я постоянно говорю о балансе вложений, о том, что нельзя держать яйца в одной корзине, есть много примеров удачных инвестиций в активы одного типа без соблюдения баланса, в том числе и в коммерческую недвижимость.

> Один знакомый всю свою жизнь занимался продажей автозапчастей. Начинал с небольшого ларька и со временем стал владельцем трех магазинов на автомобильных рынках. Всегда был активно вовлечен в работу, все контролировал, принимал решения о закупках, анализировал спрос, вел учет, обучал продавцов, и бизнес в результате приносил высокую прибыль. Как рачительный хозяин, он не позволял себе необоснованных трат, почти все средства направлял на закупку новых товаров, а не на развлечения. Кроме того, год за годом он увеличивал личные накопления, вкладывая средства только в нежилые помещения Москвы, причем старался купить их в своем районе. Очень целенаправленно – только офисы для медицинских клиник, в основном стоматологических, с длительными договорами аренды и доходностью в районе 10 % годовых. Он понимал, что такие клиники ориентированы на постоянных клиентов, живущих поблизости. Кроме того, клиники много денег вкладывают в ремонт и специальное оборудование, поэтому переезжать им совершенно невыгодно – слишком затратно.

> В результате он собрал более десятка помещений с постоянными надежными арендаторами и денежным потоком, составляющим несколько миллионов рублей в месяц.

> Однажды к нему пришли представители конкурента – очень крупной компании, торгующей запчастями и имеющей намного больше возможностей, магазинов, выручки. Они предложили закрыть один из его магазинов, потому что он мешал их торговле, и были готовы как-то компенсировать это. Но он не оценил всех рисков и без размышлений отказался.

> Возможно, эти события никак не связаны, но примерно через месяц на него напали в подъезде, ударили сзади молотком по голове, взяв все, что было у него с собой ценного. Травма оказалась серьезной, он чуть не умер, почти год провел в больнице и санатории. Все это сильно сказалось на его работоспособности, до конца он так и не смог восстановиться. За это время без его контроля бизнес дал трещину, прибыль резко упала, один магазин сгорел вместе с товаром, да и конкуренция возросла. По просьбе родных он ликвидировал этот бизнес, ничего за него не получив, но и не оставшись никому должен. Сейчас он благополучно живет, сдавая в аренду те самые коммерческие площади и получая постоянный доход, лишенный риска.

#### Кварт-апарт

Распространенный вопрос клиентов-инвесторов: что сегодня лучше покупать квартиру или апартаменты и чем они отличаются?

В нашем языке слово «апартамент» – фактически синоним слова «квартира». Но в последние годы стало строиться много жилья не просто с названием «апартаменты», но и с соответствующим юридическим статусом, и в этом вопросе важно разобраться.

Кто-то не обращает внимания на эти различия и учитывает только качество объекта, его положение и цену. А есть клиенты, которые вообще не рассматривают покупку апартаментов даже в коммерческих целях. Я спрашиваю у них почему. Ответы разные, в основном эмоциональные: «Не хочу», «У меня только квартиры», «Не рассматриваю, это что-то другое», «Друзья не советуют».

Внешне разницы никакой нет – все это объекты недвижимости, пригодные для проживания, – стены, потолок, окна. Основное отличие – в юридическом статусе и соответствующих особенностях использования жилья владельцем.

Итак, квартира – это объект жилой недвижимости, а апартамент – коммерческой. В связи с этим в апартаментах нельзя иметь постоянную регистрацию, можно только временную. Правда, она делается на пять лет и затем продлевается, но тем не менее у вас могут возникнуть проблемы при обращении в социальные учреждения. Детский сад, школа, поликлиника – никто не вправе вам отказать, но в реальной жизни проблемы случаются: например, именно для вашего ребенка места в детском саду может не хватить. То есть человек с временной регистрацией всегда попадает в конец очереди, но только если она существует, а для инвесторов в недвижимость это вообще не имеет никакого значения.

В последнее время появляются предложения разрешить постоянную регистрацию в апартаментах, эксперты активно это обсуждают. Возможно, в ближайшие годы правила изменятся и этот вопрос снимется.

Следующее отличие – налогообложение. Ставка налога на жилые помещения ниже, чем на апартаменты, и вопрос о ее уравнивании тоже обсуждается, но пока не решен и неизвестно, решится ли. На квартиры ставка налога 0,1–2 %, на апартаменты – 0,5–2 %. В зависимости от разных условий в большинстве случаев в абсолютном выражении за апартаменты приходится платить большие суммы, но все зависит от конкретного варианта и обстоятельств. Часто бывает, что ставка налога выше, но кадастровая стоимость, от которой рассчитывается сумма налога, значительно ниже, в этом случае абсолютная величина платежей получается меньше. К тому же обслуживание апартаментов стоит дороже, чем квартир, но это, опять же, зависит от конкретного объекта.

Нам как потребителям важно знать, что апартаменты дешевле квартир аналогичного плана. Разница существенная и может достигать 15–20 %. Она способна компенсировать более высокие расходы на содержание и налоги.

Получается, что с точки зрения стоимости невозможно однозначно определить, что более выгодно. Я бы рекомендовал не заострять на этом внимание. Затраты на квартиру и апартаменты за большой промежуток времени (десяток лет и более) будут примерно одинаковы.

> Мой друг искал себе большую квартиру в определенном районе, ограниченном десятком улиц. Апартаменты рассматривать категорически отказывался. Несколько месяцев он подбирал подходящий вариант, пересмотрел все, что только было возможно. И в результате его позиция изменилась – он приобрел апартаменты в только что возведенном комплексе. По совокупности факторов данное предложение оказалось для него самым интересным и по стоимости, и по качеству объекта. Он подробно изучил все плюсы и минусы и решил, что постоянная регистрация по этому адресу для него не важна, а стоимость квадратного метра и общая сумма сделки получалась значительно меньше, чем за квартиру аналогичного качества. Да и просто этот вариант ему понравился больше других.

Апартаменты хороши еще и тем, что в отличие от жилого помещения при необходимости их вполне законно можно использовать под офис, то есть апартаменты можно эксплуатировать по-разному. Некоторые совмещают – часть апартаментов отводят под жилье, а другую под коммерческие помещения. И ходить в офис не нужно: открыл дверь – и ты уже на работе!

Знакомый застройщик очень быстро распродал комплекс апартаментов в самом центре Москвы именно под такой формат – совмещение офисов и жилья. Было три категории покупателей: первые, кто покупал апартаменты под офис, вторые – как квартиры для сдачи в аренду, третьи – для совмещения этих форматов. И все покупатели были довольны возможностью гибкого использования помещений. Они понимали, что рыночная ситуация может измениться: например, сегодня востребованы квартиры, а завтра потребуются офисы. Такой подход уменьшает риски вложений.

Получается, что если вы приобретаете недвижимость для коммерческих целей, для дальнейшей сдачи в аренду, то вам, скорее всего, будет выгоднее купить апартаменты, а не квартиру. Если же недвижимость покупается для собственного проживания с семьей и это единственное ваше жилье, то я бы рекомендовал приобрести квартиру.

#### Новострой вступает в бой

Многие используют недвижимость не только как способ сохранения средств или получения арендного дохода, но и для того, чтобы значительно и быстро увеличить свой капитал, заработать сверхприбыль, – примеров множество. Как и любая предпринимательская деятельность, это рискованное занятие, но, как известно, кто не рискует, тот не пьет шампанское.

Способов приложить свои таланты в этой сфере множество: строительство и реконструкция, перепрофилирование, новое позиционирование объекта на рынке. Но самым простым и распространенным способом дополнительного заработка является покупка новостроек на раннем этапе строительства. Все предельно просто: покупаешь дешево, продаешь дорого. Этот способ подходит всем, и людям с небольшими накоплениями (ведь можно использовать рассрочку или ипотеку либо совместить их), и неспециалистам, которые почти ничего в рынке не понимают. Только надо проконсультироваться с доверенным экспертом.

Но если бы все было так просто, все были бы богаты, здоровы и счастливы и не существовало бы сотен тысяч обманутых дольщиков и людей, которые не могут расплатиться с долгами.

#### Внимание на пузыри

Пузырь на рынке недвижимости надувается из-за того, что множество людей бросаются покупать недвижимость – как правило, квартиры в новостройках в кредит для перепродажи, чтобы заработать на росте стоимости. Вначале, в первые годы, все идет как по маслу, рынок растет, деньги сыплются в карманы. Но в какой-то момент цены останавливаются, а потом начинают резко падать. Люди перестают покупать недвижимость, ожидая дальнейшего падения, и цена опускается все ниже и ниже…

Те, кто купил жилье на свои деньги, могут просто переждать несколько лет, пока цены не начнут расти. А рост обязательно произойдет, только неизвестно, когда и насколько вырастет цена. Но те, кто покупал в кредит, теряют недвижимость и еще остаются должны банку крупные суммы: ведь продать пришлось значительно дешевле, чем покупали, и полученные деньги даже не покрыли кредит, а еще накопились штрафы и капают пени.

Так произошло в Японии в начале 1990-х. Очень многие японцы брали ипотеку и покупали квартиры для перепродажи – пожалуй, это был самый серьезный кризис недвижимости в мире. Страна не может оправиться от него до сих пор, стагнация японской экономики продолжается все эти годы.

Этот жуткий кризис был связан не только с недвижимостью, но и с пузырем на фондовом рынке. Катастрофе предшествовали десятилетия устойчивого роста. Начиная с 1960-х и по 1980-е годы японская экономика демонстрировала один из самых высоких в мире темпов роста, в среднем 8 % в год. Цены росли на всё: недвижимость, ценные бумаги. Почти все японцы вкладывали сбережения в недвижимость, покупали по несколько квартир, перепродавали их, брали под это кредиты.

С 1970-х по 1980-е годы цены на землю в стране выросли почти на 200 %, особенно в крупных городах. За следующее десятилетие японская земля подорожала еще более чем на 100 %, а стоимость акций японских компаний росла почти на 30 % в год. В итоге в стране разразился финансовый кризис, обрушились фондовые индексы, и это повлекло за собой бесчисленное количество банкротств.

По подсчетам экспертов, в то время объем так называемых плохих долгов (тех, которые вряд ли будут возвращены) вырос до 1 трлн долларов. Японский рынок недвижимости обрушился: за первый год цены снизились на 30–40 %, за второй – еще на 20 %. Цены продолжали падать вплоть до середины 2000-х, но до начала столетия все равно оставались самыми высокими в мире.

Цена самой дорогой недвижимости в центральном торговом и деловом квартале Гиндза в 2004 году составляла всего 1 % по сравнению с 1989 годом. Падение в 100 раз! А в среднем по стране цены снизились за 15 лет более чем в 10 раз! До этого они были сильно перегреты даже по сегодняшним меркам: 1 кв. м недвижимости в квартале Гиндза стоил около 1 млн долларов! А в других районах Токио – около 100 000 долларов. Зато сейчас цены примерно такие же, как в других крупных мировых мегаполисах – Лондон или Нью-Йорк.

> Американский кризис 2008 года, потянувший за собой весь мир, произошел также из-за рынка недвижимости (это ярко и достоверно показано в фильме «Игра на понижение»). Тогда даже официантки баров покупали для перепродажи несколько домов в кредит с нулевым первоначальным взносом, и для них все закончилось весьма печально.

> Сначала цены на рынке недвижимости США перестали расти, и у огромного количества людей возникли проблемы с реализацией домов и квартир. А продавать им было необходимо срочно, потому что куплено все было в кредит практически без использования собственных средств, ежемесячно приходилось платить проценты, а денег катастрофически не хватало. Недвижимость стала переходить в собственность банков. Они выставили ее на продажу и начали резко снижать цену, как и многие продавцы. Покупатели стали ждать дальнейшего падения цены. Количество сделок на рынке резко уменьшилось. Проблемы нарастали как снежный ком. В тот момент банки очень легко выдавали ипотечные кредиты, увеличивая при этом долю рискованных заемщиков, которым нечем было расплатиться по кредитам. Затем банки начали повышать ставки по уже выданным кредитам, что еще больше увеличило количество невозвратных долгов и опустевших домов. Это продолжалось почти два года, и этот кризис спровоцировал мировой кризис финансовых рынков. Результатом стало ужесточение требований к заемщикам и стагнация мировой экономики.

> …Очень многие не могут выплатить долги до сих пор.

Конечно, весьма опасно участвовать в подобного рода пирамидах, когда все до одного начинают покупать недвижимость не для своих нужд, а лишь для того, чтобы перепродать дороже, – да еще и делают это на заемные средства, а банки раздают кредиты направо и налево, не интересуясь платежеспособностью заемщика. У нас такого не было и, возможно, не будет в ближайшие годы при нынешней экономической политике. Сейчас, по оценке застройщиков, доля инвесторов в новостройки составляет лишь несколько процентов от всех покупателей, и, как правило, они не пользуются ипотекой, а покупают недвижимость на собственные средства.

Самая серьезная опасность – обман или банкротство застройщика. Официальная статистика говорит, что на начало 2019 года в реестре обманутых дольщиков было около 39 000 человек. Это, конечно, далеко не все пострадавшие, но все равно официальные цифры впечатляют. В России 898 проблемных новостроек, из них 260 только в Москве. Именно поэтому 1 июля 2019 года вступила в силу новая система продаж квартир в новостройках, при которой все деньги дольщиков будут храниться на специальном счете в банке. Защищенность покупателей должна увеличиться, как и стоимость недвижимости: стало строже, оттого и дороже. Возможно, это нововведение и снимает риск потери средств, но от нарушения сроков строительства не убережет. А для бизнеса время – деньги.

#### Выбирай сердцем

Выбор квартиры в новостройке – это в первую очередь выбор застройщика, ведь вы принимаете на себя все его риски, а оценить их очень сложно, стопроцентной гарантии надежности не существует, как и процедуры оценки. Невозможно объективно оценить его финансовое состояние, всю разрешительную документацию по объекту, рыночные перспективы, но проявить активность необходимо. Считаю, что слепо доверять застройщику неправильно. Вам нужно найти надежного специалиста. Изучить документы должен специализированный юрист, а для помощи в рыночном прогнозировании понадобится риелтор, которому вы доверяете и в чьем профессионализме уверены. Но помните, что после изучения ситуации и сбора экспертных мнений решение будете принимать только вы, как и отвечать за свои действия.

Важно надеяться на лучшее, но быть готовым к худшему и не расслабляться. Следует не только с самого начала изучить документы, но и далее контролировать процесс силами привлеченного специалиста.

> Приятель купил квартиру в новостройке. Он был знаком с генеральным директором компании-застройщика. Ему изначально предоставили выгодные условия, персональный сервис, и никого со стороны для проверки и консультаций он не привлекал, полностью доверился личным связям, а заодно и сэкономил. Отчасти это и привело к беде – излишнее доверие и отсутствие экспертной помощи. Он был уверен, что даже при возникновении проблем о нем позаботятся, не обманут, вовремя предупредят и как-то спасут, но получилось с точностью до наоборот. Дом был достроен, но до получения свидетельств о собственности компания обанкротилась. Гендиректор уверял, что он все контролирует и документы будут получены, но надо подождать, ведь дом-то достроен. Оказалось, пытаясь исправить ситуацию, компания продала квартир больше, чем их было, и руководство об этом прекрасно знало. Квартир не хватало на всех, поэтому кем-то надо было пожертвовать, и в хаосе процедуры банкротства на оформление данной квартиры отдали документы другого человека. Знакомый генеральный директор к тому времени уволился и перестал отвечать на звонки. Мой приятель остался ни с чем, его поставили в одну очередь с сотнями кредиторов. Как думаете, он получит когда-нибудь свои деньги или хотя бы какую-то часть? Посмотрим. Я очень сомневаюсь. А ведь этой ситуации можно было избежать, контролируя процесс с помощью стороннего профессионала.

Что же должно интересовать человека, решившего купить новостройку для перепродажи? Миллион вопросов:

● Надежен ли застройщик и как это проверить?

● Все ли в порядке с документами на объект?

● Перспективный ли это объект?

● Были ли у застройщика проблемы, конфликты раньше?

● Хороша ли нынешняя цена?

● Дадут ли какую-то специальную скидку?

● Какова перспектива роста стоимости и с чем она связана?

● Какие будут расходы на оформление и особенно управление домом?

● Кто будет домом управлять?

И многое другое, что необходимо знать, чтобы принять правильное решение – покупать или не покупать.

> Несмотря на неблагоприятную ситуацию на рынке недвижимости, мой клиент Евгений полтора года назад купил три квартиры в только начавшем строиться комплексе. Застройщик очень крупный, но, несмотря на это, Евгений волновался, тщательно проверял все документы и собирал информацию, долго взвешивал за и против. Ему дали персональную скидку – не очень большую, но скидок тогда вообще никому не давали, а копейка рубль бережет. Купил он по цене квадратного метра 140 000 рублей, а продал по 230 000 рублей. Результат – 64 % за полтора года. Безусловно, это не средний показатель, но он доказывает, что даже на плохом, стагнирующем рынке есть возможность очень хорошо заработать. Можно, конечно, сказать, что ему повезло, но везет тем, кто везет.

Возможно, вы не знаете, что многие застройщики устраивают закрытые распродажи и особые акции «для своих». Как правило, эта информация не публична, акции никак не рекламируют, о них сообщают только узкому кругу партнеров и постоянных клиентов, и для получения наилучших условий важно входить в этот круг.

Время от времени застройщику требуются большие средства на цели, под которые сложно получить банковский кредит, например на выкуп новой строительной площадки. И тогда он принимает решение срочно продать какую-то часть активов. Объем не очень большой и не требует широкой рекламы, надо только распространить информацию среди надежных людей, и покупатели появятся. Как правило, для человека с улицы максимальная скидка едва дотягивает до 10 %, а для своих по этим акциям может доходить и до 30 %. Найдите специалистов, которые обладают такой информацией, и работайте с ними на постоянной основе. Я регулярно принимаю участие в такого рода распродажах, совершая сделки для себя и своих клиентов. А некоторые работают с застройщиками на протяжении десятилетий, одними из первых вкладываясь в новые проекты на самых лучших условиях, когда еще и реклама о строительстве жилого комплекса не появилась.

#### Когда это закончится

Распространен миф, что в России строится слишком много жилья и скоро спрос на него снизится, оно упадет в цене, будет пустовать. Это совершенно не так. В последние 30 лет в стране строили очень мало жилья – домов и квартир, еще с горбачевских времен. В начале 1990-х вообще случилась катастрофа, фактически произошло разрушение строительной отрасли.

Потихоньку рынок начал оживать. На смену строительным трестам пришли частные компании. Некоторые из них разорялись, другие росли, но все равно строили мало.

Сейчас на каждого жителя России приходится 24 кв. м жилья. Много ли это? Очень мало по сравнению с большинством стран. Жилья не хватает. Со временем его наверняка начнут строить больше, и люди будут покупать, потому что спрос очень сильно не удовлетворен. Даже в Китае, где уровень потребления в три раза меньше нашего, сейчас имеется 31 кв. м жилья на душу населения. А во многих странах показатель значительно выше: например, во Франции – 44 кв. м, в Германии – 55 кв. м, а в Канаде – больше 70 кв. м, даже в небогатой Греции – 45 кв. м.

Представляете, для того чтобы обеспечить население жильем на уровне Китая, нам необходимо построить половину от того количества недвижимости, которое есть сейчас (а она, между прочим, строилась на протяжении последних 100 с лишним лет). А чтобы сравняться с Францией или Грецией (не самыми «застроенными» странами), количество жилья надо удвоить. Какие огромные объемы! Уверен, при нашей жизни Россия таких показателей не достигнет, значит, спрос на недвижимость удовлетворить не удастся, люди будут стремиться купить или снять квартиру или дом побольше и получше – и не только от жадности, но и из-за элементарной нехватки.

### Глава 5. Что стоит за этим словом, или Жаргон инвестора

#### Что вы имеете в виду?

Я проводил семинар для руководителей крупной российской компании. Рассказывал о финансах, инвестициях, о том, как правильно и эффективно вкладывать деньги, и на втором часу услышал удививший меня вопрос: «Как посчитать доходность и что вообще вы имеете в виду?» Вопрос задал руководитель департамента маркетинга и рекламы с многолетним опытом в бизнесе. Я благодарен этому человеку за то, что он не постеснялся показаться профаном и вскрыл проблему. Люди по-разному понимают, казалось бы, очевидные термины, в том числе часто употребляемые. Даже деловые люди вкладывают разный смысл во многие распространенные финансовые термины, несмотря на то, что учили их в институте, сдавали экзамены, а потом много лет сталкивались с ними и их использовали. Поэтому я сделал небольшой словарик терминов, объясняя их простым человеческим языком, раскрыл противоречия в понимании, разночтения, объяснил, как с этим работать и не попадать впросак.

Это не глоссарий, а рассуждения на тему, что на самом деле имеют в виду люди, произнося часто употребляемые экономические термины.

#### Доход и прибыль

Доход – денежные средства, полученные за определенный промежуток времени. Большинство это и имеет в виду – то количество денег, которое поступит к ним на счет, то есть просто поток денежных знаков, поступивший за какое-то время. Некоторые удивляются потом, что с этих доходов надо еще и понести разные расходы. Кто-то скажет – «грязный доход», и будет по-своему прав. Многие путают понятия «доход» и «прибыль», поэтому с этими терминами надо быть осторожнее. Прибыль и доход могут отличаться сильно. А еще доход часто путают с поступлением средств, хотя это не одно и то же. Например, в сентябре на счет поступил 1 млн рублей – оплата аренды за пять месяцев. Значит, доход за месяц составил 200 000 рублей, а поступления – 1 млн. Если это не учитывать, неправильно вести учет, то можно ошибиться в принятии решений о движении денежных средств и оказаться в ситуации, когда вы знаете, что деятельность прибыльна, а денег почему-то нет.

Прибыль – разница между доходами и расходами за одинаковый промежуток времени. То есть это деньги, поступившие от вашего актива, за вычетом всех расходов на его содержание. При размещении денег на депозите в банке расходы близки к нулю. При торговле ценными бумагами вам нужно будет заплатить комиссию управляющему вашими активами и оплатить налоги. Как владелец недвижимости вы платите налоги с полученных доходов, налоги на недвижимость, оплачиваете коммунальные услуги и расходы на управление. В недвижимости статей расходов намного больше, и следить за ними сложнее, прибыль может сильно отличаться от дохода. Некоторые люди разочаровываются в недвижимости как активе именно из-за того, что не ожидали таких больших расходов. Особенно высокими могут быть платежи в новостройках, а также налоги, если кадастровая стоимость высока.

> Один мой знакомый сдавал в аренду машино-место в паркинге в центре Москвы за 10 000 рублей в месяц, то есть 120 000 рублей в год. Власти увеличили кадастровую стоимость и налог насчитали размером 90 000 рублей, сдача актива в аренду утратила смысл. Знакомый сразу продал это парковочное место.

#### Доходность и возврат

Доходность можно оценить как отношение величины дохода к сумме первоначальных вложений. Что имеет в виду финансовый консультант, предлагая вам купить ценные бумаги или объект недвижимости с доходностью 6 % годовых? Это надо всегда уточнять. Возможно, он говорит об ожидаемом росте стоимости этой ценной бумаги или недвижимости, или о суммах, которые вам будут выплачиваться ежеквартально, или об арендном потоке от этой недвижимости – но наверняка о сумме до вычета всех расходов. И это надо узнавать, разбираться в этом, ведь расходы могут оказаться высокими. Говоря о доходности, многие также подразумевают способность актива приносить прибыль. Доходный – значит приносит прибыль, и это – настоящий актив. Недоходный – значит пассив. Купили офис за 10 млн рублей. Сдали его в аренду и получили за год арендных платежей на 600 000 рублей. Доходность – 6 % годовых. На коммунальные платежи, управление и налоги за год ушло 200 000 рублей. Какая теперь доходность? 4 %. Довольно большая разница, 6 или 4 %. А что имел в виду риелтор, называя вам ожидаемую доходность перед сделкой? Будьте внимательны при анализе ваших планов и ожиданий.

Возврат инвестиций. Когда человек произносит эту фразу, он, скорее всего, имеет в виду, через сколько лет к вам вернется сумма ваших вложений (при этом сам актив останется в вашей собственности). Например, вы покупаете квартиру за 2 млн рублей и в год получаете от сдачи в аренду 100 000 рублей, значит, срок возврата равен 20 годам. Финансисты скажут, что показатель ROI рассчитывается по-другому, но в обиходе именно это и имеется в виду.

#### Риск и ликвидность

Риск обозначает потенциально нежелательное воздействие на актив или его характеристики. Понятие риска имеет большее отношение к ожиданиям, чувствам, а не к цифрам, поэтому особенно сложно понять, что человек имеет в виду, произнося этот термин. Риск оценивается очень индивидуально. Для одного банковские депозиты – рискованное вложение, а для другого они максимально надежны. Пожалуй, только на фондовом рынке есть рейтинг компаний и стран. Независимые организации оценивают величину риска, и на эту оценку ориентируются все серьезные инвесторы. Мы живем в стране с невысокими рейтингами, и российские компании, по мнению этих специалистов, недостаточно надежны. Можно много с этим спорить, но факт остается фактом. Для нас такая жизнь привычна, и большинство не видит в этом большой проблемы. Мы умеем работать с нашими русскими рисками. В книге я много говорю именно о нашей специфике, наших особенных рисках. Если кто-то хочет вовлечь вас в свой проект, продать вам какой-то актив, он наверняка будет говорить о невысоких рисках, что чаще всего неправда. Ведь маловероятно, что брокер скажет вам: «Эта компания скоро разорится!» – а застройщик сообщит, что не достроит дом. Собирайте информацию, советуйтесь с экспертами рынка, взвешивайте свои риски и только потом принимайте решения.

Ликвидность – свойство активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной. Чем выше ликвидность актива, тем быстрее его можно продать. Соответственно, самое ликвидное вложение – банковский депозит: просто приходите и снимаете деньги. Многие ценные бумаги тоже можно реализовать весьма быстро, но все-таки не за один день. Сложнее с недвижимостью, но на этом рынке тоже есть объекты более или менее ликвидные. Ваша задача – покупать перспективные активы, желательно более доходные и более ликвидные. Часто это не совпадает. Например, в московском Сити апартаменты малоликвидны: предложений очень много, продать сложно, а доходность от сдачи их в аренду выше среднерыночной, можно получать 8–9 % годовых по сравнению с 4–6 % в других центральных районах города. Обусловлено это высокой деловой активностью в районе и большим спросом на аренду.

#### Волатильность

Показатель, характеризующий изменчивость цены на актив. При высокой волатильности цена скачет часто и с большой амплитудой, низкая волатильность обозначает, что цена близка к стабильной. В последнее время в мире у всего высокая волатильность – это уже не только финансовый, но и философский термин. Быстро меняется всё – стоимость ценных бумаг, отношения между странами, курсы валют. Это и страшно – ведь нет стабильности, и интересно, потому что можно хорошо заработать. Некоторые мудрые и терпеливые люди покупают активы при падении их стоимости, а потом продают при росте, зарабатывая просто на перепродаже. Неудачники поступают наоборот – покупают дорогие активы и продают их в панике при падении цены. Пожалуй, сейчас лучшее время для вложений в российскую недвижимость, дешевле она будет только в случае какой-то катастрофы (чего, надеюсь, не случится). Зато рост гарантирован, вопрос только, когда он произойдет.

#### Диверсификация рисков

«Не храните все яйца в одной корзине» – это выражение известно многим. Распределяйте активы по разным областям экономики и видам вложений. Кризис, как правило, затрагивает целые сектора экономики. Например, при кризисе рынка недвижимости снижаются цены и вы значительно теряете в стоимости активов, если, кроме недвижимости, не владеете больше никакими активами, да еще и продать свою недвижимость не можете, ведь в кризис она почти никому не нужна. Или падение стоимости компаний технологического сектора – если вы вкладывались только в их ценные бумаги, то можете очень сильно пострадать. Так случилось при кризисе доткомов в начале 2000-х – тогда стоимость таких активов упала на 75 %. Но другие вложения будут держать вас на плаву, ведь когда одно падает, другое остается стабильным или даже растет.

#### Капитализация

Когда говорят о личных активах, то под капитализацией подразумевают рост стоимости этих активов. Кто-то говорит «капитализация», кто-то «рост стоимости», а думают об одном и том же. Стоимость депозита никак не меняется, на сумму только начисляются проценты – доход, а ценные бумаги и недвижимость могут и должны расти в цене. Эти виды активов тем и хороши, что кроме постоянного дохода можно надеяться на увеличение стоимости самого актива, и это является отличной добавкой к постоянному доходу, на нее рассчитывают многие.

#### Портфель инвестора

Речь идет, разумеется, не о кожаном портфеле. Это набор активов в собственности инвестора, их оценка, то, как их можно охарактеризовать, что они собой представляют. Например, консервативный портфель означает вложения в низкодоходные и очень надежные активы: облигации развитых государств, банковские депозиты, офисы и склады высшего класса с многолетними договорами аренды. Рискованный – наоборот, в потенциально высокодоходные и менее надежные активы, например вложения в венчурный рынок, в новостройки неизвестного застройщика до начала строительства. Сбалансированный – когда инвестор распределил свои средства по разным направлениям в расчете на то, что в случае кризиса не пострадают все активы одновременно. Значит, есть и ценные бумаги разного качества, и депозиты в банках, и недвижимость, возможно, и вложения с высоким риском. Сбалансировать свой портфель – одна из основных рекомендаций финансовых консультантов. Вы понимаете, конечно, что эта оценка во многом субъективна: кому-то вложения кажутся более рискованными, кому-то – менее.

## Часть III. Очень страшно

### Глава 1. У русских – особенные риски

#### Кто мониторит

Когда денег нет, кажется, с ними все проблемы сразу разрешатся. А с появлением денег оказывается, что проблем только прибавляется. И я говорю сейчас не про беспокойство об их сохранности или собственной безопасности, речь идет о трудностях, непосредственно связанных с обладанием и распоряжением этими деньгами: какие налоги надо платить, как и перед кем отчитываться, какие есть юридические риски при платежах и многое другое. И эти сложности имеют свою национальную специфику: у гражданина России они одни, у обладателей иных паспортов – совершенно другие, причем всем нелегко. И надо об этом знать, чтобы не попадать в неприятные ситуации.

Казалось бы, заработал денег, часто потом и кровью, решил не тратить их на развлечения, а сохранить на будущее и с такой благой целью можешь совершенно безопасно делать что хочешь. Даже налоги заплатил полностью – а они, как считается, не взимаются два раза. Но не так-то все просто в этом мире. И в нашей стране есть свои особенности.

Итак, первая специфическая угроза – финмониторинг. Не знаю, существует ли где-то еще в мире организация, аналогичная Росфинмониторингу, но у нас она есть, и все наши денежные операции подпадают под ее контроль. Она существует уже много лет, совершенствует методы своей работы, собирает и анализирует данные. Многие организации обязаны сообщать ей обо всех платежах, превышающих 600 000 рублей. Банки ею контролируются очень жестко, и список интересующих ее организаций увеличивается. Недавно появилось требование об усилении контроля за сделками купли-продажи недвижимости. Особая роль отводится нотариусам и риелторам, которые теперь должны сообщать о подозрительных сделках.

Кто делал платежи на крупную сумму, тот знает, как непросто бывает в этом случае разбираться с банком.

> Мой родственник Семен подписал договор о покупке квартиры в спальном районе Москвы с одним из самых крупных и надежных застройщиков и в течение трех дней должен был заплатить 12 млн рублей. Для Москвы это средняя цена обычной квартиры экономкласса. Деньги лежали на счету в одном из крупнейших российских банков. Семен месяц назад продал загородный дом и уже отчитался перед банком, откуда у него эти деньги.

> Сначала попытался оплатить покупку дистанционно – ничего не вышло: оказывается, перевести через интернет-банк можно не более 500 000 рублей. Поход в отделение оказался напрасным. Семен не догадывался, что кроме реквизитов и номера договора потребуется еще и сам договор со всеми приложениями, хотя для оформления платежки это совсем не нужно. Прислать договор по электронной почте нельзя, нужен подлинник. Необходимо сделать его копию. Это тоже непросто, ведь в пакете документов 36 страниц.

> Наконец-то платежка была составлена и подписана, но деньги почему-то не уходили со счета. На следующий день пришлось опять идти в банк и выяснять, в чем дело. Оказывается, какой-то специальный отдел все перепроверяет (из-за финмониторинга) и, возможно, сотрудники еще будут перезванивать. И они действительно перезвонили: «Объясните, пожалуйста, источник происхождения этих средств». Хотя все данные в банке уже есть. Опять пришлось идти в банк с договорами купли-продажи дома, копировать их и ждать решения очередного клерка.

> Интересно, что было бы, если бы деньги человек копил всю жизнь и не мог это подтвердить документами? А если он заработал эти деньги каким-то хитрым способом?

Совет: озаботьтесь подтверждением источников ваших средств и чем раньше, тем лучше. Сформируйте специальную папку и не ленитесь ее пополнять, это пригодится в жизни еще не раз. И возможно, не только в России.

#### Блокирование счета

Опасаясь проблем с финмониторингом, банки блокируют счета клиентов. В последнее время это происходит все чаще. Касается это и организаций, и индивидуальных предпринимателей, и физических лиц. Вам нужно осуществить платеж, а вы неожиданно узнаете, что счет заблокирован, а дальше нужно писать запрос в банк и разбираться. Поверьте, это непросто и неприятно, поэтому необходимо знать, какие операции вызывают подозрение у контролирующих органов. Вот основные:

● Регулярное снятие со счета сумм от 600 000 рублей. «Регулярность» – размытое понятие. Чем реже снимаете наличные, тем лучше. Делайте минимум наличных платежей, переходите на безнал везде, где только возможно.

● Снятие денег в день их прихода на счет. Если деньги пришли сегодня, наберитесь терпения, подождите несколько дней, снимайте частями.

● Снятие наличных с корпоративных карт (бизнес-карт). Их выдают работнику организации или индивидуальному предпринимателю, и они привязаны к счету юридического лица. Индивидуальный предприниматель тоже считается юридическим лицом. Это полная глупость, ведь он – личность, а не организация, но это так. Иногда человек не знает или забыл, что эта карта предназначена для бизнеса, – надо быть внимательным.

● Расходы на непонятные, неопределенные для банка цели. Всегда точно указывайте обоснование платежа и правильно отражайте его в отчетности. Например, вы переводите сумму со своего счета ИП на личный счет своей супруги и пишете назначение платежа: «На потребительские нужды». Но у вас разные фамилии, для банка и налоговой это выглядит как предпринимательская деятельность и, возможно, даже незаконный оборот средств. Объясните банку истинную ситуацию, не ждите, пока ваш счет заблокируют или к вам обратятся за разъяснениями.

● Банк не видит налоговых платежей. Такое часто бывает, если у вас счета в нескольких банках и налоги вы оплачиваете только с одного из них.

● Платежки составлены с ошибками. Очень внимательно относитесь ко всем цифрам, буквам в названиях и именах, номерам и датам договоров.

● Вид деятельности не соответствует заявленному: например, вы заявили о консультационных услугах, а регулярно продаете сшитую вами обувь.

● Вы не отвечаете на сообщения, звонки или письма банка. Всегда будьте на связи, просматривайте сообщения в личном кабинете, регулярно обращайтесь в банк и отвечайте на звонки с незнакомых номеров.

Как видите, счета блокируются на основании операций, вызывающих у банка подозрение. Разделите счета: один для оперативной деятельности, так называемый текущий, другой – на котором вы накапливаете средства, назовем его депозитным. Лучше, если он еще и в другом банке.

Банки находятся в одинаковом положении перед финмониторингом, отчитываются по единой форме. Не важно, частный банк или государственный, большой или маленький, федерального или местного значения – все отчитываются о перемещении средств клиентов. Это очень серьезно контролируется, и, если банк не выполняет требований по отчетности, он наказывается.

Сейчас в России обращают внимание в основном на крупные платежи, как я и говорил, от 600 000 рублей. Мой прогноз – контроль будет возрастать и отслеживать будут все платежи независимо от сумм. В ближайшее время к анализу массива этих данных привлекут искусственный интеллект, это несложно. Машина будет выдавать налоговому инспектору информацию, подозрительна деятельность этого человека или нет, оплатил он налоги или скрывает доходы, а дальше уже будет разбираться инспектор. Что же делать? Выходить из тени. Регистрировать себя в качестве индивидуального предпринимателя или самозанятого, если доходы небольшие, платить налоги. Возможно, у вас есть еще несколько лет до того, как вами займутся, но чем раньше вы обезопасите себя, тем лучше.

#### Докажи, что ты не верблюд

Еще одна угроза – комплаенс, проверка клиента перед открытием счета. В России, как и во всем мире, идет ужесточение требований к клиенту. Вопросов задают все больше, требуют подтверждения ваших слов. Особенно интересуют источники происхождения средств, каким видом деятельности будете заниматься и с какими оборотами.

> Мой друг Александр зарегистрировался в качестве индивидуального предпринимателя и решил открыть счет в представительстве крупного зарубежного банка. Высокий рейтинг надежности, удобная система «клиент-банк», да и отделение рядом с домом. Заполнил специальную анкету, принес необходимые справки о доходах за предыдущие годы, описал виды своей деятельности… и через неделю получил отказ в открытии счета. Почему? Неизвестно. Не прошел по каким-то параметрам, которые определяет сам банк. Он не обязан объяснять это клиенту.

В России пока это нечастый случай. В Европе открыть счет несравнимо сложнее, я уже не говорю про гражданина России – с вероятностью 99 % ему откажут, просто потому, что он русский.

Проверять вас могут и после открытия счета, например, потребуют объяснить источник происхождения средств.

> Мой давний знакомый Сергей на протяжении нескольких лет часть денег хранит в банковской ячейке. Для него это один из способов надежного сбережения (хотя на счету средства тоже имеются). Он решил использовать их для покупки квартиры в новостройке. Достал из ячейки 150 000 долларов и отнес в кассу банка в этом же отделении, положил на свой счет. На следующий день звонок из банка – объясните происхождение средств. Вопрос застал его врасплох. В голове промелькнули картины ареста средств, уголовного дела о неуплате налогов в особо крупных размерах, этапирования в магаданскую колонию… Хорошо, коллега по работе подсказал: «Может быть, у тебя есть налоговые декларации за предыдущие периоды, где отражены похожие суммы?» И он вспомнил – действительно, 10 лет назад задекларировал немалый доход, но рублевый и он немного не дотягивал до нужной долларовой суммы. Отыскать эту декларацию стоило больших усилий, но все-таки нашел! И этого оказалось достаточно. Декларация 10-летней давности даже не на всю сумму, но банку этого хватило. Налоговый инспектор не пришел и, судя по всему, не придет.

Если у вас еще нет на руках документов о ваших доходах за предыдущие годы, сделайте их. Может быть, вы сдавали налоговые декларации, если получали доход не в одном месте? Восстановите их. Если вы работаете по найму, получите справки о доходах за максимальное количество лет в бухгалтерии вашего предприятия. В случае, если вы пользуетесь патентом и не указываете доход по нему в декларации, собирайте банковские выписки по этому виду деятельности. Все это подшивайте в одну папку, разложите по годам – вот увидите, когда-нибудь это вам пригодится.

#### Серость

Отдельная история – «серые» доходы. По оценкам министра финансов, не платят налоги с зарплат 25–30 % населения. Государство ежегодно недосчитывается порядка 10 трлн рублей. У нас даже кредит в государственном банке можно получить без подтверждения официальных доходов. Что делать этим людям?

Многие считают, что можно ничего не делать. Наличные в ходу, даже с застройщиком можно расплатиться за квартиру наличкой, и никто не спросит источник происхождения средств. Но так бывает не всегда. Все больше организаций принимает только безналичные платежи, и вы просто не можете с ними иначе договориться. А если принести деньги в банк, то вопрос о происхождении средств обязательно зададут. Это серьезная тема управления вашими рисками. Считаю, что документировать свою финансовую историю необходимо.

Единственный правильный путь – получать официальные доходы и платить с них все положенные налоги, все остальное – некий суррогат, хитрость, компромисс. Но он лучше, чем вообще ничего не делать. Вам нужно предъявить документы на ваш доход и заплатить при этом как можно меньше, это – вложения в будущую безопасность.

● Соберите всю информацию за предыдущие годы – возможно, вы продавали недвижимость, акции, часть наследства – все, что стоит немалых денег. Эти данные могут пригодиться в будущем.

● Если возможно, восстановите информацию о доходах предыдущих периодов – курочка по зернышку клюет.

● Начните свою налоговую историю с сегодняшнего дня, с формирования официальных доходов, которыми вы сможете свободно распоряжаться в любой точке мира до конца жизни. Один из способов – оформите статус самозанятого или индивидуального предпринимателя. В первом случае вы заплатите с доходов 4 %, во втором – 6 %. Получайте регулярный доход, платите налоги, и с годами у вас постепенно накопится довольно большая задекларированная сумма.

#### От сумы и от тюрьмы…

Вопрос доверия властям для русских людей стоит особенно остро. В нашем генетическом коде заложено ожидание очередной конфискации имущества. Мало в мире стран с подобной жуткой историей и мрачными революционными воспоминаниями. И риск повторения подобного, возможно, существует, но он весьма невелик. Я в такой поворот событий не верю, но в соответствии с поговоркой «От сумы и от тюрьмы не зарекайся» для каждого гражданина России существует реальная угроза. Так повелось еще с досоветских времен, это мрачная традиция нашего социума. Если попал в жернова репрессивной системы, выбраться из них сложно, даже когда ты и не виноват.

После известных геополитических событий 2014 года у власти и у людей с деньгами возникло обоюдное желание вернуть русские деньги домой. Привлекать инвестиции в экономику страны стало значительно сложнее, хранить деньги за рубежом – рискованно. Для возврата средств на родину была инициирована так называемая амнистия капиталов, то есть можно было вернуть деньги в Россию и не иметь в связи с этим проблем.

«“Вопрос доверия – а вдруг информация о наших зарегистрированных компаниях, счетах попадет в СМИ, нас начнет «кошмарить» правоохранительная система. Этого не произошло” – так в январе 2018 года министр финансов Антон Силуанов объяснял, почему бизнес может без опаски пользоваться амнистией капитала. Но, как выяснили “Ведомости”, это все же произошло. ФСБ не только изъяла в здании центрального аппарата ФНС одну из специальных деклараций об амнистии, но и использует ее в качестве доказательства в уголовном деле, а суд нарушений в этом не усмотрел. Эксперты называют это опасным прецедентом, который создает угрозу для всех, кто решил легализовать свои капиталы. Похоже, завтра (после выхода статьи. – “Ведомости”) многие из тех, кто поверил обещаниям властей, уже будут лететь за границу, иронизирует консультант, чьи клиенты активно сдавали специальные декларации в ФНС» («Ведомости», статья «ФСБ использовала амнистию капитала против бизнеса» от 23 сентября 2019 года).

Это громкое дело очень богатого бизнесмена, выходящее далеко за рамки обычного. Можно считать его исключением из правил, но оно напоминает нам всем о том, что всегда нужно быть предельно осторожными и внимательными к рискам.

Распространены такого рода мнения: «Пора валить отсюда! Заработал – переводи деньги за рубеж и уезжай, здесь все равно все отнимут и посадят коррумпированные силовики или бандиты». Не питайте иллюзий, относитесь к проблемам реально. Если вы думаете, что только в России так «кошмарят» человека с деньгами, то ошибаетесь. От этого никуда не скрыться. Везде, во всех странах не любят богатых, даже такие же богатые. Чужое благополучие раздражает – видимо, зависть человеческая не дает покоя. Бытует мнение: «Ну, ты же такой богатый, не обеднеешь. Заработаешь еще». В таком мире мы живем. И доверять системе, другим людям можно очень выборочно, осторожно: «Доверяй, но проверяй». Приходится жить с осознанием, что это только ваши риски и надо во всем разбираться самому. Никто не будет реально помогать, консультанты лишь дают советы, решение же всегда за вами – ведь это ваша личная безопасность.

#### Мошенники-ворюги

Я бы не сказал, что Россия очень уж криминальная страна, в каждом государстве есть своя особенная преступность. Россияне очень изобретательны и предприимчивы, в том числе в мошеннических схемах. Главный совет людям с деньгами: не расслабляйтесь, будьте бдительны. Помните: где-то рядом преступник. Это может быть случайный прохожий, когда вы переносите наличные, или хакер, который звонит вам и представляется работником банка, или обеспеченный иностранный банкир, предлагающий свои услуги. Это целая индустрия, а вы – ее целевая аудитория. Остапы Бендеры постоянно в поиске жертв, у них такая работа – «украл, выпил, в тюрьму», и так по кругу. И их очень много.

> Мой знакомый Илья Л. в течение года откладывал часть зарплаты. Пришло время ехать с семьей на курорт. Жена и дети предвкушали поездку на море, только об этом и говорили. Илья нечасто пользуется интернет-банком. Раз в месяц часть зарплаты с карты отправлял на счет. А теперь надо было перевести накопленные средства турагентству. Ничего подобного он никогда не делал, обычно платил наличными, но в этот раз не было времени снимать и везти деньги, оплатить горящие путевки нужно было срочно. Скидка 40 % заканчивалась через два часа.

> Илья судорожно ввел код и пароль. Несколько раз – видимо, ошибся из-за спешки, еще и телефон звонил постоянно. Как назло, всем он понадобился именно сейчас! А как теперь составить платежку? Где эта форма? Оказывается, с вклада напрямую перевести не получится. Сначала нужно на текущий счет. Почему, зачем? Глупость какая-то. Опять зазвонил телефон – незнакомый номер. Сотрудник банка представился и предложил помощь: мол, видит, что клиент уже долго пытается что-то сделать в личном кабинете. Вот это сервис! Илье стало легче. Менеджер предложил оформить платежку за Илью, а потом просто придет код подтверждения и нужно будет всего лишь нажать одну кнопку. Все это заняло не более 30 секунд. Дзынькнула эсэмэска от банка, Илья сообщил милому молодому человеку пришедшие цифры, деньги списались, и связь почему-то прервалась. В этот момент Илья похолодел – понял, что его обманули, все украли. Средства ушли совсем не туда.

> Он долго разбирался с банком, писал заявление в полицию, чего только не делал. Деньги вернуть не удалось, поездка сорвалась, а Илья несколько месяцев после этого не мог выйти из стресса. Не из-за потерянного отпуска – из-за острого чувства унижения и несправедливости.

Такого рода киберпреступность будет стремительно возрастать, банки регулярно делают рассылки о новых видах мошенничества.

Советы, которыми не стоит пренебрегать:

● Используйте сложные пароли и раз в полгода их меняйте.

● Не сообщайте никому логины, пароли и коды, тем более те, которые приходят на телефон.

● Не доверяйте звонящим по телефону незнакомцам, никто ничего хорошего вам не предложит.

● Никогда не принимайте скоропалительных решений, даже если предложение кажется очень выгодным.

● Не используйте общественные Wi-Fi-сети для работы в интернет-банке, совершайте операции из дома или офиса.

● При возникновении подозрений сразу блокируйте карту, а потом уже разбирайтесь.

> Мой друг Петр много лет вкладывает деньги в недвижимость. Обычно он ищет недорогие новостройки с перспективой роста стоимости и через некоторое время перепродает квартиры с прибылью. Для него это хороший дополнительный доход помимо зарплаты, так он наращивает свои активы и делает это весьма успешно.

> В этот раз он решил поискать квартиру на вторичном рынке. Рынок непростой, предложений много, перепродать сложно. Неожиданно появился вариант в его районе по привлекательной цене, хозяин хочет срочно продать и просит 14 млн рублей. Если не спешить, то реализовать эту квартиру можно будет в течение полугода за 16 млн рублей или даже дороже. Отличный вариант!

> Петр понимает – надо срочно брать! И прямо во время осмотра предлагает задаток. Хозяин – интеллигентный молодой человек, в квартире порядок, расставлены семейные фотографии. Женщина-риелтор производит впечатление профессионала. Долго обсуждают условия и, главное, сроки сделки. «Вы же понимаете, чтобы я никому другому не продал, нужна солидная сумма задатка». Договорились о 150 000 рублей прямо сейчас. Риелтор отдала Петру копию свидетельства о собственности и копию паспорта хозяина. Подписали простенький договор на одной странице. Петр ушел счастливый, бросился собирать средства – ведь сделка намечена на следующую неделю.

> Паспорт был поддельным, свидетельство тоже. Липовый продавец арендовал эту квартиру пару недель назад, поэтому и имел доступ к документам хозяина. За два дня собрал «задатки» аж у 14 доверчивых покупателей, украл больше 2 млн. Попробуй найди его теперь…

Это не единственная и не самая страшная подобная история, их множество. О мошенничествах с квартирами можно написать отдельную книгу – как и книгу советов. Главное – быть очень аккуратным. Не надеяться только на свой ум и силы, привлекать квалифицированных специалистов. Нужны опытный риелтор и специализированный юрист, можно в одном лице. Заключите с ними договор на ясных взаимовыгодных условиях. Выбирать их надо, руководствуясь рекомендациями опытных людей, которым вы доверяете. Прислушивайтесь к своему чутью, но не верьте никому слепо. Разберитесь во всех деталях, не бойтесь выглядеть «чайником», задавайте как можно больше вопросов. Консультанты – ваши руки и ноги, но голова – только вы. Именно вам нужно взвесить все риски, выслушать аргументы сторон, подумать и принять решение.

#### Регулируем валюту

Имеет большое значение, в какой валюте и где вы храните свои деньги. Если за рубежом, то вы попадаете под особый контроль нашего государства. Каждый гражданин РФ обязан извещать налоговую инспекцию об открытии счета в зарубежном банке, сделать это следует в месячный срок.

Кроме того, каждый год необходимо предоставлять отчет о движении денег по счету: сколько было в начале года, сколько осталось в конце – и указывать источники дохода. Если вы не сдали отчет или опоздали, вас вызовут повесткой в налоговую для объяснений, придется заплатить штраф. Только представьте, сколько времени и сил на это уйдет!

Есть и другие сюрпризы. Законом определен перечень допустимых назначений платежа, а все остальные запрещены и караются штрафами. Например, если вы возьмете в долг менее чем на два года, то заплатите штраф от 75 до 100 % от суммы долга. То же самое будет, если вы получите деньги от продажи акций непубличной компании. Например, вы купили акции компании своего молдавского (или немецкого) друга. Через некоторое время решили их продать, а это непубличная компания, то есть ее акции не котируются на бирже. Придется платить штраф огромного размера. Кто это придумал? Удивительно!

А если открыть счет за границей и никому об этом не сообщать? Кажется, что другие страны далеко от наших органов – но они ближе, чем вы думаете. За последние годы прекрасно налажена система автоматического обмена данными между странами о движении средств по счетам физических лиц. Таких стран уже более сотни, и их число растет. Если у вас есть счет в Финляндии, Швейцарии или другой цивилизованной стране, а вы никому об этом не рассказали, бегите в налоговую: ваш русский инспектор об этом счете уже знает. Не придете сами – пришлет вам повестку, насчитает штрафы, пени и сделает это с огромным удовольствием. Незнание закона не освобождает от ответственности. Заплáтите по полной программе.

Представляю, какие массивы данных поступают сейчас русскому налоговому инспектору, да еще и на непонятных ему языках. Ничего, можно его не жалеть, вскоре искусственный интеллект ему поможет: переведет, проанализирует и выпишет штраф. Данные хранятся в базе и ждут своего пользователя. А некоторые люди «попадают» уже сейчас.

> В СМИ освещалась история, как осенью 2014 года гражданин России Николай Кузнецов решил перевести сумму в долларах со своего счета в крупном российском банке на Покровке на счет в другом российском банке. Расстояние – несколько километров. Сумма – 616 000 долларов. Деньги ушли моментально. Проблемы возникли с поступлением: они не пришли ни в этот день, ни на следующий, ни позже.

> Возможно, вы знаете: в реквизитах валютного счета всегда указан банк-корреспондент. Американский банк. Деньги проходят через него. Не физически – виртуально. А российский банк-получатель оказался под американскими санкциями, и деньги физического лица были арестованы американцами. Кажется, абсурдная ситуация. Пострадавший – предприниматель, к Крыму и Украине, как и к властям РФ, отношения не имеет, накопил деньги честным трудом. При чем здесь Америка и санкции?

> Прошло три года тяжелых разбирательств. Говорят, решающим оказалось письмо президенту Обаме с описанием ситуации. Американцы согласились вернуть деньги, но только не в Россию. Пришлось открывать зарубежный счет. Деньги поступили, вскоре вернулись в Москву. Известил об этом нашу налоговую. Всё? Нет! Зачисление на зарубежный счет подобным способом не входит в список разрешенных нашими законами. Соответственно, пришлось заплатить штраф в размере 75 % от суммы перевода. Комедия абсурда, которая обернулась личной трагедией конкретного человека!

### Глава 2. Деньги за рубеж

#### Замороженное доверие

Для русского человека совершенно объяснимо маниакальное желание спрятать деньги от государства. И отправить их за рубеж кажется логичным. Фактически каждый гражданин нашей страны был не один раз обманут банковской системой. В последние годы она стала значительно стабильнее и надежнее. Возможно, молодые люди до 30 и доверяют банкам и государству, а те, кто постарше, – однозначно нет, ведь их обманули не один раз. Началось это еще в советские времена.

Напоминаю, что счета физических лиц в сберкассах были заморожены в 1991 году, а других банков не было. Отняли у людей все накопления, пообещав расплатиться потом. На мою сберкнижку родители откладывали небольшие суммы в течение нескольких лет, и к 1990 году накопилось порядка 400 рублей. При зарплате инженера 120 рублей это были немалые деньги. Родители думали о моем финансовом благополучии, надеялись, что я смогу потратить эти средства с пользой. Получить их назад мне удалось лишь в прошлом году, почти через 30 (!) лет. Было около 400 тех рублей, стало 13 000 сегодняшних – это по расчетам государства и Сбербанка. Даже не смешно… А сколько было трагедий! Финансовый беспредел на государственном уровне затронул каждого. Люди потеряли все, в один день стали нищими, и это не зависело от социального статуса или предыдущих заслуг.

В 1990-е годы я познакомился с семьей одного из советских министров. Он давно был на пенсии, и жили они небогато, поскольку тоже пострадали в ту реформу. За свою жизнь они накопили больше 100 000 рублей – целое состояние (на эту сумму тогда можно было купить несколько квартир). Думали, что обеспечены до конца жизни. Но это было иллюзией, все исчезло в один день. Пережить это испытание помогла любовь супруги бывшего министра к цветам. В советские годы она выращивала их в свое удовольствие и часть продавала, по секрету от мужа меняла вырученные рубли на доллары и хранила под матрасом. Эти накопления их очень поддержали: они купили дачу у соседей и стали ее сдавать, обеспечив себе постоянный доход.

Память об этих и других похожих событиях вписана в генетический код русского человека, и это хорошо, это нам очень помогает. Мы беспокоимся, когда деньги просто лежат на счету в банке, нам это кажется неразумным.

Действительно, накапливать деньги в рублях в русском банке неправильно: они как минимум обесценятся со временем, а высока вероятность, что вообще пропадут. И необходимо найти более надежные способы накапливать и приумножать средства.

#### Там лучше?

Я не встречал в России человека с деньгами, который не вздыхал бы мечтательно при слове «Европа». Думаю, все началось с путешествий. Удобно добираться – близко к нашим границам. Благополучие, шикарная природа, комфорт и спокойствие. Сначала съездили просто посмотреть, потом начинают появляться мысли: «А может, уехать туда насовсем?» Но большинство держат работа, родственники, недостаточность капитала и страх перемен, хотя мечта остается. И если переехать пока не получается, то хочется хотя бы хранить там деньги. Выгода кажется очевидной: надежность европейских банков, справедливые законы, человеческое отношение к людям и многое другое…

Я рекомендую обязательно рассматривать этот вариант – открытие зарубежного счета для сохранения и накопления средств, создания подушки безопасности. Но подходите к этому вопросу без иллюзий, понимайте все плюсы и минусы. Особенно важны минусы – про них мало кто знает и почти нигде не говорят.

Оставлю в стороне политические аспекты, а также разницу менталитетов, скажу лишь, что это весьма серьезный вопрос, он осложняет жизнь и общение там. Одно дело – быть туристом, отдыхать и развлекаться, совсем другое – стать клиентом банка, предоставлять российские документы и отвечать на странные (как нам кажется) вопросы.

У меня есть знакомый француз. Он работает в России уже несколько лет. Его любимая присказка: «В Европе есть демократия, но нет свободы. В России нет демократии, но зато есть свобода». И это проявляется во всем, в каждой мелочи. Туристу этого не увидеть, но это бросается в глаза, когда ведешь с ними дела на их территории и тебе от них что-то нужно. Общее заблуждение – там все лучше. Как известно, хорошо там, где нас нет, и супа в чужой тарелке всегда больше.

Нельзя забывать, что при открытии счета за рубежом вы попадаете под валютный контроль со стороны государства – это первый и серьезный риск для гражданина России. Мало заявить об открытии зарубежного счета и ежегодно отчитываться налоговой о движении средств, нужно еще внимательно следить за правильностью зачислений, иначе можно очень сильно пострадать. Причем за каждый счет необходимо представлять отдельный отчет. Например, в одном банке вы открыли личные счета в долларах и евро. Хотя и вы один, и банк один, декларации требуется две, потому что номера счетов различаются. Здесь нельзя ошибаться, поэтому призываю вас консультироваться по этим вопросам с экспертами-юристами. Они знают, как правильно составить отчет, в какое время, что надо делать, а чего не следует. Это достаточно кропотливая и важная работа.

#### Ненадежные надежные банки Европы

Надежность – понятие относительное, 100 %-ной надежности в мире не существует. В цивилизованной экономике тоже есть свои специфические риски, примером может служить недавний банковский кризис на Кипре. Те, кто имеет к этому острову отношение, знают, что произошло. Они тоже пострадали. Если коротко – на Кипре к 2013 году накопились проблемы банковской системы, и правительство приняло меры. Они затронули всех клиентов кипрских банков.

> Мой знакомый Константин – предприниматель. На протяжении нескольких лет он вел дела через кипрские компании, купил там недвижимость. Семья проводила на острове все лето, а он сам регулярно летал из Москвы в Лимасол и обратно. Море, жаркий климат, низкие налоги и европейские стандарты жизни привлекают очень многих. На его депозите в местном банке к моменту кризиса накопился 1 100 000 евро. Казалось, деньги полностью защищены, хранятся «на черный день» и приносят небольшой, но постоянный доход. И вдруг грянул гром: власти островного государства решили воспользоваться деньгами физических лиц и приняли специальный план «по вовлечению держателей депозитов в процесс оказания финансовой помощи банковской системе».

> 25 марта 2013 года Константин узнал, что ему доступно только 100 000 евро из всей суммы. Остальные деньги не то чтобы отняли, а гуманно, по-европейски, наложили на них ограничительные меры:

> ● 375 000 евро (37,5 %) перевели в акции класса А Банка Кипра;

> ● 225 000 евро (22,5 %) были заморожены и теоретически со временем тоже могут быть переведены в акции;

> ● 400 000 евро (40 %) были переведены в другие ценные бумаги.

> У него было полное ощущение, что деньги украли. Он недоуменно спрашивал: «Как такое могло случиться? Киприоты такие доброжелательные и деловые люди, все в стране было под контролем специалистов из Великобритании. Как они могли со мной так поступить?»

> Много седых волос появилось у него в тот день. Жизнь, конечно, не закончилась, деньги – всего лишь деньги, но…

Некоторые эксперты считают, что подобное может произойти в любой стране, даже на первый взгляд безопасной и надежной. Якобы это был тест на то, как люди отреагируют на подобные меры, и он прошел успешно – революции не случилось. Значит, это можно повторить и в других странах, например в Испании, Греции, Португалии или Франции – там, где долговая нагрузка государства очень высока и займы как-то надо списать.

Интересно, что проблемы на Кипре проявились еще в 2011 году и количество депозитов граждан и организаций Европейского сообщества сокращалось, люди выводили свои деньги. Лишь средства граждан России продолжали расти, достигли максимума и к марту 2013 года исчислялись в миллиардах евро. Видимо, сработал русский авось…

В последние годы ставки зарубежных банков по депозитам очень малы, между 0 и 2 %. Назвать это активом сложно. Единственная причина для хранения денег там – успокоение собственных страхов. Нужно ли вам это? Если у вас недвижимость за рубежом, то счет необходим для оплаты квитанций и непредвиденных расходов. Но чем меньше там будет храниться, тем лучше. Максимально вкладывайтесь в активы, приносящие доход, и чем выше доходность, тем лучше.

#### Попробуй открой

Отдельная проблема – открытие зарубежного счета. Во-первых, если у вас нет недвижимости, то ваш запрос даже рассматривать не будут. Некоторые банки специализируются на работе с иностранными клиентами, не имеющими недвижимости, в том числе и с русскими, но стать их клиентами вы сможете только по рекомендации и должны будете внести на счет около 1 млн евро. При этом банк примет решение после проведения комплаенса.

Это отнимает время, иногда месяцы. Процедура может оказаться непростой и неприятной: вас попросят предоставить доказательства законности происхождения ваших средств, засыплют вопросами, придется писать много писем и объяснений. Лучшее доказательство законности средств – налоговые декларации, но у большинства с этим проблемы. А если даже их представить, все равно будут дополнительные вопросы. Например, вы получили деньги от продажи недвижимости, и в декларации это отражено, но придется объяснять, откуда у вас эта недвижимость. Вы продали акции предприятия – почему по такой цене? Сколько вы тратите ежемесячно? Где у вас еще есть счета? А кредиты? Как зарабатываете сейчас, сколько? И множество других вопросов.

Кроме того, русские граждане не раз за последние годы сталкивались с кампаниями по закрытию счетов без видимых причин. Это происходило волнами и было к чему-то приурочено. Последнее массовое закрытие произошло в 2014 году по известным всем политическим причинам. Деньги из России стали потенциально токсичными. Некоторые банки приняли решение расторгнуть сотрудничество с русскими клиентами – на всякий случай.

> Более 10 лет назад мой друг Николай купил апартаменты в маленьком французском городке на берегу Атлантического океана и все эти годы наслаждался природой и кухней этого региона, предпочитал устрицы с белым вином. Наведывался туда не очень часто, в основном в летние месяцы, когда позволяла работа в крупном питерском банке. Чаще приезжала жена с детьми, они уже овладели французским языком почти в совершенстве.

> Все было отлажено годами и так и шло бы своим чередом, если бы не разгильдяйство местных тружеников, которые любят работать еще меньше, чем русские. Вдруг в квартире отключилось электричество. Оказывается, в последние месяцы плата за него не поступала. Она всегда списывалась со счета автоматически, и хозяин проверял это не чаще раза в год. Проблем ранее никогда не было.

> Визит в банк шокировал – счет был закрыт несколько месяцев назад. Как это? Почему?

> – Мы не обязаны вам объяснять.

> – Почему мне не сообщили, у меня уже электричество отключили?

> – Мы написали вам письмо. Не получили? Это ваша проблема.

> – А что с остатком на счете, как я могу его забрать?

> – Мы выпишем вам чек.

> Все остальные банки этого городка отказались открывать счет, несмотря на наличие апартаментов, не пускали дальше ресепшен. Отказ следовал сразу после предъявления красного паспорта. И как оплачивать счета?

> После полутора месяцев поиска и восьми отказов удалось наконец открыть счет в банке города Бордо. Но после этой истории семья задумалась, не вернуться ли в родной город, а приезжая во Францию, останавливаться в отеле, как в старые времена.

Для открытия счета за рубежом, тем более для покупки недвижимости, необходимо иметь визу, вид на жительство или гражданство этой страны. Получение виз – дело несложное, даже шенгенской. Казалось бы, какая мелочь – собрать документы и отнести их в визовый центр. Но иногда возникают неожиданные проблемы.

Однажды мне отказали в финской визе. Это действительно было неприятным сюрпризом. Я написал письмо консулу, интересуясь, в чем проблема, но так и не дождался ответа. После этого в паспорте осталась печать об отказе, и получить следующую визу в Европу оказалось проблематично. Пришлось поменять паспорт. Ничего фатального, но я потратил на это несколько месяцев и много нервов.

> Мой клиент Михаил купил квартиру в Салониках. Она стоила даже дешевле подмосковной дачи, которая досталась ему в наследство от бабушки. Они с женой решили, что маленьким детям полезно будет проводить лето на море. Регулярные авиарейсы из Москвы в Грецию совершаются каждый день в любой сезон. Греки нам близки по менталитету, к русским относятся хорошо, православие объединяет, а свежие овощи и фрукты круглый год – это прекрасно, в России с этим сложнее.

> Быстро нашлись помощники. Знакомые рекомендовали адвоката, который обещал помочь с видом на жительство. Он объяснил, что это значительно проще и выгоднее, чем визы, если в собственности уже есть недвижимость.

> Все справки были оперативно собраны, вид на жительство получен. Никуда даже не пришлось ходить, адвокат действовал по доверенности. Ничто не предвещало беды, несколько раз семья путешествовала по Европе без проблем. Но однажды на границе документы проверили особенно тщательно – и выяснилось, что адвокат подделал несколько справок: ему очень хотелось заработать, и он рискнул. В результате пострадал не он, а его клиенты. Разбирательство длилось долго и муторно. Справедливость восстановить не удалось, следующую визу дали только через пять лет. К этому времени дети подросли, квартира пришла в запустение. Поездки все еще доставляли удовольствие, но тяжелый осадок остался.

Однажды в самолете я разговорился с попутчиком. Он оказался консулом России в одной европейской стране. Я поделился с ним этой историей. Он ответил: «Вы даже не представляете, какое количество русских имеют проблемы с получением виз, находятся в черном списке Шенгена. Это десятки тысяч человек. И лишь немногим из них удается решить проблему».

> Мой коллега Сергей легко получил новую трехлетнюю итальянскую визу. Он часто путешествует по Европе, предпочитая Италию, и никогда не имел никаких проблем на паспортном контроле. В этот раз решил полететь в Германию, это была его первая поездка с новой визой. Пограничник во Франкфурте задавал очень много вопросов на разные темы. В конце концов Сергея проводили в полицейский участок и предъявили обвинение в нарушении европейского законодательства. Сказали, что по итальянской визе он должен въезжать в Италию, а не в Германию. Его оштрафовали на несколько тысяч евро и депортировали в Россию рейсом «Аэрофлота». Все это приключение заняло около суток. И его случай – не единственный.

Мои рекомендации – собирайте и готовьте документы самостоятельно. Не стоит доверять посредникам и курьерам, привлекайте их лишь в качестве консультантов, помощников. Если и допустите ошибку, то сами. Помните, что любые дополнительные заботы – виза или вид на жительство, тем более гражданство другой страны – это не управляемые вами риски, сложности. Все может сложиться не так гладко, как вы планируете.

Один мой знакомый сказал, что русские – мафиози по национальности. Так к нам относятся граждане многих стран. Встречая нашего соотечественника, они думают: «Выглядит вроде бы нормально, но надо быть с ним аккуратнее: говорят, все они преступники».

Возможно, иногда в этом и есть доля правды. Но даже если мы кристально чисты, все равно придется доказывать, что мы не верблюды – при открытии счета в банке, при осуществлении платежа, при покупке недвижимости. Да и с соседями окажется непросто: подозрения и стереотипы будут нас все время преследовать.

#### Необычные риски

Во многих странах наложены санкции на российские государственные и частные компании, на некоторые банки, на тысячи физических лиц. Если вы не в санкционном списке, вам нечего особо волноваться, но помнить о рисках нужно.

Например, валютные переводы следует делать только на счета банков, не попавших под санкции, иначе деньги могут арестовать, заморозить и даже конфисковать.

Вы можете быть однофамильцем человека из списка – вероятность этого невысока, но такие случаи бывают. Потребуется время, чтобы доказать, что вы – не он. Заранее застраховаться от этого невозможно.

В 2018 году в США обсуждался перечень более суровых санкций в отношении российских государственных банков. Предлагалось лишить их возможности работать с американским долларом. Это стало бы серьезным ударом и по банкам, и по нашим гражданам.

Осенью 2018 года клиенты сняли с депозитов в российских банках несколько миллиардов долларов. Бóльшая часть их была потрачена на рынке недвижимости. Это объяснимо: американские руки не дотянутся до столь далекого консервативного актива.

Кроме того, я прогнозирую, что в обозримом будущем наступят ограничения в хождении доллара в России, и рекомендую российским гражданам уменьшать долю средств, хранящихся в долларах, переводить их в другие активы, более безопасные.

#### Преступные доходы

В Великобритании недавно приняли новый закон, он касается хранящихся в этой стране активов иностранных граждан. Теперь власти имеют право потребовать доказательства законного происхождения этих средств. Выглядит все очень красиво – они хотят поставить преграду преступным деньгам. И первые громкие дела получили всеобщее одобрение.

Чего стоит только конфискация домов и полей для гольфа у подданной Азербайджана, жены бывшего чиновника. Его осудили на родине за взятки и коррупцию. Видимо, это те самые украденные деньги, но остаются они в Великобритании. И никто не доказал, что они были украдены, просто она не может предоставить убедительного объяснения происхождения этих средств.

Презумпции невиновности по этому закону не существует, иностранец изначально виноват. Он сам должен доказать, что деньги не преступные, а британцы будут решать, верить этому или конфисковать средства. Казалось бы, это должно касаться только миллионеров и миллиардеров – но нет, суммы начинаются от 50 000 фунтов, это порядка 4 млн рублей.

Эксперты считают, что такая практика будет распространена на все европейские страны и людям, имеющим активы в Европе, придется заново объяснять происхождение денег – и надеяться, что их аргументы будут приняты властями.

### Глава 3. От пенсии не спрятаться, не скрыться

#### Мировые пенсионеры

Британские ученые утверждают, что люди в пожилом возрасте более счастливы, чем те, кто моложе. Может быть, несчастливые умирают раньше и остаются жить только оптимисты? Но есть надежда, что чем старше мы станем, тем больше нам будет нравиться жизнь, приносить удовольствие. Уверен, что финансовая независимость, деньги на счету и пассивный доход – дополнительный источник радости для пожилого человека.

Казалось бы, в России не должно уже остаться людей, надеющихся на государственную пенсию. У всех перед глазами реальная жизнь российского пенсионера: нищая, безрадостная, с ворохом проблем. Но чужие примеры мало кого учат, почти все надеются на лучшее и не готовятся к худшему. Подавляющее большинство не делает пенсионных накоплений, не создает активов, которые будут приносить доход до конца жизни.

Всегда считал, что моя государственная пенсия будет близка к нулю. Я должен надеяться только на себя, на свои силы, хотя всю жизнь плачу немалые социальные налоги. Увы, это не имеет никакого значения, все равно результат будет плачевным – нищенская пенсия, так устроена система. Поэтому свои пенсионные накопления я формирую сам на протяжении многих лет.

Очевидно, что государственная пенсионная система с годами станет работать только хуже, и денег на пенсионеров будет все меньше. Пенсионный возраст увеличится. Этот процесс уже запущен в 2018 году, и других вариантов нет. А продолжительность жизни благодаря развитию медицины и популяризации здорового образа жизни будет увеличиваться. Она растет все последние годы и, по прогнозам экспертов, к 2024 году в среднем по России достигнет 78 лет. Во многих регионах, особенно в благополучных больших городах, продолжительность жизни будет значительно выше. То есть нам предстоит еще много лет жить в том состоянии, когда сил на активную деятельность уже не будет.

#### Забота о будущем

Это общемировая проблема, и никто ее системно решить не может. Только сам человек способен позаботиться о своем будущем. Количество пенсионеров постоянно растет. Люди будут жить дольше, и на обеспечение неработающих с каждым годом понадобится все больше денег. Пенсионные фонды не будут справляться, ведь большинство пенсионных программ рассчитано на среднюю продолжительность жизни в предыдущие годы, а она была меньше. Уже сейчас программы меняются, и многие фонды не обещают выплачивать пенсию пожизненно, а гарантируют ее только до определенного возраста. А дальше живи как хочешь.

Недавно прочитал интересные статистические данные по США: почти у половины людей после 85 лет начинается старческое слабоумие, и каждому из них требуется сиделка. Если не изобрести лекарство от этой болезни, то при возрастающей продолжительности жизни все трудоспособные граждане вынуждены будут работать сиделками. Так что вопрос не столько в продолжительности жизни, сколько в ее качестве, ведь намного интереснее путешествовать, заниматься спортом, ходить в театры и кино, чем сидеть дома и смотреть телевизор. Но на все это нужны и деньги, и здоровье, энергия – и все это зависит от нас уже сегодня. Необходимо формировать свои пенсионные накопления и заботиться о здоровье.

Пенсионная система существует не так давно, как нам может показаться. В разных формах она начала появляться только в XIX веке, а сегодняшний вид приняла совсем недавно, в середине XX века. И сейчас пенсионная система находится в глубоком кризисе, потому что в нее изначально был заложен принцип «солидарности поколений»: сегодня молодежь платит пенсию старикам, надеясь, что о них самих потом позаботится следующее поколение. Но старики живут все дольше, а детей рождается все меньше. По прогнозам экспертов, к 2050 году в мире пенсионеров станет больше, чем работающих, а в некоторых развитых странах доля пенсионеров приблизится к 80 %! Сейчас доля людей пенсионного возраста в мире составляет порядка 10 % и быстро растет, а в самых благополучных странах их еще больше – около 20 %.

До появления пенсий на протяжении тысяч лет старики надеялись на собственные силы и на помощь детей. Собственные силы в то время – это огород и скотина, что сейчас для горожан не особенно актуально. Но у нас теперь есть новые инструменты, и каждый без неимоверных усилий может в течение своей жизни обеспечить себе хорошую пенсию.

Рассчитывать на помощь детей сегодня как-то неразумно. Когда почти все семьи были многодетными, по 5–10 детей, обязательно находились дети, которые помогали родителям. Но сегодня такие семьи – редкость, к сожалению. А возлагать на одного ребенка заботу о двух пенсионерах все-таки жестоко. Но если вы будете помогать своим родителям, то ваши дети обязательно станут заботиться о вас. Это – традиция, передающаяся из поколения в поколение. Так что рожайте больше детей и заботьтесь о родителях, если не хотите копить деньги на пенсию.

Мы с братом помогаем родителям. Папе 88 лет, а маме 84. Они – ветераны труда, всю жизнь работали инженерами, в детстве пережили войну. Откуда у них могут быть накопления, кроме государственной пенсии? И жили бы они очень бедно, если бы мы не могли помогать. Мама часто повторяет, что их бы уже не было в живых без нашей заботы. Кто знает… И все знакомые из нашего окружения поступают так же, берут на себя заботу о родителях, помогают им. Но у наших родителей не было тех возможностей, которые есть у нас, и мы должны этими возможностями воспользоваться – не из страха перед старостью, а из чувства ответственности, ради собственного будущего.

#### Не верь, не бойся, не проси… у государства пенсию

Рекомендую вам вовсе не рассчитывать на государственную пенсию. Хотя мы и делаем ежемесячно взносы из нашей зарплаты в пенсионный фонд. Если к пенсии эти деньги сохранятся и мы что-то будем регулярно получать, отлично – потратим на мороженое. А если нет – расстраиваться не стоит. Предлагаю вам самим формировать свой капитал на старость.

Когда сил уже мало и здоровье сдает, то чем проще продукт, тем лучше. В пожилом и преклонном возрасте следить за арендаторами вашей недвижимости может оказаться весьма проблематично, поэтому для пенсионного периода недвижимость как актив не очень подходит. Только в качестве надежного хранилища части ваших средств, если есть перспектива роста цены, для того чтобы в определенный момент продать эту недвижимость.

Самый простой способ пенсионных вложений – депозит в банке. Это настоящий пассивный доход: вы ничего не делаете, но регулярно получаете начисляемые проценты и тратите их. Банк должен быть максимально надежным. Желательно даже хранить средства в нескольких банках: если у одного из них возникнут проблемы, потеряете не все деньги. Но в случае с депозитом существует соблазн тратить не только начисляемые проценты, но и саму сумму вклада, что очень опасно для нашего безоблачного будущего.

Сегодня ставки по депозитам невысоки: в рублях до 10 %, в валюте приближаются к 0 %. Чем надежнее банк, тем ниже процент. Долго хранить деньги в рублях не очень выгодно: постоянно снижается покупательная способность из-за инфляции и падения рубля относительно других валют. В валюте же получать доход сейчас не получается, так что длительное хранение денег в банке означает постепенное их обесценивание. Этого избежать невозможно, надо просто принять это и накопить к пенсии как можно больше, понимая, что вы будете тратить эти деньги, а они – постепенно обесцениваться. Конечно, в будущем ситуация может измениться, и доходность увеличится. Но предлагаю исходить из пессимистичного прогноза.

Можно создать себе пенсию в специальном пенсионном фонде или в страховой компании, у них тоже есть пенсионные программы. Лучше, если программа не в рублях, а в валюте. Но таких предложений немного.

А как это будет выглядеть в рублях? Мы прекрасно представляем, что такое пенсия размером 50 000 рублей сегодня. Воспользовавшись программой, начинаем накапливать средства, исходя из этих представлений. Но через 20, 30, 40 лет это будут совсем другие деньги, и вы точно сможете купить на них значительно меньше, чем сегодня.

Программы могут индексироваться, то есть компания будет предлагать ежегодно увеличивать взносы в зависимости от обесценивания рубля, и к концу программы вы накопите столько, что будет получать ежемесячно не 50 000 рублей, а, например, 120 000 рублей, что будет являться эквивалентом сегодняшних 50 000 рублей. Но потом до конца жизни вы будете получать эту сумму уже без индексации, и постепенно на эти деньги можно будет купить все меньше и меньше. Но тут нужно смириться с неизбежностью, просто учитывать этот фактор и то, что сегодня надо больше откладывать!

#### Сколько откладывать

Советы экспертов – откладывать на пенсию не менее 10 % от постоянного заработка. Так делают в цивилизованных странах. Еще очень многое зависит от вашего возраста. Если вам сейчас 25 лет, то достаточно будет откладывать 5 % от зарплаты, а если вам 45, то и 20 % может не хватить, ведь до пенсии осталось совсем немного.

У каждого инструмента накопления есть свои плюсы и минусы: пенсионный фонд или страховая компания могут разориться, недвижимость – сгореть, рубли – обесцениться, банк – обанкротиться. Но пенсионные фонды и страховые компании имеют максимальную надежность. Их сильно контролируют и не разрешают им вкладывать деньги в рискованные активы, поэтому многие из них существуют уже больше 100 лет. Недвижимость можно застраховать, банки есть очень надежные. Не так уж все плохо!

Для распределения рисков рекомендую: пока позволяют силы, храните деньги в недвижимости и ценных бумагах в пропорции 80/20 и получайте от них постоянный доход, живите на него. На депозите в качестве неприкосновенного запаса должна быть примерно сумма ваших годовых расходов. И получайте деньги от ваших пенсионных продуктов, которые вы формировали в течение десятков лет. Потом, когда станет трудно управлять «тяжелыми» активами, избавьтесь от них и все переведите в наличные, положите на депозиты в нескольких банках. А если вы еще не начали накапливать на пенсию, скорее ищите подходящие продукты и начинайте.

Для расчетов пенсионных программ я обратился в страховую компанию с полуторавековой историей. Она имеет высший международный рейтинг надежности, работает на мировых рынках, в том числе и на российском. Если уж она обанкротится, значит, мир рухнул.

Задача была узнать, сколько надо откладывать ежемесячно, чтобы после наступления пенсионного возраста получать пожизненную пенсию 50 000 рублей.

Если сегодня начинать копить мужчине 25 лет, то ежегодный взнос его должен составлять 112 700 рублей, если женщине, то 185 550 рублей.

Для мужчины 35 лет – 175 600 рублей в год, для женщины – 304 700 рублей.

Начиная накапливать на пенсию в 45 лет, мужчина должен откладывать уже 312 000 рублей в год, женщина – 586 300 рублей.

Взнос женщин должен быть значительно больше, чем мужчин (почти в два раза). Это связано с тем, что они на пять лет раньше выходят на пенсию, поэтому срок накопления короче. И живут они по статистике дольше мужчин, соответственно, пенсию им будут выплачивать дольше.

Как видите, чем старше становишься, тем сложнее накапливать, тем больше надо откладывать. Чем раньше вы начнете, тем проще справиться с этой задачей.

> Мои знакомые подарили своей дочери на 18-летие пенсионную программу с небольшим ежегодным взносом 30 000 рублей и выплачивали его в первые годы, пока она училась. После университета девушка начала работать и взяла все платежи на себя, а через восемь лет увеличила ежегодный взнос до 48 000 рублей. По этой схеме с 60 лет она будет до конца жизни ежемесячно получать накопленную пенсию в размере около 40 000 рублей. Сейчас она даже не следит за платежами – настроила автоплатеж в интернет-банке, и деньги списываются с ее карты автоматически. Она совершенно не замечает этих платежей, они практически не сказываются на ее бюджете.

> Она не станет богатой от этой программы. Накопление происходит «в фоновом режиме». Этот небольшой денежный ручеек обеспечивает ее спокойствие и в будущем хоть немного, но поможет. Если девушке удастся разбогатеть, создать другие активы, то эта пенсия окажется мелочью, но тоже не помешает. Что уж говорить про тот вариант, если других накоплений не будет, – тогда эта программа станет ее палочкой-выручалочкой.

Некоторые молодые родители настолько практичны, что думают о пенсионном будущем своих детей с момента их рождения. Они ищут пенсионные программы, в которых предусмотрено накопление средств на несовершеннолетних детей. Это зависит от компании, нужно узнавать в интересующей вас, есть у нее такие программы или нет. Но даже если нет, можно накапливать и с рождения ребенка, только по какой-нибудь другой программе, а потом перевести эти деньги в пенсионную. В течение жизни можно переносить средства из одних программ в другие, выбирая наилучшие варианты.

Эксперты говорят о буме пенсионных программ. Возможно, этот ажиотаж связан с увеличением пенсионного возраста. Скорее всего, он будет расти и дальше. Но большинство не задумывается о размере пенсии, думая, что в старости автоматически будет жить припеваючи. Это заблуждение! Социальная пенсия сегодня составляет 5283 рубля 84 копейки, а средняя пенсия в России немногим более 14 000 рублей. Большинство этого не знает и не думает о будущем. Как на эти деньги можно прожить? Очень бедно.

Молодежь думает: «Еще вся жизнь впереди, до пенсии далеко, заработаем!» Годы идут, и, когда человеку становится понятно, что старость и пенсия не за горами, он начинает рассчитывать и прикидывать, как бы накопить на пенсию, какую программу использовать. И ужасается, потому что видит, как много ему надо откладывать, экономить сейчас, потому что времени осталось всего ничего, а каждому хочется в старости жить достойно.

У экспертов нет единого мнения, какие способы накопления средств на пенсию являются лучшими. Пенсионные фонды активно продвигают свои программы, ведь это их бизнес, но многие специалисты считают, что эти программы очень неэффективны. На этих вложениях зарабатывают все участники процесса: менеджеры фонда, компании, в ценные бумаги которых этот фонд вкладывает средства, инвестиционные консультанты… да кто угодно, только не сам будущий пенсионер. Для него эти деньги только хранятся и обесцениваются. Надо накапливать на пенсию по-другому.

#### Еще о пенсии

Однажды я принимал участие в дискуссии, в которой стороны разделились на два лагеря. Одни считали, что лучший способ накопить на пенсию – вложить деньги в облигации на фондовом рынке, другие ратовали за покупку недвижимости. Два часа споров, миллион аргументов, и каждая сторона по-своему была права.

Я бы не стал занимать крайних позиций. Очень важно соблюсти баланс и не зацикливаться на одном виде вложений. Надо использовать все возможные инструменты, а ставку делать на то, что больше нравится. Я лично предпочитаю недвижимость, но вкладываю средства не только в нее. Несмотря на отрицательное мнение некоторых уважаемых мною экспертов о программе накопительного страхования, я пользуюсь даже ею, пусть она и не очень эффективна. Зато я имею страховку от несчастного случая на многие годы и «прячу» в нее от себя ежемесячно некоторую сумму. Это не главный мой пенсионный инструмент, скорее добавка к основному.

Накопительное страхование работает следующим образом. Я делаю ежемесячные взносы по договору на счет страховой компании. Программа рассчитана на длительный срок, в моем случае – на 15 лет, но минимальный – пять. На это время я застрахован на случай разных болезней, потери трудоспособности, смерти. В конце страхового срока, если ничего страшного не случится, я получу вложенные деньги назад с процентами. В последние годы проценты невелики – порядка 7 % годовых, на уровне банковского депозита, но и это неплохо, ведь я еще и застрахован на все эти годы. Потом накопленную сумму можно будет потратить по моему усмотрению, в том числе и на пенсионную программу.

Я считаю, что выходить на пенсию не нужно. Сидеть дома, лежать на диване, смотреть сериалы, на мой взгляд, не только ужасно скучно, но и смертельно опасно в прямом смысле, это деградация. В Китае провели исследование, как выплаты гарантированных пенсий и спокойная расслабленная жизнь влияют на мозговую деятельность. Оказывается, пожилые люди начинают значительно медленнее вспоминать нужную им информацию, ухудшается краткосрочная память: в среднем она на 10 % хуже, чем у работающих пенсионеров. Этот фактор считается важнейшим при прогнозировании старческого слабоумия. Похожие данные были получены в США, а также в Великобритании и других странах Европы.

Пока есть силы и позволяет здоровье, человеку необходимо трудиться, двигаться, работать. Но не бегать как белка в колесе, мечтая уйти домой пораньше с ненавистной работы, а делать то, что нравится, что любишь. Устроить свою жизнь так, чтобы деятельность была вам интересна, полезна для других и приносила вам и деньги, и удовольствие.

> Есть у меня знакомая риелтор, ей уже около 70. Когда-то я тоже пользовался ее услугами. Она – прекрасный специалист и хороший человек, знает все о районе, в котором живет, и у нее очень много клиентов. Она уже давно их не ищет, работает сарафанное радио. Женщина почти никогда по работе не покидает свой район. Если нужно куда-то поехать для совершения сделки, это делают ее помощники, коллеги. Но в своем районе она знает все и всех и все знают ее. Большинство сделок по продаже недвижимости проходит с ее участием, ведь она профессионал и ей можно доверять, никто не сделает подобную работу лучше нее. Получается, что она на пенсии занимается любимым делом, помогает людям, а работает тогда, когда хочет, при этом хорошо зарабатывает и будет этим заниматься, пока есть силы. Это и дает ей энергию, не позволяет расслабиться и облениться.

Таких примеров много, как и профессий и увлечений, которыми можно заниматься с любовью и без напряжения последних сил – интернет в помощь. Не нужен ни офис, ни сотрудники, ни охрана, можно все организовать у себя дома: писать картины на заказ, вязать варежки на продажу, вести блог, редактировать тексты и еще много чего делать.

## Часть IV. Инструкция по применению

### Глава 1. Как подняться с нуля

#### Культ нищеты

Большинство скажет: «Легко людям с деньгами разглагольствовать, что деньги – не главное». Эти обеспеченные кроты раздражают многих. А что делать обычному человеку? У которого нет накоплений, который работает как проклятый и не может откладывать, потому что зарплата маленькая, надо платить по кредитам и ни копейки не остается. Где и как заработать, желательно раз в 10 больше, чем сейчас? Как выйти на новый уровень дохода?

Книга не об этом, но обойти данную тему стороной никак не удастся, ведь для большинства это вопрос номер один.

Я сам выбрался из бедности, заработал все своими силами, но решил не полагаться только на свой опыт и не морочить вам голову книжными истинами. Я обобщил личный опыт людей, которых знаю очень хорошо. Они все добились успеха в бизнесе, кто-то – предприниматель, кто-то работает по найму на высоком уровне, а начинали с нуля. Большинство из провинции, но все сейчас работают в Москве, хотя их бизнес столицей не ограничивается, их предприятия работают и в регионах.

Первое, о чем говорят все, – необходимо преодолеть культ нищеты, процветающий в нашем обществе. Затягивающее сопротивление среды. Родители – бедные, учителя в школе – бедные, преподаватели в институте – тоже. Почти все вокруг небогаты. Бедным быть нормально, а богатым – неприлично. «Все предприниматели – жулики. Богатым просто повезло, или родились в богатой семье, им все досталось по наследству». Вот такие стереотипы сидят в мозгу.

Финансовая безграмотность тотальна, да еще и финансовое образование получить сложно. Нигде не учат, как управлять личными деньгами. Дома об этом не знают, в школе тоже, финансовая грамотность не в моде. Круто – знать, где и на что деньги потратить, этим все и меряются друг с другом: у кого траты больше, кто более шикарную вещь купил. В книгах на эту тему сплошное теоретизирование – читать скучно, реализовать невозможно, так что можно и не напрягаться…

Если изучить рекомендации, как стать успешным, то девять из 10 историй – про тяжелый ежедневный труд. Но каждый знает, что больше всех работает лошадь, только она никогда не становится председателем колхоза.

Вкалывать нужно, и чем больше вкалываешь, тем выше вероятность успеха. Но надо делать правильные вещи, правильно и в нужный момент.

#### Ключевая развилка

Есть два разных пути, на которых растут деньги. Работа по найму и собственный бизнес. И нужно выбрать, по какому вы пойдете. И тот и другой приводят к успеху, богатству, но пути разные, каждый со своими плюсами и минусами. Работа по найму – это гарантированные деньги, минимум риска. Собственный бизнес – никаких гарантий, сплошные риски, но зато возможность заработать намного больше.

Известен эксперимент, когда перед детьми клали зефир и говорили, что можно съесть его сейчас, но если подождать до завтра, тогда сможешь съесть два. Большинство деток съедали сразу, не думая о завтрашнем дне. Если вы такой – идите в наемные работники. Если готовы подождать вторую зефирку – возможно, получится создать собственный бизнес.

Предприниматель знает, что надо сделать и как это сделать правильно, и уверен в этом – даже если это и неправильно. Когда он видит, что ошибся, говорит: «Упс! Понятно, я ошибался. Буду делать иначе». Если вы не так уверены в себе, то работайте на окладе.

У предпринимателя должна быть высокая терпимость к риску. Нет человека, который не переживает, но предприниматель должен уметь жить в условиях хаоса, неопределенности и не «зависать», продолжать эффективно действовать.

Все навыки предпринимателя тренируются и вырабатываются. Если они не являются вашими сильными качествами от рождения, то их можно приобрести, развить в себе. Для этого нужно сначала разобраться в себе, осознать, к чему вы склонны, в чем ваши сильные и слабые стороны. Общий принцип развития: усиливайте ваши сильные стороны и подтягивайте слабые.

Выбор между наймом или предпринимательством – не навсегда. Можно переходить с одного пути на другой, есть множество успешных примеров этого. Большинство предпринимателей начинали работать как наемные работники, обучались, получали необходимый опыт и затем открывали собственные компании.

> Мой друг в 1990-е владел собственной успешной торговой компанией и заработал неплохой капитал. После кризиса 1998 года он решил изменить свой путь, поступил в Высшую школу экономики на обучение по программе MBА. После окончания устроился работать финансовым аналитиком в крупный производственный холдинг, где вскоре вырос до руководителя инвестиционного департамента, а через несколько лет стал финансовым директором крупной логистической компании. Опыт самостоятельного бизнеса ему очень помог при рассмотрении инвестиционных проектов, общении с клиентами и коллегами, да и вообще в жизни. Сейчас он уже не работает постоянно, выполняет только небольшие консультационные проекты. Увлекся живописью, поступил в Суриковское училище, пишет картины, а работающие активы позволяют ему получать хороший постоянный доход и не думать о хлебе насущном.

#### Вы в минусе

Многие стартуют даже не с нуля, а с минуса, выходят на низкооплачиваемую работу, уже имея долги. В этом случае нужно сначала вылезти из ямы, заработать так называемый нулевой капитал.

Расплатиться с потребительскими кредитами – очень выгодное вложение средств. Ведь не потерял – значит заработал. Если у вас был кредит под 25 % годовых и вы его вернули, значит, вы заработали 25 % годовых на этой сумме, просто не потеряв их. Это отличное вложение.

Когда денег катастрофически не хватает, вкладывать нужно прежде всего в самого себя. Повышать свою квалификацию, уровень культуры, расширять кругозор. Только так можно расти по карьерной лестнице, находить новых клиентов и больше зарабатывать. Многие эксперты, коучи и тренеры рекомендуют хотя бы 2 % от зарплаты вкладывать в собственное развитие, но мало кто это делает.

Есть два способа продвижения по пути найма: либо вы становитесь руководителем и ваша основная задача – правильно, эффективно управлять людьми, со временем переходя на более высокий уровень, либо вы становитесь специалистом, профессионалом в своем деле и совершенствуетесь в этом, повышая свою квалификацию и ценность. Какой путь лучше – вам решать. И тот и другой приводит к успеху, что подтверждается множеством примеров. Большинство их неизвестны широкой публике. Люди просто работают, растут, переходят из компании в компанию, и о них знают только коллеги и конкуренты. Но много и публичных фигур.

> Например, Ольга Наумова. До недавнего времени она была генеральным директором компании «Магнит» – одного из лидеров российского рынка розничной торговли с сотнями тысяч работников. До этого работала в компании-конкуренте, возглавляла сеть «Пятерочка» и в 2016 году стала лауреатом премии РБК «Менеджер года». А еще раньше трудилась совершенно в других областях бизнеса на руководящих постах: работала директором нефтесервисной компании «Римера» при Челябинском трубопрокатном заводе, директором по сортовому прокату Новолипецкого металлургического комбината и в других компаниях. Она добилась всего сама. Ее родители – преподаватели в институте, она окончила социологический факультет МГУ по специальности «маркетинг», не обладала ни особыми связями, ни капиталом, поднималась по карьерной лестнице, повышая квалификацию и изыскивая новые возможности.

Я знаю много таких людей, добившихся всего самостоятельно, – это почти все генеральные директора компаний и их замы. Чьих-то детей или другого рода «блатных» я встречал только в семейных компаниях, где хозяева заботятся о продвижении своих наследников, а еще в госкомпаниях. Но уверяю вас, что это минимальный процент от общего числа руководителей. В моих компаниях все директора прошли путь с самых низов.

> Интересно сложилась судьба Бориса, работника одной из моих компаний. Еще в школьном возрасте родители увезли его из провинциального российского города в Израиль. Отец – капитан рыболовного судна, часто уходил в дальнее плавание. Жили они не бедно, но и не богато. Борис окончил институт, отслужил в израильской армии и поступил работать на самую простую должность в международную логистическую компанию. Там он многому научился и решил вернуться в Россию. Поработал на складах, прекрасно изучив все детали этого бизнеса, научился пользоваться любой складской техникой и знал ассортимент продукции и специфику ее обработки. Своим примером показывал подчиненным, как надо работать, в результате в течение нескольких лет вырос до генерального директора.

У руководителя есть уникальная возможность трудиться в разных секторах бизнеса, не замыкаясь на одной отрасли, что сложно реализовать специалисту-профессионалу, ведь он специализируется на одном направлении. Но и в этом направлении успешных примеров много.

Игорь Манн известен как маркетолог номер один в России, хотя начинал он с должности обычного специалиста по маркетингу. Но он поставил перед собой амбициозную цель и шел к ней, преодолевая множество препятствий. Он добился успеха в бизнесе и издал большое количество книг-бестселлеров.

На складе моей компании трудится множество работников. Должность грузчика оплачивается ниже, чем других, более квалифицированных рабочих. Но даже среди грузчиков было несколько человек, которые получали намного больше остальных. Они регулярно перевыполняли план и работали всегда качественно. При средней зарплате около 40 000 рублей им удавалось зарабатывать под 80 000 рублей. Руководство всегда ценит таких людей и продвигает по карьерной лестнице. Почти все они стали бригадирами, а один прошел обучение, сдал на отлично аттестационные экзамены и дорос до должности менеджера по работе с клиентами.

#### Про активность

Для карьерного роста надо быть активным и заметным, проявлять себя.

> Моя знакомая пришла в компанию линейным сотрудником. Решила делать больше и лучше, чем от нее требуется. Она постоянно общалась с руководителем и просила давать ей дополнительные задания, которые выполняла с удовольствием и хорошо. Ее быстро отметили и перевели на уровень выше, где она стала отчитываться уже перед замом генерального директора. Она продолжала вести себя инициативно и вскоре получила должность директора департамента.

Каждой компании нужны активные и профессиональные сотрудники, но важно заниматься реальными делами, приносящими пользу компании, а не просто суетиться. Надо предвосхищать потребности компании, разрабатывать области, которые в дальнейшем будут ей полезны, постоянно учиться, повышать квалификацию, проявлять инициативу. Ваш авторитет вырастет, и навыки будут востребованы и оценены.

Навыки для работы в крупной корпорации отличаются от потребностей небольших частных компаний очень сильно. Об этом мало говорят, но знать это необходимо. Самый главный навык для корпорации – агрессивная адаптивность. Когда вы начнете работать в корпорации, вами никто не будет заниматься, ничего не станут объяснять – только то, что нужно в данный конкретный момент. Вы никому не будете интересны. Ни у кого нет ни времени, ни желания вас обучать. Даже если вам дадут наставника или ментора, вы сможете поговорить с ним только в лифте или по дороге из одной переговорной в другую, потому что он перегружен делами, зарабатывает деньги для корпорации. И за эти минуты вам нужно задать короткие конкретные вопросы, чтобы он понял суть и точно ответил, а дальше вы будете изучать этот вопрос самостоятельно дома, в свободное время.

Другой навык – умение выигрывать в корпоративных войнах. Постоянно идут битвы за два приза: ресурсы и власть. Если вы линейный сотрудник, вам надо выбрать армию, к которой присоединиться, и дальше выполнять свою функцию солдата. Если вы уровнем выше, то необходимо сформировать свой отряд лояльных и преданных сотрудников, а также найти союзников.

Еще нужно быть мастером отчетов. К сожалению, они часто более важны, чем сама работа, результат. Корпорация живет сама по себе, в отрыве от реального мира.

Чтобы повысить свою ценность, продвинуться по службе, нужно давать корпорации что-то важное, чего у нее еще нет. Например, ставится задача ввести электронный документооборот со всеми клиентами – а вы уже были на конференции, посвященной этому, знаете подрядчиков и владеете опытом внедрения этой инновации в другой компании.

Современные технологии позволяют работать дистанционно, но пока это подходит не для всех профессий. Для программиста, журналиста, дизайнера, копирайтера нет проблем выполнять свою работу из любой точки мира, используя компьютер и интернет. Но если ваша профессия этого не позволяет, то лучше сменить небольшой город на более крупный. Чем больше город, тем выше зарплаты и легче найти работу и клиентов, не случайно многие жители провинции стремятся в города-миллионники, а те, кто посмелее, едут сразу в Москву.

#### Налево пойдешь – бизнес найдешь

Что делать, если есть желание стать предпринимателем, но вы не знаете, с чего начать, и у вас нет опыта и денег? Устраивайтесь работать в компанию, в отдел продаж или закупок. Учитесь правильно разговаривать, осваивайте навыки продажи, работы с клиентом. Узнавайте все о продукте, станьте специалистом по вашим товарам, формируйте базу клиентов, выстраивайте с ними долгосрочные отношения. Не очень и важно, какими товарами торговать, вам в первую очередь нужны алгоритмы, клиенты, опыт. Научитесь – сможете начать собственный бизнес, и вложения потребуются минимальные. Товар можно приобретать в рассрочку, по предоплате либо с отсрочкой платежа. Именно так многие начинают успешный бизнес.

> Мой друг Иван еще во время учебы в институте устроился в отдел продаж компании – дистрибьютора электрооборудования. Проработал там два года, а в 21 год зарегистрировал юридическое лицо. Заплатил за это всего лишь 40 000 рублей. Это были все его первоначальные вложения. Он уже наладил контакты и с производителями товаров, и с клиентами. Покупал товар с отсрочкой платежа, продавал, на прибыль снял офис, нанял сотрудников, затем начал расширять линейку товаров. Спустя несколько лет его компания стала одним из лидеров по продаже кабеля и электрофурнитуры. За эти годы он смог организовать еще и производство. Его бизнес процветает.

Организуйте свой микробизнес. Например, можно открыть точку питания, делать шаурму или лапшу или изготавливать кожаные ремни и кошельки и продавать их через соцсети. Вариантов множество. Нужно просто поразмыслить, чем именно вы можете быть полезны людям, что им предложить. У подобного бизнеса оборот небольшой, но прибыль на единицу продукции высокая.

> Однажды в СМИ[5] я прочитал такую историю. Анастасия Березенец, переводчица из Санкт-Петербурга, решила открыть кафе с японскими десертами. В интернете она увидела тайяки – красивое японское печенье с начинкой, выпекаемое в форме рыбки. Рецепта она не знала, поэтому приготовила его по-своему, используя бобовую пасту из китайского магазина. Кафе начали посещать петербургские поклонники аниме, и через несколько месяцев выручка достигла 18 000 рублей в день. Японское телевидение даже сделало репортаж о ней, только японцы сказали, что с настоящим тайяки ее печенье не имеет ничего общего, кроме формы. Они были так тронуты энтузиазмом девушки, что организовали ей стажировку в Японии. Вернувшись домой, Анастасия изменила технологию, и дела пошли еще лучше. Вскоре она открыла второе кафе, побольше. Теперь ее выручка достигла 26 млн рублей в год. Она наняла профессионального повара в помощь и ищет помещение в Москве для нового кафе или ресторана.

Можно найти успешный бизнес и скопировать его, воспользоваться чужим опытом. Большинство предпринимателей так и поступает (это не воровство). Только около 19 % опрошенных считают, что их бизнес уникален, что они изобрели что-то новое. Особенно полезно изучать зарубежный опыт, который еще не реализован в России.

> О 28-летней москвичке Марии Фейзрахмановой я прочитал в газете «Ведомости». Она руководила отделом продаж крупной столичной компании, но решила создать собственный бизнес, уволилась и открыла компанию по производству бетонных горшков для растений. Идею подсмотрел в интернете ее муж: он обратил внимание на американскую компанию, производящую изделия подобного рода. В 2018 году выручка небольшого предприятия Марии была больше 3 млн рублей. Конечно, не обошлось без проблем: оказалось, что обычный бетон не подходит, и ей пришлось разрабатывать свой уникальный состав, но терпение и труд все перетрут.

Идеи носятся в воздухе. Многие внимательно наблюдают за окружающим миром и находят нерешенные клиентские проблемы, на которых можно неплохо заработать. Вот, например, история швеи Надежды Ильиной[6].

> Надежда шьет и продает в год порядка 8000 манежей собственной модели для маленьких детей. Манежи легкие, их можно переносить и использовать в путешествии. Идею она придумала в поезде, когда ехала к родителям с полугодовалым ребенком и не могла заснуть – следила, чтобы он не упал с полки. В 2017 году выручка ООО «Манюни», которое зарегистрировала Надежда, составила около 10 млн рублей, валовая рентабельность – 57 %, по данным компании.

Наконец, можно превратить в бизнес свое хобби.

> Энтузиасты бега и триатлона организовали спортивный клуб I Love Supersport, где и я тоже занимаюсь бегом. Сейчас это уже крупная международная компания с представительствами во многих странах мира. Основатели только и делают, что бегают, плавают и гоняют на велосипедах.

> А бывшая бухгалтер, обожающая проводить время с кием в руках у стола, покрытого зеленым сукном, открыла школу бильярда.

Еще один способ – франшиза. Вы приобретаете определенную бизнес-технологию, чужой проверенный на практике опыт и поддержку. Вам не нужно изобретать велосипед, большинство вопросов уже решено, надо просто точно выполнять необходимые действия. Но франшиза может стоить дорого. В этом случае можно привлечь партнера, инвестора. Вы будете управлять бизнесом, а он – получать свою часть прибыли.

Какие бывают франшизы? Самые разные. Риелторское агентство, пекарня, бургерная. Множество направлений бизнеса: шитье варежек, кладка каминов, строительство домов из клееного бруса, производство автохимии и моющих средств – список можно продолжать бесконечно. Подумайте, что может вас заинтересовать.

Можно приобрести уже работающий бизнес. Порой такой вариант стоит даже дешевле, чем создание бизнеса с нуля. Но вместе с работающим бизнесом вы получите и все его болячки, которых вначале не видно.

Новый тренд – создание онлайн-школ. Для этого нужен только компьютер и профессиональные знания. Затраты относительно невелики: нет штата сотрудников, груза арендных платежей, ведь работа ведется из дома. Онлайн-обучение – отличный инструмент продаж, продвижения ваших курсов и тренингов, бренда. Для все большего количества людей это становится самым удобным форматом: не нужно никуда ехать, тратить время на дорогу, да и стоит онлайн-обучение, как правило, меньше, чем традиционное.

Можно такую школу создать совершенно самостоятельно, практически без затрат, методом проб и ошибок, но эффективнее привлечь специалистов и воспользоваться чужим положительным опытом, чтобы не изобретать велосипед. Можно получить помощь ИТ-специалиста, изучить успешные кейсы, примерить чужой опыт на себя. Привлечь продюсера онлайн-школ, в конце концов. Рентабельность онлайн-обучения очень высока, его популярность набирает обороты, у отрасли большие перспективы.

#### Учиться не вредно

Для тех, у кого не хватает знаний, чтобы заняться предпринимательством, существует много курсов и школ. Очень разумно пойти по этому пути. Полезно изучать чужой опыт и прислушиваться к советам, а не наступать на многочисленные грабли.

Любые методы обучения хороши. Все пойдет вам на пользу, главное – использовать полученные навыки и знания на практике. Очень легко найти в открытом доступе или получить и изучить за относительно небольшие деньги всевозможные полезные кейсы и мастер-классы: «Стратегия воронки продаж», «Управленческий учет для нефинансистов», «Окружение на миллион», «Как избежать ошибок» и много-много других курсов на разные полезные предпринимателю темы.

Я сам постоянно ищу и нахожу интересные учебные программы. Рекомендую вам подписаться на рассылку специализированных бизнес-сайтов, чтобы отслеживать новые тренды в бизнесе и образовании. Кроме того, надо искать новые подходы к решению классических проблем, например мобильные приложения для финансового учета или способы дистанционного собеседования с кандидатом и его оценки.

Мой знакомый предприниматель планирует участвовать в течение года как минимум в шести образовательных мероприятиях, то есть раз в два месяца он обязательно участвует в тренинге, семинаре, конференции на полезную для него тему. Он признается, что делает это, превозмогая лень, заставляет себя, но понимает, насколько это важно и полезно.

#### Без этого не выжить

Есть несколько навыков, без которых предпринимателю выжить на рынке невозможно. Вот чему надо научиться обязательно:

● Управленческий финансовый учет. Доверять финансы другому, особенно бухгалтеру, смерти подобно. Тот бухгалтерский учет, который существует у нас в стране, плохо отражает реальное положение дел, сложен для понимания и недостаточен для принятия большинства управленческих решений. Все эти списки счетов невыносимы для нормального человека. Но это обязательная отчетность, и ее необходимо вести грамотно и без ошибок при помощи профессионального бухгалтера. Кроме этого, вам нужно научиться составлять как минимум два отчета и разбираться в них: первый – о прибылях и убытках, второй – о движении денежных средств. Иначе вы неминуемо попадете в ситуацию, когда деятельность вроде бы прибыльна, а денег нет и непонятно, когда и сколько появится.

● Стать профессионалом в своей области. Профессионализм – ваша основная ценность и конкурентное преимущество, и обрасти нужными связями, контактами – это тоже часть вашей профессии.

● Уметь хорошо переносить стресс, плохие новости. Вы будете регулярно и часто слышать слово «нет» из уст клиентов, подрядчиков, банкиров, сотрудников. А ведь от этого будет зависеть очень много: ваш успех или неудача. Учитесь воспринимать неприятности и отказы спокойно, относиться к ним равнодушно, но не забывайте радоваться каждому «да».

● Возобновлять энергию. Разными способами. Выберите их сами. Это может быть хобби, встречи с друзьями, «день тишины», занятия любимым спортом или что-то другое. Я, например, отлично восстанавливаю силы, проводя время с семьей, в путешествиях. А еще для меня отличная подзарядка – участие в марафонах. Я постоянно тренируюсь, чтобы участвовать в длительных забегах в разных странах. А что будет наполнять энергией вас? Найдите ее источник и прильните к нему. Только помните, что алкоголь – депрессант и энергию отнимает, а не дает.

#### Исправь мозги

Сейчас во всем мире идет дискуссия о том, что традиционное образование не годится для нашего времени, причем любое – школа, высшее образование и особенно бизнес-образование, даже в самых лучших бизнес-школах. Жизнь в последние годы так изменилась, что от человека требуются другие навыки. Совсем не те, что были востребованы раньше.

Любую информацию можно найти через поисковик, ее нет необходимости запоминать. Оперативная память человека очень мала, и мы уже давно в этом проиграли компьютеру. Поэтому хорошая память, да и знания сами по себе обесценились.

Человеку-белке сложно живется, корпорации обложили его со всех сторон. С одной стороны KPI, за выполнением которых пристально следит начальство, с другой – дышат в затылок конкуренты. И надо бежать еще быстрее, крутить без остановки это колесо. Это настоящая кабала. Мир корпораций хочет выжать из нас все соки.

Скорость жизни растет. Все больше дел надо выполнять самому, и их количество нарастает. Каждый работающий человек перегружен. Выгорание – огромная проблема современного мира, человеческий мозг не приспособлен к нагрузкам такого рода. По результатам опросов, в США около 50 % людей увольняются из-за перегрузок, выгорания. И они в этом случае уходят «в никуда», не имея планов на будущее. Главное – убежать, прекратить этот ужас.

Руководитель отдела известной компании, имеющий солидный годовой бонус и высокий оклад, рассказывает: «Два года назад мне поставили на работе сверхамбициозную задачу. Было страшно, но так хотелось всем доказать, что я справлюсь, – все было в новинку. Мы столько всего сделали! Но я уже два года в этом варюсь, все умею и могу сделать еще два таких проекта прямо сейчас. Смотрю на новые задачи – все не то, меня они не трогают. А главное, в чем смысл? Зачем я вообще всем этим занимаюсь?»

Некоторые компании уже начали отказываться от специалистов с высшим образованием: считают, что знания быстро устаревают, набирают способных и обучают их нужным навыкам, дают необходимые знания. «Новые воротнички» – так этих людей называют с легкой руки главы IBM Джинни Рометти.

Особенно сейчас достается выпускникам MBA. Иметь этот диплом – скорее недостаток, потому что такой специалист ценит себя выше других, желает получать больше. Пока учился, работе уделял мало внимания, потерял тонус и навык. А тот, кто обучался полтора года очно, вообще отстал от жизни, выпал из отрасли, зато появились амбиции.

Нас поджимают роботы. По прогнозам многих футурологов, через несколько лет десятки или даже сотни миллионов людей останутся без работы, их заменят машины. Например, не будет водителей. По Москве уже ездит более десятка беспилотных автомобилей, пока в тестовом режиме, но до массового использования осталось совсем немного. Тестируются автоматические системы обучения иностранным языкам – оно будет индивидуальным и более эффективным, чем с обычным преподавателем.

То, что поддается детальному описанию, состоит из повторяющихся операций, будет выполняться искусственным интеллектом. То есть в IQ мы с роботами соревноваться не можем, они уже победили.

Пока мы впереди по эмоциональному интеллекту (EQ), именно его и надо развивать.

Основатель компании Alibaba Джек Ма заявил, что люди будут опережать машины только по LQ – интеллекту любви. Это еще более глубокое понятие, чем эмоциональный интеллект. Оно означает способность не только понимать и чувствовать других людей и оказывать на них влияние, но делать это с искренним чувством любви. Похоже, это главное, чего не хватает сегодня человечеству и что будет особенно востребовано завтра и в экономике, и в обществе. Это – настоящая, исключительно человеческая ценность.

#### Будь человеком

Нам надо научиться жить по-другому, более по-человечески. Тоньше чувствовать, слушать и слышать другого, сопереживать, понимать, что нужно человеку, предвосхищать, предсказывать и делать это. Всегда играть на опережение.

Пришло время, когда человечеству нужно подправить мозги. Наш «внутренний компьютер» формировался на протяжении многих тысячелетий совершенно в других условиях, и сейчас он не поспевает за скоростью жизни, неправильно оценивает окружающий мир, дает неверные команды, отказывается работать с учетом новых реалий.

Многие пытаются найти лекарственные способы стимуляции умственной деятельности, но врачи считают, что это небезопасно и даже разрушительно. Дмитрий Мацкевич, создатель и руководитель компании Dbrain, занимается исследованиями мозга и созданием искусственного интеллекта. Он считает, что есть вещи, которые отнимают энергию у мозга, а есть те, которые питают его.

#### Что отнимает у нас энергию

Самое интересное, что очень многое в нашей энергетике зависит не столько от внешних факторов, сколько от наших мыслей и эмоций. Мы активно теряем энергию, когда воспринимаем негатив и размышляем о нем, тревожимся о смысле жизни. Отнимают у нас энергию и такие факторы, как затяжной стресс, необходимость принятия многочисленных решений, гипертрофированное эго. Неумение прощать, чувство вины, плохие привычки «обесточивают» нас окончательно. О чем думаешь, то и притягиваешь в свою жизнь и чем больше негатива вызываешь, тем больше думаешь о нем. Замкнутый порочный круг, но разорвать его можно и нужно. И это не стоит денег – правда, требует осознанности и работы над собой.

Конечно, не все идет от ума. Здоровый образ жизни, двигательная активность, правильное питание – важнейшие аспекты восстановления энергетического баланса.

#### Как получать и восстанавливать энергию

Вы замечали, что, когда заканчиваете важную работу и получаете ценный для себя результат, усталость уходит? Вот сидел студент ночи напролет над конспектами, весь вымотался, а сдал экзамен на отлично – как на крыльях полетел. Радостный, счастливый, даже спать не хочется. Почему так? Да потому, что успешно завершенное дело вызвало положительные эмоции – радость, удовлетворение. И это прибавило ему энергии, да еще столько, что и не уснуть теперь: хочется общаться, делиться своей радостью.

Кстати, само общение с близкими по духу людьми на позитивные интересные темы тоже очень заряжает. А еще больший заряд вы получаете, если сделали кому-то доброе дело, помогли, получили благодарность, а она работает в обе стороны. Если вы умеете испытывать благодарность к людям (даже недругам), жизни, болезням и негативному опыту, то к вам приходит удача, успех, вдохновение.

Чтобы ваша энергия была неиссякаемой, нужно не гнаться за кем-то, не пытаться соответствовать выдуманному идеалу, а быть самим собой, любить, заниматься своим делом. Очень важны хорошие отношения с окружающими людьми. Этому тоже можно и нужно учиться.

И, как бы пафосно на первый взгляд это ни звучало, необходимо служить великой идее, иметь серьезные цели в жизни, тогда ваша жизнь будет наполнена энергией и смыслом, вы сможете среди ложных, наносных целей распознать истинные и достигнете их.

Именно чтобы изменить себя и достичь успеха, миллионы людей ищут подходящие им способы изменения жизни – бегают марафоны, занимаются триатлоном, йогой, медитируют, уезжают с рюкзаком за плечами в кругосветное путешествие, совершают паломничество к святым местам. И все это идет на пользу нашему пониманию мира, придает энергию, толкает вперед.

Конкретные дополнительные рекомендации от практиков бизнеса:

● Читайте мотивирующую литературу, полезную для вашей профессии. Слушайте аудиокниги.

● Прокачивайте себя по всем направлениям, обучайтесь, формируйте новые навыки, тренируйтесь. Развивайте себя постоянно.

● Начинайте с маленьких шагов. Самоограничение необходимо. Чтобы отказаться от плохих привычек, изменить жизнь, начните с маленьких отказов. Скажите «нет» борщу за обедом, а вечером – хлебу. Для тренировки.

● Общайтесь с теми, кто хорошо на вас влияет, а не плохо. Говорят, что человек – нечто среднее между пятью людьми, с которыми он общается больше всего.

● Мыслите позитивно, во всем отмечайте хорошее и не отвлекайтесь на плохое. Либо говорите о хорошем, либо молчите.

#### Цельная жизнь

Постановка целей. «Ну сколько можно!» – возмутится продвинутый читатель. Банальная затасканная тема. Так она выглядит сегодня. Надо ли ставить цели в жизни? Как? Какие? Как часто? Можно ли их корректировать?

Раскрою вам секрет: без постановки целей вы не достигнете финансовой свободы. Вы будете решать возникающие проблемы. Возможно, ваша жизнь окажется интересным увлекательным путешествием, достойным книги, но где вы окажетесь в конце жизни, неизвестно. Каждый корабль, выходящий в море, должен иметь порт назначения, иначе он превращается в «Летучий голландец», корабль-призрак, который бесцельно курсирует по морям, пугая всех. Наш мир людей полон такими призраками, их подавляющее большинство. Шатаются повсюду, не зная, зачем и для чего.

Методик постановки целей очень много. Чтобы перестать быть человеком-белкой, стать свободным и добиться успеха, надо выбрать ту цель, которая подходит вам. Не стоит мучить себя тем, что вам не нравится, но ставить цели необходимо.

Мне, например, смешна система визуализации, столь распространенная как в США, так и у нас. Вырезание красивых картинок, составление альбомов как образа собственного будущего мне совершенно не подходит. Но как гомеопатия работает для некоторых людей, так и визуализация приносит кому-то пользу.

> Знакомый рассказал историю из собственной жизни. Он – руководитель консалтинговой компании, много и успешно работает. Они с женой мечтали купить собственный дом за городом и жить на природе. Денег на это не было, но они стали обсуждать, фантазировать, что именно хотели бы иметь. Представили двухэтажный дом среди деревьев, камин, беседку и почему-то колонны, поддерживающие козырек над крыльцом.

> Через некоторое время он разговорился со знакомым риелтором. Тот ухватился за потенциального клиента и стал предлагать варианты, утверждая, что цены сейчас отличные и можно купить дом в кредит. Несколько домов были совершенно неподходящими. Но однажды приехали смотреть очередной участок и обомлели: колонны, лестница, дверь – все именно так, как им представлялось. Два этажа, камин, деревья вокруг – полный набор их желаний. Но особенно произвели впечатление четыре колонны – точно как на картинке в их мечте. Тут же неожиданно появился большой и выгодный контракт, что-то заняли у родных и друзей и выкрутились, нашли способ приобрести этот дом, в котором теперь счастливо живут.

Необходимо поставить цели до конца жизни. «Ха-ха! – скажут многие. – Это делать бесполезно, ведь неизвестно, что будет через год, что уж говорить про десятилетия». Не буду спорить, много раз слышал подобные аргументы. Отсылаю к специалистам, пишущим на эти темы, – почитайте.

Сейчас модно подводить итоги 31 декабря, ставить цели на следующий год и рассказывать об этом в социальных сетях. Я поддерживаю такое соревнование с самим собой.

> Мой близкий знакомый, инвестор Алексей, ставит себе 200 целей на год. Сортирует их, ведет регулярный учет их выполнения, в том числе в процентном соотношении. Уверяю вас, процент выполнения очень велик, Алексей достигает многого. Другой Алексей, известный банкир, тоже ставит перед собой цели на год, но никому о них никогда не рассказывает.

Кто-то ставит всего лишь три-четыре большие цели и исходя из них составляет планы на день и неделю. Как видите, методов много. Надо выбрать подходящий именно вам.

Мне нравится метод разделения ежедневных целей на срочные и несрочные, важные и неважные. У вас получается план, состоящий из дел четырех типов. Приоритет – срочным и важным. От них никуда не уйдешь, если не сделаешь – сильно рискуешь, можно очень много потерять.

На втором месте (вот этого многие не понимают) важные и несрочные. Это когда вы понимаете, что это необходимо сделать, но спешки нет (например, составить цели на оставшуюся жизнь).

Третье – срочные и неважные. Они – пожиратели жизни. Это почти все звонки и сообщения, дела других людей, которым что-то от вас нужно. Таких дел больше всего.

Последнее – несрочные и неважные, например написание комментариев под постом незнакомого человека на отвлеченную тему или изучение турнирной таблицы НХЛ. Это можно вообще не делать.

Чем занят день большинства людей? Последними двумя категориями: срочным неважным и неважным несрочным. Как изменить ситуацию? Рассортировать дела по значимости и не отвлекаться, не распыляться, выполнять их одно за другим.

Очень важно распределить годовые цели на месячные, недельные и ежедневные. Тогда вы получаете годовой план вашей жизни.

Иногда неожиданно возникает срочное и важное дело. (Есть некоторые профессии, в которых бывают только такие дела – врач скорой, пожарный.) Тогда нужно отложить все остальное и броситься тушить этот пожар.

Для постановки целей есть общепризнанные критерии SMART, определяющие, какими цели должны быть:

● Определенными. Не просто «изменить жизнь к лучшему», а «заработать 1 млн рублей и пожертвовать в помощь больным раком».

● Измеримыми. Не «увеличить свой доход», а «зарабатывать по 200 000 рублей в месяц вместо нынешних 100 000 рублей».

● Достижимыми. Не нужно планировать стать президентом США, лучше президентом какой-то конкретной российской компании – это более реально.

● Уместными. Например, в годовые цели не стоит включать приобретение новой рубашки, мелковато как-то.

● Привязанными ко времени. Не просто пробежать марафон, а участвовать в Московском марафоне 22 сентября.

Хорошо, когда вам 25 и впереди целая жизнь. Можно взять книгу в руки, пролистать ее и спокойно, без спешки применить то, что нравится, или отложить на будущее. У людей постарше времени уже нет и проблем побольше, но это должно не останавливать вас, а стимулировать для активных жизненных перемен.

#### Пересечь перекресток

Я много занимаюсь карьерным консультированием и знаю сложности работающих людей не понаслышке. Этот вид моей деятельности я называю «перевести через перекресток» – перекресток жизненных путей, пересечение разнообразных возможностей.

Типичная ситуация опытного менеджера: после 40 лет начинает понимать, что не полностью реализовался. Пресловутый кризис среднего возраста, все как-то не так. Есть работа, оклад, бонусы, привычное вращение колеса, квартира в не самом хорошем районе города, неплохая семья, взрослый уже ребенок. А что еще? В чем смысл всего этого? Что дальше? Куда идти, какие перспективы? Уже ничего особо не надо. Перспектив и интереса нет. Если ничего не менять, то ничто и не изменится, так и докатимся до малообеспеченной старости. А перемены страшат, делать что-то непривычное сложно, да и не очень понятно, что именно.

Если ничего не предпринимать, то этот кризис перерастет в серьезные проблемы. В семье или на работе, со здоровьем или еще с чем-то, но обязательно где-то порвется… Надо действовать! Отбросить страхи, изменить свою жизнь, подняться с колен и обрести настоящую свободу.

### Глава 2. Юрист – друг человека

#### Что за зверь такой?

Деньги любят тишину, а активы – уход. Ухаживать за ними надо грамотно, профессионально, иначе можно их лишиться. В этом процессе вам первый помощник – юрист. Обойтись без специальных знаний и навыков не получится. Причем одним юристом не обойдешься, есть много специфических узких вопросов, которые требуют знания не только законов, но и сложившейся практики. Понадобится знание налогового регулирования, семейного права, порядка наследования, валютного контроля и многого другого. По моему опыту, один человек и даже юридическая компания грамотно все это решить не могут. У каждого есть своя специализация, поэтому придется обращаться к разным специалистам, желательно к проверенным и постоянным. И не забудьте их щедро вознаграждать за работу!

Многие мои коллеги, знакомые по бизнесу, юристы по образованию. Некоторые получили юридическое образование как второе высшее. Безусловно, эти знания очень полезны в хозяйственной, предпринимательской деятельности. Но даже эти люди привлекают в помощь специалистов – юристов узкого профиля для решения конкретных задач.

Пожалуй, юрист не требуется только при размещении средств на банковском депозите. Для операций с недвижимостью, управления ею, оформления налоговых деклараций и отчетов помощь специалиста очень желательна, а иногда и необходима.

Когда вы покупаете и продаете ценные бумаги, вам нужно заплатить положенные налоги. Если вы действуете не самостоятельно, а через банк или инвестиционную компанию, то эта организация является налоговым агентом: она сама рассчитает ваш доход от сделок, подаст информацию в налоговую и заплатит налоги. Сложнее в ситуации, когда вы торгуете самостоятельно или через свой зарубежный счет. Об этом тоже необходимо отчитываться, и никто этого делать за вас не будет. Организовывайте все сами, ищите консультанта-юриста, советуйтесь с ним и оформляйте все документы.

Помните, что за операции в валюте расчет налогов производится в рублях и может сложиться интересная ситуация. Например, в долларах вы ничего не заработали, даже потеряли по итогам года, а в рублях из-за падения курса эта сумма в конце года оказалась больше, чем была в начале. Это – облагаемый налогом доход. Придется вам раскошелиться и, несмотря на долларовые убытки, заплатить налоги в рублях.

#### Особенные потребности

Особенно помощь профессионала нужна при наличии банковских счетов за рубежом, потому что риски очень высоки. Штраф – от 75 до 100 % от суммы переведенных средств, то есть фактически конфискация. В этом мало кто разбирается, и это не поддается логике и здравому смыслу. Надо правильно интерпретировать положения соответствующего закона и быть знакомым с существующей практикой. Прописан перечень оснований, по которым налоговый резидент России может получить средства на свой зарубежный счет. (Резидент – это тот, кто платит налоги в России. Таким считается человек, который находится в стране более 183 дней в году.) Например, можно получить деньги за продажу недвижимости, но только от нерезидентов России. А если покупатель вашей зарубежной недвижимости налоговый резидент России, то вы после зачисления средств на счет заплатите штраф в размере как минимум 75 % от суммы.

А если продаете квартиру или другую недвижимость на Кипре, то в любом случае вас оштрафуют после получения денег на зарубежный счет, потому что Кипр не является страной, входящей в FATF (Международную группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег) и ОЭСР (Организацию экономического сотрудничества и развития). В таком случае деньги можно получать только на российский счет. То же самое касается и Великобритании, так как она отказалась обмениваться информацией с Россией, хотя и входит в состав упомянутых организаций. А на Кипре и в Великобритании недвижимостью обладают многие тысячи резидентов России. Все они постоянно рискуют потерять средства и должны быть очень аккуратны в расчетах.

> Бизнесмен Алексей в 2018 году, как и положено по законодательству, отчитался о своих зарубежных счетах. Проверив эти данные, Московская налоговая инспекция выписала ему штраф в размере 127 500 000 рублей. Дело в том, что в 2017 году он получил кредит в армянском банке на 170 млн рублей для покупки доли в компании. Он не знал, что нарушил закон. Ему, как и любому здравомыслящему человеку, казалось, что в этом нет никакого криминала, ведь все налоги заплачены, отчеты сданы. Но оказывается, деньги он должен был получить на счет в российском банке. Он пытался это сделать не один раз, но все российские банки, в которые он обращался, ему отказали. В результате он сам сообщил об этом в отчете, и налоговая насчитала ему штраф в размере 75 % от полученной суммы.

> Сейчас Алексей просит налоговую заменить штраф на предупреждение, ведь он просто не знал о таких абсурдных правилах. Но навстречу ему не идут. Инспекция ответила, что такое решение будет «формировать пренебрежительное отношение к требованиям валютного законодательства».

> Бизнесмен проиграл суд первой инстанции и подал жалобу в Мосгорсуд. Он считает, что наказание совершенно несоразмерно нарушению, но ведомствам нет дела до сути. Их волнует только одно – наполнить бюджет[7].

Я не думаю, что Алексей победит в этом споре. Ему можно только посочувствовать. Проконсультируйся он с квалифицированным юристом перед принятием решения, мог бы избежать этих кошмарных потерь.

Необходимо отметить, что подобного рода скандальные ситуации не проходят незамеченными, и представители налоговых органов обещают упростить законодательство по валютному регулированию, чтобы избежать подобных абсурдных историй. Но все равно законодательство останется запутанным, упрощена будет только процедура подачи отчетов для лиц, имеющих на счету менее 600 000 рублей, а это порядка 10 000 долларов, и сняты ограничения, касающиеся способов получения средств на счет – но только для счетов, открытых в странах ОЭСР и FATF. Список стран будет корректироваться в зависимости от разных обстоятельств. Поэтому следить за изменяющимся законодательством – личная забота клиента, без юриста все равно разобраться в этом будет сложно.

#### Купи – продай с юристом

При сделках с недвижимостью без юристов не обойтись. Об этом знает каждый, кто хоть раз продавал или покупал ее. В штате любой компании, занимающейся недвижимостью, есть целый юридический отдел. Это вполне объяснимо, ведь на вторичном рынке за каждой квартирой тянется шлейф историй предыдущих сделок и необходимо проверить, все ли было сделано правильно, нет ли риска расторжения сделки в дальнейшем. Особенно следует обратить внимание на следующие позиции.

История возникновения и передачи прав собственности, в том числе всех сопутствующих обстоятельств. Необходимо проследить это с момента приватизации и детально все разобрать. Была ли приватизация проведена законно, не были нарушены чьи-либо права в тот момент, все ли сделки были оформлены правильно.

В нашей стране очень рьяно защищаются права детей, за этим следят органы опеки и попечительства, прокуратора всегда выступает на стороне несовершеннолетнего. Поэтому необходимо очень внимательно отслеживать права всех детей, которые были собственниками жилья или просто когда-то регистрировались по данному адресу.

С пристрастием изучаем каждую сделку. Обращаем внимание на все: получено ли согласие супругов, органов опеки, не слишком ли часто происходила смена владельца, если да, то почему. Особенное внимание уделяйте наследству и завещаниям: бывает, что процесс наследования был произведен с нарушением закона и ущемлением чьих-либо интересов, не говоря о том, что завещание может быть оформлено неправильно или даже подделано. Подлинность документов и правильность процедур необходимо проверить, причем по всем предыдущим сделкам, иначе есть риск возникновения претензий у сторон, права которых не соблюдены, и расторжения сделки. В последнее время усилились и другие риски – участились банкротства застройщиков и физических лиц. Вопросов очень много. И как с этим можно справиться без профессионального юриста? Изучайте историю регистрации и прописки людей в квартире! Не было ли выписки несовершеннолетних детей незадолго до приватизации, не нарушены ли их права? Зарегистрированы ли бывшие собственники где-то сейчас? Не было ли среди прописанных жильцов временно выбывших в дома престарелых или в места не столь отдаленные?

> Эту историю я узнал много лет назад от самих участников. Семейная пара с двумя детьми купила типовую трехкомнатную квартиру в спальном районе. Продавала ее одинокая женщина, которая приватизировала жилье несколько лет назад. По документам все выглядело совершенно чисто. Сделка прошла успешно, хозяйка выписалась и уехала в другой город. Проблемы начались через несколько лет. Бывшая собственница до приватизации квартиры состояла в браке, и муж был прописан в квартире. Он убил человека, и его посадили на длительный срок. Жена развелась с ним, приватизировала квартиру и продала. Все это время мужчина был временно выписан. Когда он освободился, то вернулся, просто позвонил в дверь и сказал, что будет здесь жить. Ему некуда было пойти. Домой его, естественно, не пустили, и несколько лет он жил в подъезде на лестничной клетке, пока не исчез. Надо ли объяснять, что это были очень страшные несколько лет. Кроме того, он вполне мог оспорить приватизацию квартиры и расторгнуть договор купли-продажи…

Узнайте, не состояли ли собственники и зарегистрированные в квартире лица на учете в наркологическом и психоневрологическом диспансерах. Если состоят или состояли, то позднее собственник может быть признан недееспособным на момент сделки, и ее могут расторгнуть.

Также имеют значение непогашенные задолженности, дела о личном банкротстве, исполнительные производства, судебные разбирательства, даже использование материнского капитала при покупке.

> Алексей – предприниматель, владелец нескольких розничных магазинов и мой клиент. На витрине пустующего помещения он увидел объявление о продаже с номером телефона. Главное – отличное местоположение: на оживленной магистрали, как раз в том месте, где ему и нужно. Он набрал номер, оперативно договорился о встрече. Документы вопросов не вызвали, юрист его фирмы подтвердил их подлинность. К специальному юристу он решил не обращаться – ситуация казалась совершенно прозрачной. Хотелось открыть магазин как можно быстрее. В ремонт вложил больше 100 000 долларов – получилось очень современно, красиво.

> Вскоре после открытия магазина к нему в офис приехала группа людей, представившихся настоящими собственниками помещения. Оказывается, в арбитражном суде уже длительное время идет тяжба между двумя группами, претендующими на собственность. Каждая сторона стала требовать арендную плату, ссылаясь на разные решения суда. Постепенно он полностью втянулся в этот жуткий спор, причем конфликт зашел настолько далеко, что стороны стали угрожать друг другу.

> Продолжалось это больше двух лет. Чтобы не потерять вложения в ремонт и прибыльную торговую точку, ему пришлось балансировать между сторонами, платить за аренду обеим. В результате за это время было потрачено значительно больше средств, чем планировалось, не говоря уже о нервах. Этого можно было избежать, обратившись к профессионалам. Предыдущий арендатор съехал именно из-за этого конфликта, на рынке это было известно, да и информацию о судебной тяжбе можно и нужно было получить до заключения договора.

Казалось бы, с новостройками все должно быть значительно проще, ведь нет истории перехода права собственности. Но и там есть нюансы. Юрист обязательно должен проверить правомочность строительства и документацию самого юридического лица. Особое внимание следует уделить исполнению инвестиционного контракта и разрешению на строительство. Все ли условия застройщик выполнил? Зачастую кроме самого дома с квартирами застройщик должен построить еще и какой-то социальный объект, например школу или детский сад.

> Один знакомый поделился со мной историей, как искал квартиру в определенном спальном районе. В основном там были дома советского периода, а ему хотелось что-то поновее, но без пафоса, в той же ценовой категории. И такой вариант нашелся. Дом стандартной панельной серии был построен несколько лет назад и уже заселен. Подъезд, в отличие от соседних домов, выглядел очень чистым и ухоженным, у лифта стояли горшки с цветами. И квартира понравилась – аккуратный простой ремонт, красивый вид на парк из окна.

> Немного поторговались, хозяева чуть снизили цену, и после этого началось изучение документов. Знакомый пригласил юриста, и тот обнаружил некоторые особенности. Первоначально инвестиционный контракт был заключен с воинской частью. В соответствии с его условиями застройщик должен был возвести два дома, а не один. Второй – для офицерского состава, но его так и не построили. А первый был сдан госкомиссии, но по непонятным причинам все документы о собственности были выданы через суд (возможно, не удалось получить согласование какого-либо государственного ведомства). Но в любом случае все покупатели оформили на себя квартиры и уже жили в этом доме без каких-либо проблем.

> Юрист рекомендовала не покупать эту квартиру, хотя риск расторжения сделки был крайне мал. Невозможно представить ситуацию, когда более 100 жильцов лишают собственности и выселяют из квартир, но в случае дальнейшей перепродажи квартиры покупатели будут задаваться точно такими же вопросами и сомневаться, совершать сделку или нет. История со снесенными самостроями в Москве широко известна. Зачем вам это? Лучше выбрать другой вариант без подобных проблем, тем более такие на рынке есть. Так и сделал мой знакомый.

У врачей есть профессиональная шутка: «Есть три вида белой смерти – соль, сахар и люди в белых халатах». Юристы тоже шутят над собой: «У двух юристов всегда не меньше трех мнений». Юрист видит свою роль в выявлении и объяснении возможных рисков, а часто и невозможных. Помните, что юрист почти никогда не заинтересован в проведении сделки, его не это волнует. Однажды опытный юрист мне сказала: «Да не связывайтесь вы с нежилыми помещениями, с ними всегда что-то не так».

Используйте их знания, опыт, квалификацию в своих предпринимательских целях, но помните, что ваши цели с целями юриста наверняка не совпадают. Слушайте, взвешивайте риски и принимайте решение сами, понимая, что юрист может и перестраховываться.

Для коммерческой недвижимости характерны свои особенности: большинство подобных объектов оформлено на юридические лица, что требует особой проверки владеющей ими организации. В бухгалтерской документации могут быть спрятаны большие задолженности, оформленные хитрым способом, или компания может находиться на грани банкротства.

> Мой клиент-инвестор хотел купить коммерческое помещение. Хорошее расположение, арендатор – стоматологическая клиника, постоянный денежный поток и цена подходящая. Но когда мы стали рассматривать историю переходов права собственности, то обнаружили несколько перепродаж в течение последнего года. Это сразу насторожило. Продавец объяснил, почему так было сделано, рассказал о предыдущих владельцах, все они были знакомы. Но все равно это выглядело странно. А начались эти сделки после продажи помещения каким-то юридическим лицом.

> Мы взяли тайм-аут для сбора исчерпывающей информации. Выяснилось, что это юрлицо входило в группу компаний одного застройщика, у которого сейчас большие проблемы, начинается процедура банкротства. Со временем в компанию будет назначен конкурсный управляющий, и он заинтересуется всеми крупными сделками. Следовательно, существует риск оспаривания сделки по данному помещению. Произойдет ли это? Расторгнут ли договор? Неизвестно. Но зачем так рисковать?

#### Владеть или не владеть?

Активы – как мед, на который слетаются пчелы и покушаются медведи. Их необходимо уметь защищать. Недостаточно жить по принципу братвы: «Чужого нам не надо, но своего не отдадим». Надо использовать международный девиз адвокатов: «Всем управляю, ничем не владею». Почему так? Потому что если имущество на вас не оформлено, то и претензий к вам нет. Пожалуй, такой принцип подходит для владельцев очень больших состояний. Для них существуют системы разнообразных зарубежных трастов. Это громоздкая и дорогостоящая конструкция.

Многие используют другие варианты – оформляют имущество и бизнес на родственников, регистрируют офшорные компании, обременяют свои активы липовыми долгами, чтобы они потеряли привлекательность для рейдеров. Схем много, и есть юристы, которые специализируются именно на таких вопросах. Но большинство людей идут самым простым путем – оформляют активы на себя и своих ближайших родных и для сокращения налогов регистрируются в статусе индивидуального предпринимателя. Это позволяет уменьшить налоговые выплаты с 13 % для физического лица до 6 % для ИП с суммы полученных доходов.

Конечно, придется заниматься регистрацией, открытием и ведением счетов, отчетностью. Но в любом случае вам нужно будет обращаться к профессионалам, чтобы не допустить ошибок, особенно при составлении и сдаче налоговых деклараций.

> Мой знакомый много лет работает с одним и тем же юристом, который готовит и сдает по доверенности отчеты в налоговую инспекцию. Никаких проблем не случалось. В очередной раз юрист подготовил все нужные документы и отправил ему на согласование, но мой знакомый пропустил сроки подачи декларации: увлекся другими заботами, а юрист ему не напомнил. Просрочка получилась небольшой, всего несколько дней, но это все равно нарушение.

> Декларация была сдана, налоги оплачены. Через несколько месяцев начали приходить грозные письма с требованием явиться в налоговую для разбирательства по поводу задержки сдачи декларации. Было очень неприятно. Ну, ладно. Он пришел, прождал в очереди полтора часа. Выписали небольшой штраф, который он сразу оплатил. Теперь раз в несколько месяцев приходят письма с требованием оплатить тот же штраф. В личном кабинете налоговой этот штраф висит и, несмотря на многочисленные обращения, никуда не исчезает. Мелочь, но потрачено огромное количество времени и сил, и еще неизвестно, чем все закончится.

Необходимо помнить, что вы сами отвечаете за все, несмотря на то, что обратились к квалифицированному юристу. Он тоже может ошибиться или что-то забыть. Нужно контролировать и себя, и его.

Многие используют для управления недвижимостью статус юридического лица. Для них тоже возможна упрощенная система налогообложения: можно платить либо 6 % со всех доходов, либо 15 % с разницы между доходами и расходами. Надо самим рассчитывать, какая схема для вас более выгодна. Если бóльшую часть доходов вы направляете на нужные вам расходы, то вторая схема будет интереснее. В этом случае бухгалтер должен очень внимательно отслеживать виды расходов, не все они могут быть приняты как обоснованные. В США с этим значительно проще, на расходы практически не смотрят, можно туда внести все что угодно, например, походы в рестораны, разные покупки. У нас же список расходов очень ограничен, что, безусловно, тормозит развитие компаний, увеличивая налоговую нагрузку, поэтому большинство использует ставку 6 % со всех доходов – так проще и надежнее.

Единого рецепта, как сделать лучше, не существует. Есть инструменты, которые помогают сохранить активы и уменьшить расходы, и есть риски, которые надо просчитать и максимально от них защититься. Для помощи в этом и нужны квалифицированные юристы.

#### А что, если…

Мало кто задумывается о вопросах наследования и разделения имущества супругов, но в какой-то момент эти вопросы могут выйти на первое место и создать нешуточные проблемы и вам, и вашим родственникам. Когда-то и я не придавал этому значения, но моя позиция изменилась после истории, рассказанной знакомым риелтором.

> Пара, прожившая вместе около 30 лет, продала квартиру и хотела купить загородный дом. Квартира из каких-то соображений была оформлена только на жену, но это не было проблемой, они доверяли друг другу. Муж дал нотариальное согласие на совершение сделки, ведь квартира была приобретена в браке и считалась совместным имуществом. Сюрприз случился при получении денег в банке: жена забрала все деньги себе, сказала мужу, что больше с ним жить не хочет и у нее другие планы, а его судьба ее совершенно не волнует и он может делать что хочет. Фактически она выставила его за дверь без денег.

В нашей культуре не принято заключать брачные договоры, это кажется нам странным. Но это реальный способ уменьшить риски каждой из сторон при управлении активами, чтобы избежать подобного рода сюрпризов. В брачном договоре можно прописать разные случаи, которые могут произойти в вашей совместной жизни. Самому представить это бывает непросто, а вот опытный юрист может помочь.

Наследственных вопросов многие пытаются избегать: думают, говорить о плохом – дурная примета. Но все мы не вечны, и кто знает, что может произойти. Наша обязанность – позаботиться о том, чтобы близкие люди знали, что им делать в случае чрезвычайной ситуации. Если этого не предусмотреть, все переругаются, что обычно и происходит.

«Однажды у меня раздался телефонный звонок, и вот что я услышал: “Извините… мы не знакомы, меня зовут Валентина, я дочь господина N. Мои родители попали в автомобильную аварию и находятся в тяжелом состоянии. Среди бумаг отца я нашла вашу визитку. Мне нужны деньги. Вы поможете нам?” Это была 16-летняя дочь одного из моих клиентов. Хорошо, что она догадалась связаться со мной в это трудное для семьи время. Готова ли ваша дочь к подобной ситуации? Подумайте, что и как следует предпринять на этот и другие экстремальные случаи», – писал в своей книге «Не потеряй!» финансовый консультант Исаак Беккер[8].

Что же конкретно можно сделать на такой случай?

● Составьте завещание у нотариуса. Он вам подскажет, какие варианты существуют и что нужно предусмотреть.

● Наведите порядок в бумагах ваших активов. Разложите все по папкам, пусть все будет и в бумажном, и в электронном виде. Позаботьтесь, чтобы эти документы не попали в руки мошенников, а доступ к ним имели только близкие вам люди.

● Храните сумму наличными на случай ЧП либо выберите такой вариант страховки, когда ваш родственник может сразу ею воспользоваться в случае трагедии. Ведь это всегда происходит неожиданно и сразу нужно много денег для решения навалившихся проблем. Если что-то случилось с главой семьи, то домочадцы не представляют, где взять деньги, ведь все всегда организовывал и оплачивал именно он.

● Поделитесь паролями от телефона и компьютера с вашими близкими, чтобы они смогли легко получить к ним доступ, когда потребуется.

Мой знакомый пишет инструкции на все случаи жизни: если он потеряет трудоспособность, если неожиданно уйдет в мир иной, если дочь разведется с мужем… Мне кажется, это чересчур, но у каждого своя жизнь и приоритеты. Все возможные варианты все равно не удастся предусмотреть, но к основным рискам необходимо подготовиться.

Приобретая активы, решите, на кого их оформлять, как ими в дальнейшем управлять, как продавать, если придется расстаться, и какие затраты все это повлечет. От этого будут зависеть юридические схемы оформления активов и управления ими. Размышляйте, консультируйтесь со специалистами, советуйтесь с опытными людьми и принимайте решение сами.

### Глава 3. Учиться, учиться и учиться

#### Пора продолжать

Ко мне за консультацией обратилась молодая женщина, владелица небольшого магазина стильной одежды. У нее два высших образования, и она пишет диссертацию, уже близка защита. Но бизнес – это другая профессия, не дизайн. Ей трудно управляться с финансами, есть сложности в общении с некоторыми клиентами, с мотивацией сотрудников – в общем, типичные проблемы бизнеса. После длительного обсуждения я предложил ей пройти обучение по этому направлению. Она в ужасе замотала головой: «Больше никакой учебы!» И это не аллергия на учебу, а типичный подход к жизни: получаем образование, а потом до пенсии эксплуатируем приобретенные в вузе знания и навыки.

Такой подход совершенно устарел. Жизнь меняется так стремительно, что все время надо развиваться, чтобы не отстать от конкурентов. По мнению некоторых экспертов, сегодня в процессе обучения 20–30 % полученных навыков устаревает. Если не учиться постоянно, не развивать себя, то сохранить достигнутые позиции не получится, падение неминуемо. Есть движение либо вверх, либо вниз, вы будете или расти, или деградировать.

Один мой знакомый проходил обучение в престижной зарубежной бизнес-школе. Ему уже за 40, и он был поражен тем, что остальные ученики в группе были старше него. Все они – топ-менеджеры успешных европейских компаний. Они не почивали на лаврах, а приобретали новые знания, чтобы совершенствоваться и побеждать в конкурентной борьбе.

#### Дипломы повешу на стенку

Раньше успешность карьеры во многом определялась качеством диплома. Нельзя сказать, что сегодня это не важно, но ценность диплома значительно снизилась. Его наличие уже не является гарантией продвижения по службе и повышения зарплаты – и не только у нас, во всем мире. Ничего не прибавит к заработку и кандидатская или докторская степень, разве что польстит самолюбию.

В США провели исследование достижений нескольких тысяч выпускников колледжей за последние 10 лет, и оказалось, что престижный диплом увеличивает зарплату в очень ограниченном количестве специальностей. К тому же появилась тенденция настороженно относиться к людям с элитным образованием: они слишком высокого мнения о себе, ждут большей зарплаты, а их знания в основном книжные, теоретические. Хотя такое образование имеет большое количество преимуществ и всегда будет востребовано, особенно в тех областях, где важны связи. Отучившись в престижном учебном заведении, вы как бы вступаете в особый элитный клуб и приобретаете при этом связи, которые получить иным путем практически невозможно. Ничто не может заменить живое общение, через которое выстраиваются доверие и настоящие человеческие отношения.

Сейчас можно совершенно бесплатно научиться всему, было бы желание. В сеть выложено множество курсов и образовательных программ лучших университетов мира – учись не хочу! Но большинству это не нужно, оно не видит в этом необходимости, ведь у человека-белки ни на что нет времени, надо все время крутить колесо.

Незыблемым осталось представление о необходимости высшего образования для карьеры. Без него сотрудник не считается перспективным, и ему вряд ли удастся далеко продвинуться по службе, так что получить высшее образование все же очень желательно. Воспринимать его надо как базовое, которое можно и нужно дополнять более конкретным и предметным. Но чем именно? Здесь нет однозначного ответа, но есть определенные тенденции.

#### Чему учиться?

В России сегодня бум дополнительного образования. Множество бизнес-школ, школ менеджеров, тренинговых центров и представительств иностранных институтов зазывают учиться у них. Я вижу, как опытные и заслуженные менеджеры и директора поступают на курсы повышения квалификации, вешают очередной диплом на стену кабинета в надежде устроиться на лучшее место работы, перейти на новый уровень. Помогают им эти дипломы? Нет…

Помогают знания и навыки, но сами бумажки с печатями скорее бесполезны, а иногда даже и вредны. Уже стоит очередь соискателей с красивыми дипломами, а работодатель удивляется: может быть, им надо было работать, достигать, а не учиться ради диплома?

Мне самому ни разу в жизни не понадобился ни один диплом, хотя их предостаточно. Главное, что мне помогало, – знания и навыки, которые я получил во время обучения. Особенно soft skills, связанные с взаимодействием с другими людьми. В свое время я окончил курсы Американского института недвижимости по управлению недвижимостью. Все расчеты мы делали на специальном калькуляторе, сдавали экзамен на навыки пользования им. С тех пор я ни разу не взял его в руки, он лежит где-то в ящике без надобности. Зато я постоянно использую техники и принципы выстраивания отношений с клиентами – арендаторами недвижимости.

Согласно исследованию Harvard Business Review, в 89 % компаний корпоративная культура ориентирована на результат, то есть компании ждут от сотрудников именно результата, денег, эффективной работы, выполнения KPI – а не дипломов, не стратегического видения, не советов. Все очень конкретно: деньги, результат.

Международное исследование «Новый взгляд на образование», проведенное The Boston Consulting Group, выделяет главные знания и навыки, помогающие сделать карьеру. Первостепенными считаются soft skills и качества: умение работать в команде, любознательность, инициативность, критическое мышление и умение решать сложные задачи. Все это почти никогда не является предметом изучения в институтах и бизнес-школах, там в основном учат финансам и маркетингу – без этих предметов никуда, но это лишь основа.

#### Опять сам

Надеяться, что вы освоите профессию в корпоративном университете, наивно: корпорация учит только тому, что нужно именно ей и сейчас, озаботиться развитием перспективных навыков на будущее вам необходимо самостоятельно.

Американские психологи Мартин Селигман и Кристофер Питерсон определили «золотую семерку» качеств, необходимых для становления успешного человека. Чтобы эффективно управлять своей жизнью, добиваться поставленных целей, адаптироваться к разным условиям, делать успешную карьеру, важны прежде всего:

● твердость характера,

● самоконтроль,

● энергичность,

● социальный интеллект,

● благодарность,

● оптимизм,

● любознательность.

Именно этим качествам и надо учиться всю жизнь. Искать курсы, находить методики и тренироваться, тренироваться, но не только.

Классическое образование совсем не занимается таким вопросом, как энергия человека: как ее получать, откуда брать и почему она исчезает. На эффективность воздействует и то, что человек ест, как и сколько он спит, о чем он думает. Вопросы осознанности и духовной жизни очень далеки от традиционного образования, хотя сильно влияют на успех в жизни, на продвижение по службе. Подобного рода темы весьма востребованы сегодня, а наибольший ажиотаж наблюдается вокруг весьма экстравагантных сессий типа «биохакинга».

Традиционная система образования не учит учиться. В основном она навязывает знания, многие из которых потом не пригодятся, поэтому наша задача – находить и получать нужные нам знания и навыки.

Меня вдохновил в этом плане пример Ксении Семеновой, в прошлом журналистки, а сейчас успешного специалиста по блокчейну и искусственному интеллекту. Она считает, что нет необходимости идти учиться куда-то дополнительно. Все задачи можно решить самостоятельно через самообучение и жесткую практику. Вот что она говорит: «Я открываю сотни вкладок, вычитываю гигантское количество информации в очень быстром режиме. Параллельно вношу в один файл отрывки, ссылки, комментарии, идеи, которые могут быть полезны для конкретной задачи. Сначала все выглядит как огромная простыня со скачущими шрифтами и абзацами вразнобой, но из этого формируется стратегия, схема или план – в зависимости от задачи. Это всегда алгоритм, построенный на журналистской способности понять тему, собрать информацию, проанализировать ее и выделить главные пункты со своими комментариями и выводом. Дальше идет процесс закрепления знаний»[9].

#### Ментор, коуч, наставник

Итак, саморазвитие превыше всего! Новый популярный тренд в этом направлении – обращение к наставнику, ментору, коучу или тренеру. Это разные люди и функции. В какие-то периоды жизни для поставленных перед собой на этот момент целей вы в зависимости от своих потребностей можете обращаться к различным специалистам.

Тренер – как учитель. Он обучает какому-то конкретному навыку, например эффективно проводить презентации или работать с возражениями. Поймите, какой конкретный навык вам нужен, и ищите соответствующие предложения на рынке обучающих услуг. Собирайте информацию о тренере, прежде чем пойдете учиться, поговорите с ним до принятия решения. Важно, чтобы он обладал нужной квалификацией и у вас установился контакт.

Коуч – не тренер и не учитель. Международная федерация коучинга ICF определяет его как «процесс партнерства, стимулирующий работу мысли и креативность клиента, в котором он с помощью коуча максимально раскрывает свой личный и профессиональный потенциал». У коуча более широкие функции, чем у тренера. Как правило, он помогает человеку раскрыться в какой-то области бизнеса или личной жизни (например, с определением карьерных перспектив) или сформировать навыки управления и взаимодействия с людьми. При этом он сам он может не уметь делать то, чему вы хотите обучиться, но при помощи правильно поставленных вопросов поможет вам решить проблему. Это не психоаналитик, не психолог, хотя среди коучей традиционно много людей с психологическим образованием. Многие считают, что бизнес и есть психология. К сожалению, сейчас слово «коуч» дискредитировано, так может назвать себя любой. Попробуй разберись, есть ли у человека необходимая квалификация.

Мне коуч нужен как собеседник на тему бизнеса. Как человек с опытом, знанием и мудростью, который понимает и чувствует, о чем я говорю. Мне полезно обсуждать с ним бизнес-ситуации, спрашивать его мнение на волнующую меня тему. Рассказывая ему о проблеме, задаче, я сам лучше ее начинаю понимать и чувствовать. Обращаюсь к коучу в моменты, когда у меня нет однозначного внутреннего понимания вопроса и я не уверен, что решение, которое собираюсь принять, правильное. Я слушаю, что мне говорят, но решение всегда принимаю сам. Казалось бы, обсудить подобного рода вопросы можно и с другом, и с партнером или коллегой. Это тоже может помочь, но часто бывают моменты, когда о своих сомнениях знакомому не расскажешь, проблемы, о которых с начальником на работе или партнером по бизнесу не поговоришь.

Наставничество – популярный метод во многих компаниях. Новичок обучается навыку у опытного человека, специалиста в какой-либо области. В своих компаниях я активно применял эту практику. Новые сотрудники складского комплекса обязательно на первые месяцы прикреплялись к опытным заслуженным работникам, в результате передавался не только производственный опыт, но и корпоративные ценности, а навык вырабатывался на практике. В некоторых профессиях наставничество очень распространено, например в риелторском бизнесе. Можно самостоятельно найти себе наставника, работающего на нужном вам направлении. Как правило, это сильный профессионал, который будет помогать вам советами и собственным примером.

Ментор – человек, на которого вы в чем-то хотите быть похожим. То есть он уровнем выше, вам надо до него тянуться. Некоторые относятся к нему как к старшему товарищу, брату, возможно, отцу. Общение, взаимодействие между ментором и подопечным не формализовано. Это могут быть встречи за обедом или дома, прогулки, возможно, и общение в виртуальном пространстве. Главное, чтобы был прогресс, общение давало результат, приносило пользу.

На одной из конференций я услышал рекомендацию: «Окружите себя 25 менторами и наставниками, людьми, полезными для вашего развития. Составьте их список и планируйте встречи, общайтесь с ними регулярно».

> Мой знакомый работал менеджером в инвестиционной компании. Набрался смелости и обратился к президенту компании, очень известному человеку, с просьбой стать его ментором, уделять ему регулярно хотя бы немного времени. Шеф был изрядно удивлен, но согласился. Прошли годы, бывший менеджер уже основал собственную компанию, сам стал весьма известен, но до сих пор удивляется: «Не понимаю, почему он согласился. Не знаю, зачем ему это было нужно. Но мне это было просто необходимо и безумно полезно. Хоть я и не знал, о чем конкретно спрашивать, но само общение на разные темы дало мне очень много и подсказало пути дальнейшего развития».

Используйте успешный опыт других людей, обогащайтесь им, ищите с ними встречи и не стесняйтесь их. Но если кто-то сам предлагает стать вашим ментором, бегите от него! Это всегда должна быть ваша инициатива.

Профессор Брэдли Стаатс, автор книги «Никогда не прекращайте учиться: Идите в ногу со временем, изобретайте себя заново и процветайте» (Never Stop Learning: Stay Relevant, Reinvent Yourself, and Thrive), пишет: «Пренебрегая обучением, мы рискуем отстать от времени». Он утверждает, что трудности, с которыми сталкивается большинство людей в попытках найти свободное время на размышления и обучение, во многом мнимые. По его мнению, потенциальная обучаемость становится одним из ключевых факторов карьерного успеха.

Получается, что в современном мире престижный диплом не особенно и нужен для успеха. Необходимо высшее образование и полученные hard skills, такие как финансы, методы маркетинга и тому подобные вещи. Это основа, база, без которой ничего невозможно добиться. Кстати, встречаются люди, получившие эту базу самостоятельно, вне стен вуза. Они умеют самостоятельно обучаться, вкладываются в самообразование и постоянно развиваются, ищут себе учителей, наставников, используют возможности интернет-обучения – и становятся успешными людьми, которые уже сами учат других. Главное – реальное желание расти, становиться финансово независимым.

Но базового образования недостаточно, необходим постоянный поиск новых методик, изучение потребностей рынка, обучение в течение всей жизни, soft skills, которые надо в себе развивать.

### Глава 4. Дороже денег

#### Счет счастья

Говорить, что счастье не в деньгах, банально. Утверждать, что деньги решают все, неверно. Очевидно подкрепленное опросами утверждение, что деньги приносят чувство удовольствия. Когда человек зарабатывает, ему становится лучше, но при заработке выше определенной суммы деньги перестают приносить радость.

Статистические данные показывают, что уровень счастья людей растет с экономическим ростом страны и опускается в условиях кризиса. Влияет ли на это позитивный или негативный характер новостей? Наверняка. Также доказано, что с повышением достатка человек начинает чувствовать себя более удовлетворенным жизнью.

Но достаточно ли только денег для счастья? Любой скажет, что нет. Нужно много чего еще. А счастливым можно быть и без денег.

Психиатр Марк Гоулсон однажды сказал: «Иногда я встречаю такой тип богатых людей: они обсуждают свои коллекции искусства, вина и так далее. Но когда вы смотрите в их глаза, на то, как они бахвалятся, – вы можете видеть, как они нервничают. А нервничают они из-за того, что их жизнь пуста. Они не близки с людьми: ни с детьми, ни с супругами. Они только зарабатывают деньги и покупают вещи». На верхних строчках списка самых счастливых стран находится Бутан – страна с очень небогатым населением, но это не мешает ее жителям чувствовать себя счастливыми. Там даже есть министерство, которое заботится об уровне счастья. Многие государства хотят перейти от мониторинга экономических показателей к измерению уровня счастья своих граждан и считать целью увеличение именно этого показателя, а не ВВП, как сейчас.

Меня удивил тот факт, что по результатам опроса Expat Insider первое место по уровню гостеприимства и дружелюбия занимает Уганда, небогатая африканская страна, и многие экспаты остаются там жить после окончания контракта. А одна из лидирующих стран, куда люди хотят эмигрировать, – небогатая, но приветливая Коста-Рика, а не процветающие США, Великобритания или Швейцария.

#### Баланс жизни

Как портфелю инвестора для успешной деятельности нужен баланс активов, так и для счастья человека необходим баланс разных сфер жизни. Я использую очень простую градацию: выделяю четыре основных направления. Они как руки и ноги. Что важнее, правая нога или левая рука? Что должно быть более развито, а на что можно не обращать внимания? Понятно, что надо заботиться обо всем, ни о чем не забывать, иначе в жизни будет перекос. Различные сферы жизни должны существовать в гармонии:

● дом, семья, личная жизнь;

● деньги, работа, карьера;

● здоровье, отдых, развлечения;

● духовность, осознанность.

Психологи, коучи личностного роста, рекомендуют периодически делать аудит баланса жизни. Он нужен, когда у вас все вроде есть, а счастья нет. С ним сразу видно, из-за чего возник дисбаланс. Уединиться и подумать – на сколько процентов из 100 вы удовлетворены вашими жизненными сферами. Если полностью – отлично, вас можно поздравить! Значит, надо ставить более амбициозные цели и идти дальше. Если какие-то области отстают от других (а такое встречается у подавляющего большинства), то становится понятно, что нужно подтягивать.

Говоря о финансовой свободе, мы в основном затрагиваем только одну область нашей жизни – деньги, работа, карьера. Большинство людей в России недостаточно внимания уделяют этому направлению, «хромают на эту ногу».

Но есть и другая крайность – когда человек кроме этого ничем больше не озабочен. У такого работа и деньги на первом месте с большим отрывом от всего остального. Он, как правило, многого добивается, перешагивая через головы и интересы других, но в какой-то момент оказывается в глубоком личностном кризисе. Хорошо, если это случается не перед самой смертью и еще есть время, чтобы попытаться все исправить.

#### На грани

Австралийская медсестра Бронни Вэр, автор книги «Пять главных сожалений умирающих» (The Top Five Regrets of the Dying), в течение многих лет работала в паллиативном отделении больницы, ухаживала за умирающими больными. В книге она рассказала, о чем чаще всего сожалеют люди перед смертью, когда понимают, что изменить уже ничего невозможно.

Почти все были огорчены, что пропустили юность своих детей и недостаточно времени проводили со своими супругами, в основном уделяя внимание работе.

Большинство были настолько загружены текущими проблемами и делами, что перестали поддерживать отношения с лучшими друзьями, и перед смертью испытывали тоску по своим близким.

Приходит понимание, что жизнь вот-вот закончится, а многие планы остались нереализованными. Большинство людей за свою жизнь не смогли осуществить даже половину своих замыслов и только на смертном одре поняли, что это – результат их собственного выбора.

Многие сожалеют, что не позволяли себе быть счастливыми. Страх перед переменами заставлял их опускать руки и притворяться, что они всем довольны, и перед людьми, и перед собой.

> Один мой знакомый рассказывал страшную историю из жизни: несколько дней он пробыл заложником у бандитов и находился на краю смерти, был уверен, что не выживет, что его убьют. Он рассказал мне, что много мечтал в эти дни. Мечтал увидеть улыбки детей, обнять жену, понимал, как мало времени и внимания уделял им. И он тогда совершенно не думал о деньгах и о работе.

В такие трагические моменты, когда приходит понимание, что мы не вечны и конец совсем рядом, человек по-другому начинает относиться и к жизни, и к своим поступкам.

Что мешает нам не дожидаться этого момента, а уже сегодня повернуть нашу жизнь лицом к счастью, настоящему смыслу, радости?

#### Зачем все это?

Многие люди бизнеса в какой-то момент пытаются понять смысл процесса зарабатывания денег. Задаются вопросом: для чего все это? Они понимают, что работают все-таки не для накопления денег, а ради более масштабных целей. Каких? Это главный вопрос, его невозможно обойти, и каждый отвечает на него по-своему.

В романе Томаса Манна «Иосиф и его братья» рассказывается библейская история, которая стала для многих читателей направлением, ориентиром на их собственном пути. Иосиф, будучи самым влиятельным и богатым человеком в Египте после фараона, не считал свои богатства личными. Он ощущал себя просто казначеем, распорядителем средств, данных ему Богом для обеспечения его народа.

Посмотрите, сколько благотворительных фондов и проектов существует во всем мире и у нас в стране. Мне кажется, в России нет ни одного предпринимателя, не участвующего в благотворительности. Финансовой выгоды в этом для них нет никакой, это всегда веление сердца, часто – поиски смысла, осознание собственной ответственности перед другими, перед Богом, желание сделать мир лучше. Но если кому-то кажется, что он может откупиться от собственной совести, от страха перед будущим, то он сильно ошибается.

Благотворительность, жертвенность необходимы для жизненного баланса, но недостаточны. Есть короткая притча о том, как бизнесмен, который в течение жизни много тратил на благотворительность, после смерти подошел к вратам рая в полной уверенности, что его туда пустят. Стучит – не открывают. Выходит ангел и говорит, что ему не сюда. «Как же так, я ведь столько денег пожертвовал?» А в ответ услышал: «Мы решили тебе все вернуть».

> Мой знакомый предприниматель Игорь, владелец торговой компании и банка, несколько лет назад решил помочь благотворительному фонду. Он выбрал проект «Милосердие», конкретно – помощь бездомным. Ему захотелось не просто отправить фонду деньги, но и посмотреть, как это реально работает, кто эти бездомные и как им помогают.

> Основная задача этого проекта – помочь людям согреться, накормить их, чтобы они не замерзли насмерть на улице и не умерли от голода, потом уже можно постараться вернуть их к нормальной жизни. Поэтому передовая – это теплый автобус, который дежурит по ночам у вокзалов. Здесь же бездомным раздают еду, беседуют с ними, пытаясь разобраться в их сложных ситуациях.

> Впервые Игорь приехал туда после работы, на ночь глядя, – и остался до утра. За всей мрачностью ситуации, грязью и вонью он разглядел людей, которых мы обычно и не замечаем. Оказывается, большинство бездомных – это люди из провинции, которые приехали в город на заработки для обеспечения семьи, но в результате разных, часто трагических, обстоятельств оказались на улице без документов, денег и каких-либо возможностей изменить ситуацию. Ведь без документов билет купить невозможно, восстановить паспорт можно только по месту регистрации, но туда же еще надо как-то добраться без денег и документов. Многим сообщать домой об этих проблемах просто стыдно. Так постепенно и происходит падение на самое дно.

> Увидев все это – живых людей, их истории, Игорь не смог остаться равнодушным. Он стал приезжать регулярно и помогать не только деньгами и руками. Он активно включился в адаптацию этих людей к нормальной жизни, в поиск их родственников, восстановление утерянных документов. За годы этим человеком спасено множество жизней, многое уже сделано и будет сделано еще больше.

Стив Джобс умер миллиардером в возрасте 56 лет. Вот его последние слова:

«Я достиг пика успеха в деловом мире, в глазах других моя жизнь является олицетворением успеха. Однако, кроме работы, у меня мало радости. В конце концов, богатство – это просто факт жизни, к которому я привык. В этот момент, когда я лежу в кровати больной и вспоминаю свою жизнь, я понимаю, что все признание и богатство, которые у меня есть, бессмысленны и лишены высшего смысла перед лицом неминуемой смерти…

Можно найти и купить материальные вещи. Но есть одна вещь, которую нельзя найти и купить, когда она потеряна, – нельзя купить жизнь…

Чем старше мы становимся, тем больше умнеем. И постепенно понимаем, что часы за 30 и за 300 долларов показывают одно и то же время.

Не важно, сколько стоит кошелек, 30 или 300 долларов, – оба вмещают одинаковую сумму денег.

Будем ли мы ездить на автомобиле стоимостью 150 000 долларов или на машине стоимостью 30 000 долларов, дорога и расстояние одинаковы и мы достигаем одного и того же места назначения. Если мы выпьем бутылку стоимостью 300 долларов или вино за 10 долларов, кайф будет одинаковым.

В доме площадью 300 или 3000 кв. м мы одинаково одиноки. Ваше истинное внутреннее счастье исходит не из материальных вещей этого мира.

Не важно, летите вы в первом классе или экономклассе, если самолет падает, то вы падаете вместе с ним.

Итак… Надеюсь, вы понимаете, что когда у вас есть друзья или тот, с кем можно поговорить, то это настоящее счастье!»

#### Цель за пределом

Еще в 1990-е я запомнил фразу: «Настоящая цель должна находиться за пределами жизни». Вначале она была мне совершенно непонятна. Как это – после смерти? Ведь цели должны быть измеримыми, реальными и так далее? Но когда долго об этом размышляешь и ищешь решение, то приходит понимание.

> У меня есть друг. Он скончался от рака девять лет назад. Наверное, надо писать «был друг», но я думаю о нем как о живом. В 30 лет, вскоре после рождения сына, ему поставили диагноз «саркома». Врачи сказали, что больше четырех месяцев он не проживет, но он боролся с болезнью, хотя она прогрессировала, и прожил более 10 лет. В последние годы мог передвигаться только на инвалидной коляске, но вся его жизнь была радостной, каждый прожитый день был для него подарком. Он посвятил себя помощи больным раком. У него был талант дарить уверенность в завтрашнем дне, прогонять уныние, находить смысл в жизни, несмотря на страдания и неминуемый конец. Его до сих пор вспоминают в онкологическом центре и рассказывают о нем истории, ставя его в пример. А за несколько месяцев до смерти они с супругой удочерили брошенную в роддоме девочку с синдромом Дауна. И они верили, что расстанутся только на время, будто бы он уехал в командировку, а пройдут годы, и они снова встретятся, только уже в другой жизни.

Специально для этой главы я спрашивал у своих друзей и знакомых, в деньгах ли счастье и что для них счастье и смысл жизни. Женщины в основном плакали в ответ. Я очень благодарен всем за искренние и глубокие слова. Всех до единого эта тема очень волнует и трогает. Вот лишь часть ответов:

– По поводу денег: а можно ли на них купить здоровье, искренние отношения, веру?

– Счастье – это сама жизнь. Путь со всеми его радостями и препятствиями.

– Смысл до сих пор не найден, а может быть, даже потерян…

– Счастье – когда прокручиваю прошлое. Оно точно не в деньгах. Медленное утро, неторопливое чтение, чашка чая…

– Доверие и благодарность жизни за всё…

– Это гармония. Когда я думаю, говорю и делаю одно и то же.

– Это момент, уникальное чувство момента. Останавливаюсь и ловлю его. Помогает размышление о смерти… Утром рождаюсь, вечером умираю.

– Счастье – это жизнь с Богом.

Эта книга вроде бы о финансовой свободе, зарабатывании и сохранении средств. Но всем понятно, что это важное, но не главное в жизни и все мы придем к одному и тому же финишу, кто-то раньше, кто-то позже. Хорошо бы нам помнить, что к этому важному моменту в жизни надо подготовиться и не жалеть в последний миг о том, чего мы не сделали, что упустили, что сделали плохо.

В течение жизни мы работаем, зарабатываем, собираем активы, но с собой мы их не унесем.

## Несколько слов в напутствие

Вот и закончилась наша встреча и беседа. Надеюсь, теперь вы перестанете бегать по кругу, как белка в колесе, а если побежите, то поймаете себя за этим занятием и остановитесь, направите свою энергию на реально полезные дела.

Мне хочется верить, что уроки этой книги не пройдут для вас даром, вы сможете их использовать в вашей жизни, не изобретая велосипед.

● Работайте не ради работы, а для более высокой цели.

● Находите баланс между работой и всей остальной вашей жизнью, не разделяйте эти вещи.

● Помните о будущем, мечтайте, представляйте, фантазируйте. Превращайте мечты в личные планы.

● Годы пробегут быстро. Начинайте изменять жизнь уже сегодня, чтобы быть спокойными за завтрашний день.

● Не позволяйте себе транжирить. Относитесь к деньгам серьезно, как к энергии, которая может либо помочь, либо помешать.

● Вкладывайте деньги в свое будущее, будущее ваших близких, становитесь по-настоящему свободными.

● Разберитесь, что у вас активы, а что пассивы, что приносит вам доход, а что забирает время и силы. Безжалостно избавляйтесь от пассивов и приобретайте активы.

● Способов накопления и приумножения капитала в России сегодня не очень много, да и в мире тоже. И первые из них – недвижимость и ценные бумаги.

● Создайте свой личный бизнес. Для этого совсем не обязательно бросать хорошую работу, это можно успешно совмещать.

Ради чего это все? В чем смысл? Где ваша конечная цель? Безусловно, не в деньгах, не в нищете или богатстве, с собой эти активы все равно не унесешь. Но финансовое благополучие – это наша ответственность и способ стать свободнее.

Рисков в нашей финансовой жизни предостаточно. Теперь вы о многих из них знаете и можете их избежать.

Надеюсь быть полезным вам и дальше на этом долгом и интересном пути обретения финансовой свободы.

> Ваш Дмитрий Лебедев

## Благодарности

Благодарность – очень полезное чувство. Благодарить – значит отдавать часть себя другим. Помнить о них, заботиться и получать тепло взамен. Очень важно жить с этим чувством, понимать, что не все зависит от тебя, что другие – близкие и дальние – много дают тебе просто так. И без этого невозможно прожить.

Особенно хочу поблагодарить мою супругу Марию, которая во всем помогала мне в период работы над книгой, начиная с составления плана и заканчивая окончательной редакцией.

Я благодарен моим родителям, которые много лет говорили мне о необходимости создания книги и в течение всей жизни поддерживали меня.

Марине Венделовской – моему редактору и тьютору Free Publiciti School (FPS), которая сопровождала книгу с первого дня работы над нею, делала это сверхпрофессионально, всегда обеспечивала оперативную обратную связь и была со мной на одной волне.

Екатерине Иноземцевой – основателю FPS, создавшей прекрасную школу писательского мастерства, всегда позитивной и мотивирующей, сделавшей так много для других и для меня лично.

Благодарю весь коллектив FPS, делающий все возможное для успеха учеников. Без него эта книга не состоялась бы.

Моих друзей из мастермайнд-группы, которые потратили много душевных сил и времени, помогая мне с идеями концепции книги и в написании некоторых глав, и делали это искренне, выкладываясь по полной: Инну Францеву, Алексея Соловьева, Андрея Котова, Александра Семенова, Александра Жилова, Дениса Садовского, Игоря Мгеладзе, Владимира Туровского, Илью Сивцева, Владимира Горецкого, Мансура Бахтевалеева.

Моего друга финансиста Сергея Авачева – за помощь в работе с финансовой информацией.

Александра Бороздина, моего коллегу и одного из лучших экспертов в недвижимости, за полезные идеи.

Софию Лебедеву и Марию Чечановскую, прекрасных юристов, за обратную связь и рекомендации по юридическим вопросам.

Алексея Менна, эксперта в области венчурных инвестиций, за отличные советы.

Моих коллег и соратников из компании «Атон», поделившихся со мной множеством полезных идей: Кирилла Казакова, Андрея Звездочкина и Анну Еловских.

А также хочу поблагодарить моих сотрудников, клиентов и всех предпринимателей – людей дела за их труд и опыт. Он приносит много положительных результатов. На этой основе и написана книга.

# Сноски

1

Мэнсон М. Тонкое искусство пофигизма: Парадоксальный способ жить счастливо. – М.: Альпина Паблишер, 2019.

2

Мэнсон М. Все хреново: Книга о надежде. – М.: Альпина Паблишер, 2019.

3

Новиков А. Неправильный бизнесмен. – М.: Эксмо, 2019.

4

Кийосаки Р. Богатый папа, бедный папа. – Минск: Попурри, 2019.

5

https: www.vedomosti.ru/management/articles/2019/08/22/809431-kak-perevodchitsa-peterburga-vaflyah.

6

https://www.vedomosti.ru/management/articles/2019/02/22/794820-shveya-iz-ekaterinburga.

7

https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2019/08/11/808573-nalogoviki-biznesmenu-shtraf.

8

Беккер И. Не потеряй! О чем умолчал «папа» Кийосаки? – М.: Альпина Паблишер, 2009.

9

https://zen.yandex.ru/zehmedia.